'Prošle godine je zaradila oko 15 dolara od mog novca.' Moj finansijski savjetnik zarađuje od milion dolara koje sam uložio s njom — iako gubim novac. Koji je moj potez?

Pitanje: Ja sam samohrana majka sa troje male djece. Želim im pomoći oko prvih automobila i plaćanja fakulteta. Voleo bih i da im ostavim nešto kada umrem. Imam finansijskog savjetnika koji upravlja mojim financijama, a napravili smo projekcije koristeći moj dug, hipoteku i druge finansijske faktore. Iz toga izgleda da, ako nastavim da radim i doprinosim svom 401(k), mogu pomoći svojoj djeci, otići u penziju sa 65 godina i nadživjeti svoj novac. Ali te projekcije su napravljene prije nego što je tržište počelo da pada.

Počeli smo sa 1 milion dolara i očekivao sam da će to poprilično porasti, ali umesto toga gubio sam novac u poslednjih nekoliko godina. Razumijem da tržište ne ide dobro, ali nisam vidio rast kakav sam očekivao čak i prije nego što je tržište počelo da pada. Nisam siguran da moj finansijski savjetnik mnogo radi za mene. Uz to, ne znam ni šta bi ona trebala da radi. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

Savjetnik je otvoren za sastanke tromjesečno, ali ne vidim vrijednost sastanka jer osjećam da se na mene bacaju riječi i nisam siguran šta da pitam. Moram da znam kako se upravlja novcem, i osećam se kao da su računi postavljeni i da se ništa ne radi sa njima, a ona je prošle godine zaradila oko 15,000 dolara od mog novca. Koja su prava pitanja koja treba postaviti? I naknada me zbunjuje, nije paušalna stopa od 1%. Vjerujem u jednu od kanti, to je 1.5%, tako da plaćam puno, ali nisam siguran šta dobijam zauzvrat. Kako da znam da li se isplatim?

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].

odgovor:  Ovdje ima puno toga za raspakirati, ali zvuči kao da vaš savjetnik ne radi dovoljno dobro komunicirajući s vama o tome šta radi s vašim novcem i šta joj plaćate. Počnimo od toga koliko joj plaćaš. 

Jesu li naknade koje vam savjetnik naplaćuje poštene?

Što se tiče naknade, 1.5% je na višem kraju skale naknada. „Većina firmi je bliže rasponu od 1%, ili u nekim slučajevima malo manje“, kaže certificirani finansijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Managementa. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

ovo članak vam može pomoći da shvatite kolike su prosječne naknade za finansijske savjetnike i imajte na umu da se o naknadama može pregovarati.

Imajte na umu i ovo: Vaš savjetnik također može zarađivati ​​novac na drugi način (osim procenta imovine pod upravljanjem) od vas. Zaista, ako savjetnik nije savjetnik samo za naknadu, već umjesto toga temelji se na honorarima i zarađuje svoju naknadu od prodaje nečega, „može biti i nadoknađen kao dio prodaje investicionih proizvoda“, kaže Favorito. To, dodaje, "može stvoriti sukob interesa i potencijalno povećati interne troškove koje ne vidite na investicijama." U suštini, ona možda neće nužno imati na umu vaše najbolje interese ako zna da će zaraditi pozamašnu proviziju ako vam preporuči proizvod, čak i ako to nema najviše smisla za vašu situaciju. 

Iako to može zvučati iznenađujuće ili nepravedno, tipično je da savjetnici i dalje zarađuju svoju naknadu čak i ako je vaš portfelj smanjen. Ako radite s modelom imovine pod upravljanjem (AUM), možda će zarađivati ​​manje nego da se vaš portfelj povećava, a ako radite po fiksnoj naknadi ili po satu, iznos koji ste dogovorili on i dalje stoji bez obzira na volatilnost tržišta.

U idealnom slučaju, vjerovatno želite certificiranog finansijskog planera koji plaća samo naknadu – oni su završili kurseve, imaju iskustvo i pridržavaju se strogog etičkog kodeksa – a možete ga pronaći preko Nacionalnog udruženja ličnih finansijskih savjetnika (NAPFA) „pronađite savjetnik” alat. Znajte također da se ne morate odlučiti za situaciju u kojoj se ne upravlja imovinom; neki savjetnici naplaćuju po projektu ili po satu i to bi mogla biti bolja opcija za vas.  

Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.

Trebate li novog savjetnika? 

Dobar je znak da vaš savjetnik radi na budžetiranju, ulaganju i planiranju budućnosti s vama, te da je otvorena za sastanke kvartalno. Korisno je sve to ponoviti barem jednom godišnje kako biste bili sigurni da ste na putanji koja vam se čini obećavajućom.

„Volim da izjednačim finansijsko planiranje sa jedrenjem – ako zacrtate kurs, a zatim zaspite u čamcu bez ikakvih prilagođavanja, možda ćete završiti na drugom kontinentu. Mala prilagođavanja na putu mogu vas održati na pravom putu,” kaže Favorito. 

Ali čini se da joj još uvijek nedostaje cilj na nekoliko načina. Jedna stvar na koju treba da se usavršite je poverenje. “Normalno je biti zabrinut za svoj novac s obzirom na turbulentnu ekonomiju, ali ako nemate povjerenja da ste na istoj strani sa svojim savjetnikom, trebali biste razmisliti o razgovoru s njom odmah,” kaže Andy Rosen, glasnogovornik ulaganja u NerdWallet. 

Također zvuči kao da se pitate da li je potrebno prilagoditi svoje planove kako bi se uračunalo medvjeđe tržište. „Reci joj šta brineš. Možete je zamoliti da jasnijim jezikom opiše šta radi, a možete zatražiti i jasniju analizu njene strukture honorara”, kaže Rosen.

Zapravo, sertifikovani finansijski planer James Hemphill iz TGS Financial-a predlaže da zatražite pismene odgovore na ova tri pitanja: 1) Molimo opišite filozofiju ulaganja i strategiju za moj cjelokupni portfolio i kako se strategija razlikuje za moja dva različita segmenta. 2) Identifikujte specifična vozila koja se koriste za sve dolare iz mog portfelja. 3) Navedite troškove prodaje unaprijed koje sam platio za kupovinu svakog od ovih vozila, troškove predaje koje bih platio da sada izađem iz vozila, troškove svojstvene svakom vozilu i naknade koje savjetnik naplaćuje za nadzor svakog vozila vozilo. 

Također biste trebali znati kako se vaš portfolio mjeri. “Da je polovina vašeg novca uložena u tržište obveznica, ne biste željeli upoređivati ​​cijeli portfolio sa S&P 500 berzanskim indeksom, koji je 100% na berzi. „Željeli biste imati relevantno uporedno mjerilo za svaku oblast finansijskih tržišta u koje ulažete kako biste mogli vidjeti da li vaš portfelj nije lošiji od tržišta u cjelini,” kaže Favorito.

Na kraju krajeva, važno je ne biti previše zaokupljen kratkoročnim rezultatima tržišta. „Ulaganje je uvijek na duži rok i ima smisla mjeriti prinose tokom punog tržišnog ciklusa koji je obično 7 do 10 godina“, kaže Favorito.

 Ako se i dalje osjećate nelagodno nakon rješavanja nekih od ovih problema, možda je vrijeme da pronađete novog finansijskog savjetnika. Neka dobra mjesta za početak su Nacionalna asocijacija ličnih finansijskih savjetnika ili XY Planning Network, obje nude baze podataka fiducijarnih planera samo uz naknadu.

“Ako se uopće osjećate neugodno zbog savjeta ili komunikacije koju dobijate, onda biste trebali potražiti drugog savjetnika. Ne mora biti komplikovano ili iz nekog dubinskog razloga. Savjetnik vam ne objašnjava stvari i osjećate se izgubljeno i nemate samopouzdanja,” kaže Georgia Bruggerman, certificirani finansijski planer u Meridian Financial Advisors. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

Kako biste osigurali da dobijete savjetnika s kojim dobro radite, Bruggerman kaže da biste trebali pitati potencijalne savjetnike da objasne svoju filozofiju ulaganja i pristup. „Ako vam to objasne na način koji ne razumete ili žargonom, trebalo bi da nastavite da tražite. Savjetnik bi trebao biti u stanju objasniti konkretna ulaganja klijenta i zašto su ona odabrana”, kaže Bruggerman. ovdje je 15 pitanja koja možete postaviti svakom savjetniku kojeg biste željeli angažirati.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].