RMD formula se mijenja po prvi put u desetljećima

Porezna uprava ima dobre vijesti za penzionere počevši od 2022.: sada možete držati više novca na svojim računima za penzionisanje s odloženim porezom zahvaljujući nižim potrebnim minimalnim distribucijama (RMD).

Po prvi put u 20 godina, Poreska uprava je ažurirala svoje aktuarske tabele koje određuju koliko je potrebno da osoba podigne sa svojih penzionih računa počevši od 72 godine. Koriste se nove tabele, koje sada predviđaju duži životni vijek. za izračunavanje RMD-a iz individualnih računa za penzionisanje, 401(k)s i drugih vozila za penzijsku štednju svake godine. Za pomoć pri planiranju RMD-a i ispunjavanju vaših potreba za penzijskim prihodima, razmislite o saradnji sa finansijskim savjetnikom.

Šta su RMD i kako se izračunavaju?

Jedna od primarnih prednosti računa za penzionisanje su poreske olakšice koje pružaju. Tradicionalni IRA i 401(k) dozvoljavaju penzionim štedišama da odgode poreze dok ne podignu novac sa svojih računa. Ovo omogućava novcu da nastavi da raste bržom brzinom tokom vremena. Međutim, porez možete odgoditi samo na toliko dugo. Kako bi vas ograničio u neograničenom držanju novca na računu za penzionisanje, Porezna uprava zahtijeva od vas da podignete određeni iznos svake godine kada navršite određenu dob.

Ranije ste morali početi uzimati povlačenja iz vašeg IRA ili penzionog plana koji sponzorira poslodavac kada navršite 70.5 godina. Ali Zakon o SECURE-u iz 2019. godine napravio je kritičnu promjenu kada počinju RMD. Ako ste navršili 70.5 godina u 2019. primjenjivalo se prethodno pravilo i morali ste uzeti svoj prvi RMD do 1. aprila 2020. Ipak, ako ste navršili 70.5 godina 2020. ili kasnije, sada morate uzeti svoj prvi RMD do 1. aprila godine nakon dostići 72.

Osobe sa sljedećim računima podliježu RMD-ovima:

Važno je zapamtiti da Roth IRA ne podliježu RMD-ovima.

Izračunavanje vašeg RMD-a je relativno jednostavno. Prvo, potražite tržišnu vrijednost vašeg penzionog računa od 31. decembra iz prethodne godine. Zatim podijelite tu vrijednost sa cifrom perioda distribucije koja odgovara vašoj dobi u Uniform Lifetime Table IRS-a.

Priča se nastavlja

Na primjer, 72-godišnja penzionerka sa 500,000 dolara u svom IRA-u podijelila bi 500,000 dolara sa periodom distribucije, koji je 27.4. Kao rezultat toga, od nje bi se tražilo da povuče najmanje 18,248 dolara iz svoje IRA-e 2022.

Zašto je nova RMD formula dobra za penzionere

S obzirom da je Porezna uprava povećala prosječni životni vijek sa 82.4 na 84.6, penzioneri će vjerovatno morati da raspodijele svoja sredstva na više godina. Kao rezultat toga, RMD-ovi koji počinju 2022. bit će manji nego što su bili prema prethodnoj formuli, koja je bila na snazi ​​od 2002. godine.

Ovo je dobra vijest za penzionere ili sve koji podliježu RMD-ima. Uz manja povlačenja koja su potrebna svake godine, više vaših sredstava za penzionisanje može ostati na IRA, 401(k) računu ili računu s odgođenim porezom. Manji RMD će smanjiti vašu poreznu obavezu i potencijalno bi vas mogli svrstati u niži porezni razred.

Prema prethodnoj Uniform Lifetime Table, 72-godišnjakinja sa 500,000 dolara u svom 401(k) bi morala da podigne 19,531 dolara (500,000 dolara/25.6) tokom prve godine uzimanja RMD-a. To je 1,283 dolara više što bi bilo podložno porezu na dohodak u poređenju sa manjim minimalnim povlačenjem potrebnim prema revidiranoj tabeli.

U međuvremenu, 72-godišnjak sa 2 miliona dolara na svom penzionom računu morao bi podići 78,125 dolara prema starijoj formuli (2 miliona dolara/25.6). Međutim, ažurirana formula rezultira početnim RMD-om od samo 72,992 dolara (2 miliona dolara/27.4), što znači da bi ovaj penzioner zadržao dodatnih 5,133 dolara odloženog poreza na svom računu za penzionisanje.

Bottom Line

Po prvi put od 2002. godine, Porezna uprava je ažurirala aktuarske tabele koje određuju iznos novca koji osoba mora povući iz svoje IRA ili 401(k) u određenoj dobi. Dok je Zakon o SECURE promijenio starosnu dob RMD-a sa 70.5 na 72 godine, ažurirana Uniform Lifetime Table je smanjila veličinu RMD-a, omogućavajući vam da zadržite više svoje imovine na računu s odloženim porezom. Naravno, RMD-ovi su samo minimalni iznos koji se mora povući svake godine. Sigurno možete povući više od IRA ili 401(k), ali zapamtite: što je veća distribucija, veći je vaš porezni račun.

Savjeti za povlačenje penzionih sredstava

• Finansijski savjetnik može biti pouzdan resurs kada je u pitanju planiranje vaše faze dekumulacije. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset-ov besplatni alat povezuje vas sa do tri finansijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite odmah.

• Predviđanje vaših troškova i stopa potrošnje vitalne su komponente planiranja penzionisanja. Istraživači iz Centra za istraživanje penzionisanja na Bostonskom koledžu utvrdili su da prosječno penzionisano domaćinstvo smanjuje svoju potrošnju za 1.5-1.6% godišnje tokom penzionisanja. To znači da potrošnja domaćinstava opada svake godine u prosjeku za 0.75-0.80% za penzionere, dostižući dvocifrene brojke nakon 20 godina odlaska u penziju. SmartAssetov kalkulator budžeta može vam pomoći da pratite svoje mjesečne troškove.

Fotografija: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Post Dobre vijesti za penzionere: RMD formula se mijenja po prvi put u desetljećima prvi put se pojavila na SmartAsset blogu.