Anita Cowles planirala je sljedeće godine biti na riječnom krstarenju Evropom, uživajući u prizorima i zvukovima živahnih gradova, prostranih palata i srednjovjekovnih tvrđava hiljadama milja daleko od njenog rodnog grada u Alabami.
Ona i njen suprug Rasel su tada planirali da krenu na tromesečno putovanje u svom novom kampu. To su samo dva od mnogih putovanja koje je par planirao nakon što se Rasel povukao kao pilot iz [hotlink]American Airlinesa[/hotlink] u februaru kada je napunio 65 godina.
Ali sve je to stavljeno na čekanje dijelom i zbog toga visoke cijene plina, veće cijene robe široke potrošnje, A pad tržišta to je zbrisano oko četvrtine penzijske štednje para. Od februara, investicije para su izgubile oko 500,000 dolara na vrijednosti, kaže Anita (63) bogatstvo.
„To je veliki deo naše penzije“, kaže Anita. “Izuzetno je zastrašujuće. Mislili smo da ćemo ove godine nešto putovati, ali to je naglo stalo. Želite da vaš novac traje.”
Cowlesovi nisu sami koji se suočavaju sa velikim gubicima – penzioni bilansi su pali treći uzastopni kvartal ove godine. Tokom trećeg tromjesečja, prosječni saldo od 401(k) u Fidelityju pao je u prosjeku za 23% u odnosu na godinu dana ranije, prema nedavno istraživanje Fidelity Investments, koja upravlja sa oko 35 miliona penzionih računa. IRA bilansi su pali za skoro 25% u odnosu na prethodnu godinu, a držanje računa 403(b) — penzioni planovi koje obično koriste neprofitne organizacije — palo je za 21%.
Dok su ovi padovi samo gubici na papiru dok investitori ne povuku sredstva, psihološki efekti već pogađaju nedavne i one koji su pre penzionera poput Cowlesa. „Da, to je samo na papiru, ali ako nastaviš da crpiš iz toga, onda će trebati još više vremena da vratiš novac“, kaže Anita.
Nedavni pad tržišta i rastuća inflacija doveli su do pauze mnogim starijim Amerikancima. Skoro polovina (49%) onih u dobi od 50 i više godina navodi da su već smanjili svoju potrošnju ili planiraju da to učine kao rezultat ovih faktora, prema Janus Henderson Investors' nedavni izvještaj o povjerenju u penziju za januar 2022.
Ipak, mnogi su optimisti da su inflacija i pad tržišta kratkoročni izazovi. Većina starijih Amerikanaca (60%) vjeruje da će S&P 500 indeks biti viši za godinu dana, navodi Janus. I to prati, s obzirom na to da su bebi boomeri generacija koja se generalno dobro oporavila od ekonomskih šokova u prošlosti—posebno u poređenju sa drugim generacijama. Dok su bejbi boomeri doživjeli balon Dot Com kasnih 1990-ih i krah berze i nekretnina 2008. godine, generacija drži oko 73 milijarde dolara, ili oko 51% ukupnog bogatstva SAD, prema Federalnim rezervama. To je oko devet puta više od milenijalaca.
„Znam da ću prije godinu ili dvije moći otići na neka od tih putovanja jer će se novac vratiti“, kaže Anita. Ali još uvijek se nazire sjena neizvjesnosti. Dakle, u nastojanju da brže nadoknade neke od svojih gubitaka, Cowlesovi su razgovarali o tome da se Russell vrati da radi kao pilot za manju aviokompaniju. Prošle sedmice je bio na intervjuu za ulogu. “Razmišlja da se vrati na posao jer šta ako se nastavi?” Anita kaže.
„Naše najveće razočaranje je zapravo samo tajming svega ovoga“, kaže ona, dodajući da su odlaganje putovanja i potencijalno odustajanje Russela u penziji veće odluke kada postoje dugoročni zdravstveni problemi. „Još nam je udobno“, dodaje ona, ali kaže da su svi „dodatci“ poput putovanja i posebnih iskustava koje je par želio da ima, a da se finansijski dobro osjeća – sada ne mogu.
Kako prebroditi oluju bez izlaska iz penzije
Iako odluka da se vratite na posao, čak i na pola radnog vremena, nije loš impuls, postoje i drugi načini da se izdrži dvostruki udar visoke inflacije i pada tržišta koje doživljavaju penzioneri i penzionisani bejbi bumeri.
Istraživanje T. Rowe Pricea smatra da se mirovinska štednja zadržava na duge staze, čak i kada počinje u izazovnim tržišnim i ekonomskim razdobljima. Penzionerska štednja od 500,0000 dolara u portfelju dionica i obveznica 60/40, na primjer, uložena 1973. godine – godine obilježene naftnom krizom koja je pokrenula medvjeđe tržište – ipak je završila sa bilansom od više od milion dolara u na kraju 1 godina koristeći stopu povlačenja od 30%.
Ali takva vrsta istraživanja ne znači da nedavno penzionisani bejbi bumeri (ili oni koji još čekaju na penziju) treba da budu samozadovoljni, kaže Gregory Kurinec, certificirani financijski planer (CFP) sa Bentron Financial Group sa sjedištem u Illinoisu.
“Vrijeme je da se odmaknete i učinite stvari koje treba da radite”, kaže Kurinec. Glavni prioritet? Ponovo procijenite koliko zapravo trošite na mjesečnom i godišnjem nivou. Zatim shvatite odakle će doći taj prihod s obzirom na trenutnu tešku tržišnu klimu.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Čak i uz tu jednostavnu vježbu, potrebno je razmotriti mnogo kompromisa. „Uobičajena mudrost je da nikada ne treba da se povlačite iz svog portfelja kada je u padu“, kaže Marisa Rothstein, CFP i lični finansijski savetnik u njujorškoj kompaniji Siena Privatno bogatstvo.
Prirodno proširenje ove mudrosti je da se predpenzioneri i penzioneri trebaju oslanjati na druge izvore prihoda kako bi ih izdržali dok se tržište ne oporavi – najčešći izvor je socijalno osiguranje. Ali ako to znači rano traženje socijalnog osiguranja (puna starosna granica za odlazak u penziju je 66 ili 67 godina za većinu bejbi bumera), Rothstein kaže da bi to mogla biti loša opklada. „Ranim traženjem socijalnog osiguranja, vjerovatno gube obećani rast ugrađen u socijalno osiguranje iz svake godine kašnjenja. Berza bi se mogla oporaviti, ali hoće li se oporaviti po stopi od 8% godišnje? To jednostavno ne možemo predvidjeti. Ali možemo biti sigurni da će vaše socijalno osiguranje rasti tom stopom za svaku godinu koju odgodite nakon svoje pune starosne granice za penzionisanje. I nastavit će rasti do 70. godine života.”
Kurinec, na primjer, preporučuje svojim klijentima da grade penziju koristeći godinu ili dvije štednje, umjesto da se oslanjaju na socijalno osiguranje ili povlačenja iz ulaganja. Stanje na štednom računu investitorima neće donijeti tonu prinosa, ali korištenje ovih sredstava sada umjesto uronjavanja na račune za penzionisanje znači da će ta ulaganja imati veće šanse za oporavak i da možete odgoditi traženje socijalnog osiguranja. Manje šanse da se gubici papira pretvore u ostvarene gubitke.
“Ako imate plan, onda biste trebali moći izdržati ovakve oluje,” kaže Kurinec. “I pogodite šta, ovo nije posljednji kroz koji ćemo proći.”
Budite realni u pogledu troškova penzionisanja
Odlazak u penziju sa realnim očekivanjima je takođe ključan. Jedna od najvećih zabluda o penzionisanju je da Amerikancima treba manje novca u penziji nego dok rade. Pogrešno, kaže Kurinec.
Poput Cowlesa, mnogi Amerikanci žele putovati ili raditi sve ono što nisu mogli jer su radili. Kurinec kaže da nedavni penzioneri s kojima radi obično na kraju potroše 105% do 110% više od onoga što su trošili prije nego što su prestali raditi puno radno vrijeme - a to može trajati pet ili 10 godina nakon penzionisanja.
U tom istom smislu, još jedan veliki kamen spoticanja je ideja da će penzioneri automatski biti u nižim poreskim razredima. Opet, Kurinec kaže da se to uglavnom ne događa odmah. “Ako trošimo više novca, to znači da uzimamo više novca, što znači da ćemo vjerovatno biti u jednakom, ako ne i malo višem poreskom razredu,” kaže on. Da ne spominjemo da su trenutne američke poreske stope vjerovatno najniže koje će mnogi Amerikanci ikada vidjeti.
Kurinec kaže da, iako nikada ne govori svojim klijentima da ne rade nešto, na primjer, da odu na veliko putovanje kada im je portfelj smanjen za 23%, on ipak naglašava potencijalne posljedice i potrebu da se možda da prioritet onome što je važno. Kompromis. Budite fleksibilni. Ta načela će dobro poslužiti ljudima koji se povlače u ovu sredinu, dodaje on. “Sve je tečno. Planiranje je fluidno – stvari se stalno mijenjaju”, kaže on.
Međutim, na kraju dana, Kurinec naglašava važnost plana. „To ne znači da svaka osoba treba da radi sa finansijskim planerom, ali morate imati neku vrstu plana i osigurati da je plan solidan“, kaže on.
Svačija definicija penzionisanja će biti drugačija, ali sve će to koštati različite količine novca i pomaže vam da dobro shvatite šta želite da uradite da bi to postalo stvarnost.
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune:
Američka srednja klasa je na kraju jedne ere
5 najčešćih grešaka koje prave dobitnici lutrije
Bolestan od nove Omicron varijante? Budite spremni na ovaj simptom
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html