Penzionerska štednja prema godinama: Maksimalno iskoristite svoj potencijal

Ključni postupci

• Koliko svaka osoba treba da uštedi za penziju zavisi od vaših prihoda, stila života, ciljeva i potencijala za štednju
• Međutim, mjerila koja ističu penzijsku štednju po godinama mogu poslužiti kao odlična osnova za vašu vlastitu strategiju
• Ušteda oko 15% vašeg bruto prihoda (prije oporezivanja) godišnje se često koristi kao prosječan cilj štednje

Planiranje odlaska u penziju zvuči dovoljno jednostavno: samo odredite koliko trebate uštedjeti – i gdje – da biste priuštili svoj stil života iz snova kada napustite radnu snagu.

Ali zapravo postizanje tog cilja zahtijeva lični uvid, strpljenje i odlučnost. To zahtijeva uštedu pozamašnog dijela vaše plate svakog mjeseca decenijama.

A to uključuje i saznanje da što ranije uštedite, to će vaša ulaganja imati više vremena da iskoriste povećanje vrijednosti kapitala, reinvestiranja dividendi i otplate kamata. (Drugim riječima, složena kamata.)

A ako niste sigurni kako mnogo za štednju, ovi referentni ciljevi penzijske štednje po godinama služe kao solidna osnova.

Koliko treba da uštedite za penziju?

Aproksimacije. Benchmarks. Osnovna pravila.

Kako god ih nazvali, ovi ciljevi vam mogu pomoći da donesete ključne finansijske odluke. Iako ne mogu zamijeniti personalizirano planiranje, osnovne linije ocrtavaju gdje bi vi “trebali” biti.

Ciljevi potrošnje za penzionisanje

Uobičajeno mjerilo potrošnje je mogućnost da potrošite 80% prihoda prije penzionisanja nakon što napustite radnu snagu. Dakle, ako zarađujete 100,000 dolara godišnje sa 64 godine, vaše investicije i socijalno osiguranje treba da pokriju 80,000 dolara godišnjih izdataka u 65. godini.

Ali to je samo pravilo. Pojedinci sa skupim potrošačkim navikama, većim medicinskim troškovima ili većim dugovima možda će morati da troše više u penziji.

Pravilo od 4%

Još jedna formula laka za upotrebu koja pruža malo više personalizacije je pravilo od 4%. Pravilo od 4% samo kaže da možete odrediti koliko ćete uštedjeti tako što podijelite svoj idealni godišnji prihod od penzionisanja sa 4%. Odatle, kalkulator za odlazak u penziju može vam pomoći da odredite svoje godišnje ciljeve štednje prema godinama.

Na primjer, ako se nadate da ćete potrošiti 50,000 dolara godišnje u penziji, morat ćete uštedjeti najmanje 1.25 miliona dolara (50,000 dolara / 0.04) do 65. Za prihod od 100,000 dolara, vaš cilj za penziju skače na 2.5 miliona dolara (100,000 dolara) .

Ali ova strategija dolazi sa nekim ukorijenjenim pretpostavkama. Prvi je da ćete se oslanjati na svoje gnijezdo jaje 30 godina u penziji bez prevelikih medicinskih ili drugih hitnih troškova. Takođe pretpostavlja a povrat investicije od 5% nakon poreza i inflacija.

U vašu korist, to također isključuje dodatni prihod od penzije, kao što je socijalno osiguranje – što znači da oslanjanje na pravilo od 4% može vam pomoći da premašite svoje ciljeve.

Smjernica 10-20%.

Još jedna jednostavna smjernica koju savjetnici često preporučuju je odbacivanje 10-20% vašeg bruto prihoda svakog mjeseca. (15% se obično koristi kao srednji put.)

U teoriji, ako počnete da štedite 15% svakog mjeseca do 25, možete se udobno penzionisati sa 62 godine. Ako počnete da štedite do 35, možete se penzionisati između 65 i 70 godina.

Međutim, ovo pravilo ima svoje nedostatke.

Za početak, pretpostavlja se da zarađujete dovoljno novca da bi ušteda od 15% vaše plaće mogla rasti dovoljno za financiranje udobnog načina života u budućnosti. Ali sa preko 60% Amerikanaca živjeti od plate do plate, ušteda čak 10% može biti težak zadatak.

Za borbu protiv ovog problema, neki stručnjaci predlažu da počnete tamo gdje možete, čak i ako uštedite samo 5-7% svakog mjeseca. Zatim, svake godine možete dodati 1-2% na svoju uštedu.

Iako ova strategija može ostaviti osjećaj iza sebe, bolje je nešto nego ništa. S vremenom će vaša zarada, nadamo se, rasti, što će vam omogućiti da kasnije povećate svoje doprinose.

Prosjek penzione štednje prema godinama

Za mnoge ljude, vidjeti kako se svi drugi snalaze na svojim putovanjima pruža uvid u njihove vlastite strategije.

Ako ste znatiželjni kako se slažete, Federalne rezerve Anketa o potrošačkim finansijama 2019 utvrdili su sljedeće prosjeke penzione štednje po godinama:

• Do 35 godina: 30,170 dolara
• 35-444: 131,950 USD
• 45 do 54: 254,720 dolara
• 55 do 64: 408,420 dolara
• 65 do 74: 426,070 dolara
• 75 i stariji: 357,920 dolara

Imajte na umu da je procjenjivanje vašeg uspjeha prema tome kako svi drugi rade isto kao da upoređujete svoj srednji uspjeh u srednjoj školi sa svojim vršnjacima. Informativan do određene mjere – i ne uzima u obzir vaše lične izbore i dugoročne ciljeve.

Drugim riječima, nemojte se osjećati loše ako još uvijek ne ispunjavate ove kriterije. Koliko svi ostali uštede na kraju nije važno; koliko you save does.

Penzionalna štednja prema godinama: idealni ciljevi

Dva najveća faktora koji određuju koliko trebate uštedjeti do penzionisanja su vaš prihod i način života. Budući da osobe s većim primanjima ostvaruju manji prihod od socijalnog osiguranja, općenito im je potrebna veća penziona salda u odnosu na njihov prihod. Raskošni potrošači se obično nađu u istom čamcu.

Budući da su razlike u zaradi, štednji i potrošnji tako promjenjive, vrijednost vaše imovine za penziju trebala bi biti zasnovana na vašim ličnim okolnostima. Opšta procjena je da biste do 7. godine trebali uštedjeti otprilike 13.5x do 65x bruto prihoda prije penzionisanja.

Za konkretnije ciljeve, vjernost savjetuje sljedeće smjernice:

• 30 godina: 1x vaš trenutni godišnji prihod
• 35 godina: 2x vaš trenutni godišnji prihod
• 40 godina: 3x vaš trenutni godišnji prihod
• 50 godina: 6x vaš trenutni godišnji prihod
• 55 godina: 7x vaš trenutni godišnji prihod
• 60 godina: 8x vaš trenutni godišnji prihod
• 65 godina: 10x vaš trenutni godišnji prihod

Prije nego što počnete paničariti zbog neuspjeha, zapamtite da ovi pokazatelji predstavljaju vaše Ukupno štednja. Drugim riječima, računaju se „doprinosi“ složenih kamata.

Još jedno ključno razmatranje je da je razlog zašto su ovi brojevi vezani za vašu godišnju platu, a ne za određeni broj, taj što se očekuje da će se vaš prihod vremenom povećati. Kada dobijete povišicu, trebalo bi da se poveća i vaša štednja.

Savjeti za postizanje vaše idealne mirovinske štednje prema starosnoj grupi

postavljanje ciljevi štednje prema godinama može vam pomoći da se fokusirate na svoje buduće ciljeve kada život postane težak. Ali imati ciljeve nije dovoljno; morate da preduzmete akciju da biste ih upoznali.

Nekoliko jednostavnih (iako ne uvijek lakih) koraka za podizanje potencijala štednje u bilo kojoj dobi uključuju:

• Stepeništem do praga uštede od 15-20% tokom vremena
• Prijavite se za automatske doprinose putem vašeg platnog spiska, investicionih ili bankarskih usluga
• Dovoljan doprinos vašem penzionom planu na radnom mjestu, kao što je 401(k), da zaradite punu kompaniju (ako je primjenjivo)
• Korištenje finansijskih wellness programa koje sponzorira poslodavac
• Oslanjanje na aplikaciju za budžetiranje da držite svoje finansije pod kontrolom

Osim ovih ciljeva, sastavili smo i nekoliko savjeta specifičnih za dob kako biste direktno ispunili svoje ciljeve penzijske štednje.

Tvoje dvadesete

Malo je vjerovatno da imate ogromna primanja u dvadesetim godinama, ali to vas ne bi trebalo spriječiti da štedite.

Počnite sa fondom za hitne slučajeve. Tokom sljedeće decenije, sakrijte najmanje 3-6 mjeseci životnih troškova na gotovinskom računu s visokim prinosom.

Osim toga, razmislite o upisu u plan koji sponzorira poslodavac i/ili individualni penzioni račun (IRA). Ako je moguće, dajte doprinos barem toliko da zaradite punu kompaniju. U suprotnom, upotrijebite svoju IRA da maksimizirate svoju uštedu uz porezne povlastice.

(Alternativno, ulaganje u račun usmjeren na umjetnu inteligenciju, npr one koje nudi Q.ai, može ponuditi još napredniji potencijal zbog naših strategija zasnovanih na podacima i ultra niskih troškova. Samo kažem.)

Tvoje dvadesete

Jednom kada dostignete 30, nadamo se da ćete se kretati na bolje plaćene pozicije i zarađivati ​​dovoljno da isplatite bilo koju studentski krediti ili greške kreditne kartice nastale u vašim 20-im godinama.

Dok se fokusirate na ove ciljeve, nemojte zanemariti svoju štednju za penziju. (Zapamtite: vaši doprinosi bi trebali rasti s vašim prihodom.) Trebali biste pregledati svoje doprinose godišnje kako biste održali usklađenost sa poslodavcem.

Do ovog trenutka bi također trebali imati najmanje 6 mjeseci troškova života sakrivenih na gotovinskom računu. Nakon što ispunite ovaj cilj, možda ćete otvoriti običan brokerski račun kako biste ubrzali uštedu u kući ili automobilu.

Tvoje dvadesete

Vaše 40-te mogu biti period uzbudljivih promjena ili trenutak kada se zaista uživite u svoju karijeru. U svakom slučaju, nastavite da se krećete ka svojim ciljevima štednje – i nemojte tapkati svoju štednju za penziju ako odlučite da je vrijeme za veliku kupovinu.

Tokom ovog perioda, možete razmisliti o povećanju svog fonda za hitne slučajeve na troškove u iznosu od 9 mjeseci. Vaš oporezivi brokerski račun je odlično mjesto za ulaganje iznad i izvan granica vaših doprinosa. (Kad smo već kod: ne zaboravite redovno pregledavati svoje redovne priloge.)

Tvoje dvadesete

Vaše 50-te dolaze sa finansijskim blagoslovom: naime, mogućnošću da uplatite „doprinose“ na svoj penzioni račun. Iskoristite ovu priliku da povećate svoju uštedu gdje je to moguće. Možete se također posavjetovati s finansijskim savjetnikom o tome kada i kako premjestiti svoja ulaganja u sredstva nižeg rizika kako biste zaštitili svoju dosadašnju zaradu.

Nakon što maksimalno iskoristite svoje doprinose, razmislite o dopuni svog fonda za hitne slučajeve sve dok ne budete odvojili punogodišnje troškove. Ako imate nešto "viška", bacite ga na otplatu svih preostalih dugova, kao što su hipoteka ili kreditne kartice.

Tvoje 60-e i dalje

Kako starite u svoje zlatne godine, vrijeme je da ozbiljno procijenite svoj portfolio. Završite preraspodjelu svoje imovine kako biste sačuvali postojeću ušteđevinu i ubrzali prihod gdje je to moguće. Ako je moguće, čekanje do 70. godine može značajno povećati veličinu vaših čekova socijalnog osiguranja.

Penzijska štednja prema godinama: štedni račun nije dovoljan

U svemu ovome, više puta smo spominjali korištenje računa za odlazak u mirovinu i brokerskih računa za ubrzanje vašeg potencijala. Razlog je jednostavan: redovni tekući računi i štedni računi – čak i računi s visokim prinosom – jednostavno ne mogu odgovarati povratu ulaganja tokom vremena.

Moć aprecijacije kapitala, isplate dividende i zarade od kamata (tj. složene kamate) je ono što investicione račune čini tako vrednim.

Ali čak i tada, bilo koji stari penzioni ili brokerski račun neće raditi. Bitno je pronaći onu koja je u skladu s vašim ciljevima, a istovremeno nudi obilje potencijala za dugoročni rast.

I vjerujemo da je to upravo ono što Q.ai donosi na stol. Sa raznim AI podržanim Investicioni kompleti pri ruci, možete kapitalizirati kako na trenutnim tržišnim kretanjima, tako i na dugoročnim strategijama. Od zaštite od inflacije, diverzifikaciju sa dionice velike kapitalizacije, ili ulaganje za budućnost, ima za svakoga ponešto.

A za dodatni mir, uvijek možete uključiti Zaštita portfelja kako biste sačuvali svoj kapital protiv nestabilnost tržišta.

Preuzmite Q.ai danas za pristup strategijama ulaganja koje pokreće AI. Kada uplatite 100 USD, na vaš račun ćemo dodati dodatnih 50 USD.