Izgradnja vašeg penzionog gnijezda je teška i dugotrajna. Umjesto toga, zašto ne povećati iznos novca koji vam je na raspolaganju da platite stvari koje želite ili trebate? To radite uz solidno planiranje penzionisanja koje povećava vaš neoporezivi prihod od penzionisanja.
X
Neoporezivi prihodi od penzionisanja postižu isti cilj kao i veći saldo penzione štednje. Na kraju ćete imati više novca za trošenje.
Sve što je potrebno je promišljeno planiranje penzionisanja. Vaš cilj: prebacite novac u sredstva koja stvaraju prihod bez poreza. To često traje mnogo manje vremena od čekanja da investicije porastu. Isto tako, ponekad se kvalifikujete tako što strpljivo držite imovinu dok se profit od njegove prodaje ne kvalifikuje za tretman oslobođenja poreza.
Planiranje penzionisanja: šest poteza
Dakle, evo osam vrsta prihoda od penzije koji su neoporezivi.
Roth IRA povlačenja. „Doprinosi Roth IRA oporezuju se kada se daju, a ne kada se povuku“, rekao je Andrew Schrage, suosnivač i izvršni direktor MoneyCrashers.com, web stranica za edukaciju o ličnim finansijama. „Sve dok se pridržavate pravila za Rothove distribucije, nećete plaćati poreze na glavnicu, kamatu ili kapitalnu dobit skinutu sa računa u penziji.”
Vaši doprinosi su uvijek oslobođeni poreza i bez kazni pri povlačenju. To je zato što se prave novcem na koji ste već platili porez na dohodak. Možete podići zaradu bez plaćanja poreza na dohodak ili penala kada navršite 59-1/2 godine i račun je star pet godina.
Vrhunsko planiranje odlaska u penziju znači biti svjestan izuzetaka od zahtjeva za starosnu dob od 59-1/2 i petogodišnji račun. Jedan od njih: Možete izbjeći kaznu, ali ne i porez ako iskoristite svoje povlačenje za plaćanje nenadoknađenih medicinskih troškova ako ste nezaposleni.
Ako ste mlađi od 59-1/2 godina, ali je račun stariji od pet godina, zarada se može povući bez poreza pod određenim uslovima. Jedna od njih je da ste postali invalid.
Nema RMD-a iz Roth 401(k)s
Roth 401(k) povlačenje. „Roth 401(k) ima iste poreske olakšice i pravila povlačenja kao i Roth IRA, uz jedan važan izuzetak: morate uzeti RMD nakon 72 godine“, rekao je Schrage.
RMD-ovi su potrebne minimalne distribucije. Vaš prvi RMD od IRA-e morate uzeti do 1. aprila godine nakon što navršite 72 godine. Nakon vašeg prvog, IRA RMD morate preuzeti do 31. decembra svake godine. Pravila RMD-a se ne primjenjuju na Roth 401(k) račune.
Također, zapamtite da ne možete doprinositi Roth IRA-i ako vaš modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI) premašuje određene nivoe. U 2022. ta ograničenja su 144,000 dolara za podnosioce zahtjeva za pojedinačne poreze i 214,000 dolara za vjenčane koji podnose zahtjeve zajedno. Iznos koji singl može doprinijeti nestaje kako njihov MAGI raste sa 129,000 dolara na 144,000 dolara. Raspon postupnog ukidanja je od 204,000 do 214,000 dolara za osobe koje su u braku.
Još jedan savjet za planiranje penzionisanja: takva ograničenja se ne primjenjuju na Roth 401(k) račune.
Munis u vašem planiranju penzionisanja
Prihod od opštinskih obveznica. Prihodi od kamata od municipalnih obveznica se ne oporezuju na saveznom nivou. Obično se ne oporezuje ni od strane države izdavanja ako tamo živite. Ali gradski i drugi lokalni porezi se često primjenjuju. “U kombinaciji s relativno stabilnim cijenama obveznica visokog kvaliteta, ova federalna porezna olakšica čini munis popularnim među penzionerima koji traže pouzdane, dugoročne prihode,” rekao je Schrage.
Ista pravila općenito se primjenjuju na prihode od kamata iz muni-obveznica zajedničkih fondova. Isto tako, fondovi koji drže samo obveznice američkog trezora mogu biti oslobođeni državnih poreza.
Kvalifikovane dividende i kapitalni dobici. Ključna razlika za dividende je da li su „kvalifikovane“. Ovaj IBD članak o planiranju penzionisanja objašnjava šta čini dividendu kvalifikovanom.
Kvalificirane dividende se oporezuju po stopama od 0%, 15% ili 20%, ovisno o vašem oporezivom prihodu i statusu prijave. Nekvalifikovane dividende se oporezuju po uobičajenim stopama prihoda. One se kreću do 37% ove i sljedeće godine.
Stopa od 0% primjenjuje se na podnosioce zahtjeva za jedinstveni porez, na primjer, sa oporezivim prihodom do 41,675 dolara ove godine i 44,625 dolara sljedeće godine. Stopa od 0% primjenjuje se na kvalifikovane dividende koje primaju podnosioci zahtjeva u braku sa do 83,350 dolara oporezivog prihoda ove godine ili 89,250 dolara sljedeće godine.
Što se tiče kapitalnih dobitaka, taj prihod — od imovine koja se drži duže od godinu dana — oporezuje se po najvišoj stopi od 20%. Ali stopa od 0% primjenjuje se na porezne obveznike koji ispunjavaju iste granice prihoda koje regulišu podobnost za stopu od 0% za kvalifikovane dividende.
Kratkoročne stope na imovinu koja se drži manje od godinu dana su iste kao i uobičajene stope prihoda. Ove i naredne godine one imaju najviše 37%. Ne postoji stopa od 0% na kratkoročne dobitke.
Čak i ako ne ispunjavate uslove na osnovu prihoda za stopu od 0%, možda bi bila vaša mlađa odrasla djeca starijih voljenih osoba.
Prodaja Vašeg doma
Kapitalna dobit od prodaje vašeg primarnog prebivališta. “Poreska uprava izuzima do 250,000 dolara kapitalne dobiti od prodaje vašeg primarnog prebivališta jednom svake dvije godine”, rekao je Schrage. Granica izuzeća je 500,000 dolara za podnosioce prijave u braku. “Kada dođe vrijeme za smanjenje, to bi moglo pokriti veći dio cijene vašeg primarnog doma.”
Plaćanje zdravstvene zaštite u penziji
Isplate na zdravstveni štedni račun (HSA). "HSA povlačenja za nemedicinske troškove oporezuju se kao redovni prihod nakon 65. godine", rekao je Schrage. „Ali oni ne podležu velikih 20% kazne koju plaćaju osobe mlađe od 65 godina. HSA povlačenja za kvalificirane medicinske troškove ne oporezuju federalci, tačka.”
Isplate koje koristite za plaćanje drugih troškova se oporezuju.
HSA može držati novac koji ste prvi put uplatili godinama ranije, mnogo prije penzionisanja.
Prihodi od životnog osiguranja. Imate samo ograničenu kontrolu nad primanjem novca od tuđe polise životnog osiguranja. Ali vjerovatno ćete unaprijed znati da ste korisnik. U tom slučaju, mogli biste napraviti neko potencijalno isplativo unaprijed planiranje. Ključna činjenica je ovo: prihodi od politike su federalno oslobođeni poreza.
Postoji i scenario u kojem je određeni prihod od polise životnog osiguranja oslobođen poreza na dohodak ako ste vi ugovaratelj police, a ne korisnik. To se događa ako kupite vrstu police koja vraća premije koje ste platili ako nadživite rok police ili otkažete policu prije isteka roka. Te vraćene premije se ne oporezuju, kaže Schrage. Politika je vjerovatno univerzalni doživotni ugovor. A premije koje se mogu vratiti ponekad se nazivaju otplaćenim premijama.
Planiranje odlaska u penziju: naopako za poništavanje hipoteka
Povratna plaćanja hipoteke. „Poreska uprava smatra da su prihodi od povratne hipoteke otplate kredita, a ne oporezivi prihodi“, rekao je Schrage. “Samo zapamtite da ta plaćanja vremenom iscrpljuju vaš kapital u vašem domu. Te isplate mogu smanjiti ili eliminirati sve neočekivane prihode koje vaši nasljednici vide da li će i kada naslijediti kuću.”
Pratite Paula Katzeffa na Twitteru at @IBD_PKatzeff za savjete o ličnim financijama i strategijama najboljih uzajamnih fondova.
Izvor: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/retirement-planning-8-types-of-tax-free-income/?src=A00220&yptr=yahoo