Penzioneri koji su na ivici zbog inflacije i volatilnosti dionica mogu poduzeti ovih 5 koraka

sa inflacija u maju porasla za 8.6%., oni koji su izdvojili nešto novca mogu biti u boljoj poziciji od drugih. Kakva god da je vaša situacija, održavanje discipline u ovakvim vremenima može dugoročno uticati na promjenu, kažu stručnjaci.

“Radite s onim što je u vašoj kontroli umjesto da mijenjate investicijski portfolio u ovom trenutku,” kaže certificirani financijski planer Judith Ward, potpredsjednik i direktor misaonog liderstva u T. Rowe Price Advisory Services.

U idealnom slučaju, imate „keš jastuk, novac za spavanje noću“, kaže ona. To može značiti potrebe za prihodima od jedne do dvije godine. “To je vaša rezerva, vaša sigurnosna mreža koja će vas provesti kroz ova vremena,” kaže ona.

U vremenu rastuće inflacije i nestabilnosti tržišta, finansijski stručnjaci se slažu da je fokusiranje na ono što možete kontrolisati umjesto da pravite značajne promjene u svom portfelju najbolja opcija. „U ovom trenutku velika greška je napraviti velike promjene ili trajne promjene u svom portfelju“, kaže Daniel S. Lee, direktor finansijskog planiranja i savjeta, BrightPlan, pružatelj finansijskih usluga za wellness sa sjedištem u San Joseu, Kalifornija. „Prirodna stvar je da se osećaš kao da nešto moraš da uradiš. Ako ste nervozni ili vam je neugodno, smanjite troškove”, kaže on. “Nije sve ili ništa.”

Pročitajte: Šta se dešava sa mojim 401(k)? Kako postupati sa svojim ulaganjima kada se svijet pokvari

Čak i penzioneri koji su u stabilnom materijalnom položaju upravo to rade. Ilene, koja je u kasnim 70-im godinama, i njen suprug, odlučili su putovati ovog ljeta kako bi upoznali njegovu sestru. Ipak, umjesto da odlete u Reno da se sastanu na jezeru Tahoe, odlučili su da odlete u Los Angeles i tamo se sastanu s njom. „Pregledali smo brojne sajtove za putovanja za letove za Reno i LA“, kaže penzionisani logoped koji je želeo da ostane anoniman. Shvatili su da je let u Reno bio "previše u poređenju sa LA". Ona procjenjuje da su uštedjeli oko 1,000 dolara na povratnim avionskim kartama za njih dvoje.

Neki finansijski stručnjaci predlažu prikupljanje gubitaka i dobitaka portfelja, ali Ward, koji je završio istraživanje o dva dugoročna perioda penzionisanja, kaže da "možete prikupiti gubitke", ali nećete imati koristi od rasta tržišta ako to učinite.

Tipično, penzija traje negdje između 20 i 35 godina, ovisno o vašoj dugovječnosti i kada zauvijek napustite radnu snagu. Ward je proučavao period od 1973. do 2003., kao i period od 30 godina koji počinje 2000. godine, a koji će se završiti 2030. godine, za osam godina. Ona sada radi na trećem periodu koji je počeo 2008. godine. „Ideja o penzionisanju sama po sebi može biti neodoljiva za mnoge investitore“, piše ona u izvještaju T. Rowe Pricea za 2020. „Suočavanje s penzionisanjem na nižem tržištu: konzervativno povlačenje pristup je dio održivog plana potrošnje za penzionisanje.”

“Istorija je pokazala da su medvjeđa tržišta obično praćena zdravim oporavkom tržišta. Dok su investitori u gušti tržišnih padova, možda će biti teško zadržati kurs i vjerovati da će se stvari preokrenuti.”

Ipak, „nemojte donositi ishitrene odluke“, kaže Ward. “Pokušajte da ostanete uloženi.” Ako osjećate potrebu da nešto učinite, dobro razmislite prije nego što prodate dionice tokom nestabilnosti tržišta. “Prodaja kada još imate profit” može biti opcija. Ipak, ako je vaš portfolio 60% dionica prema 40% obveznica, čak i kada tržište padne, vaš portfolio će imati tendenciju da se „brže oporavi“, kaže ona. Tipično, portfelj od 60-40 ima tendenciju da se oporavi za jednu do dvije godine, kaže ona.

Pročitajte: Šta bi investitori sada trebali učiniti?

 Sve u svemu, ključ za prevazilaženje kombinacije nestabilnosti tržišta i inflacije u penziji je imati dobar plan i držati ga se što je više moguće. Tipično, dobar plan znači da imate „jednu do dvije godine gotovinskog jastuka“, kaže Lee. “Disciplina je veoma važna. Ako nastavite da petljate sa svojim portfeljem, to može više naštetiti nego pomoći” na duge staze. 

Ako inflacija potraje, "ostanite disciplinovani", kaže on. “To nije ono što klijenti žele da čuju.” Ipak, on im kaže: “Imamo plan i plan je još uvijek dobar. Nemojte praviti drastične promjene.”

Povećanje inflacije od 8% u odnosu na prethodnu godinu možda neće toliko uticati na penzionere, kaže Lee. Na primjer, ako penzioner ima hipoteku s fiksnom kamatnom stopom ili je otplatio svoju hipoteku, na troškove stanovanja možda neće uticati toliko koliko na račune za energiju ili na cijenu kupovine novog ili rabljenog vozila. Inflacija “ne utiče na vaše finansije onoliko koliko čitate u naslovima,” kaže on. Pogledajte svoju „ličnu stopu inflacije“, koja zavisi od vaše individualne finansijske situacije – koje resurse imate i kako trošite svoj novac. Inflacija od 8-9% "možda i nije tako visoka za penzionera", kaže on. Ipak, „inflacija više utiče na porodice sa nižim prihodima“ nego na one sa više resursa, kaže on. 

Evo savjeta za ovaj period inflacije i volatilnosti berze:

Uzmite u obzir sve svoje izvore prihoda. „Većina penzionera ima različite izvore prihoda“, kaže Lee. Oni uključuju: penzije socijalnog osiguranja, penziju ili više od jedne, prihod od portfelja – kamate, dividende, i ako prodajete, kapitalnu dobit, eventualno prihod od zakupa od investicionih nekretnina. Socijalno osiguranje i neke penzije su također prilagođene inflaciji.

Smanjite svoje troškove. “Umjesto da prodajete dionice u padu, povucite druge poluge,” kaže Vanguard's Pilkington. “Procijenite gdje trošite svoj novac. Napravite mala podešavanja.” Ako detaljno pogledate svoje troškove, sigurno će postojati načini na koje ih možete smanjiti. “Pogledajte svoju bitnu u odnosu na diskrecionu potrošnju, kaže Ward T. Rowe Pricea. Pogledajte sve svoje pretplate, svoju internetsku uslugu, večeru vani više puta tjedno, čak i one uobičajene latte ili mochas. Ako je moguće, odgodite velike troškove kao što je novo vozilo. “Ne mora biti zauvijek. To može biti samo kratkoročno,” možda godinu ili dvije, kaže ona. 

Gledajte daleko. „Ovdje je ključno ako ste imali malo povjerenja, određeni stepen povjerenja u svoj plan početkom 2022. godine, u dobroj šemi nije se mnogo promijenilo. To je neravnina na putu”, kaže Pilkington. „Ostanite fokusirani na duge staze. Napravite manja prilagođavanja kursa u svojoj potrošnji. Pravljenje značajnih prilagodbi (u vašem portfelju) je više zabrinjavajuće,”

Držite ukupne troškove portfelja niskim. Ovi troškovi uključuju naknade za upravljanje, koeficijente troškova fonda, troškove trgovanja i porezne troškove na fondove sa visokom i često neočekivanom raspodelom kapitalne dobiti, kaže Pilkington. Ako aktivno trgujete, porezni troškovi također mogu biti visoki.

Zajednički fondovi i fondovi kojima se trguje na berzi (ETF), na primjer, imaju omjere troškova koji mjere koliko se sredstava fonda koristi za administrativne i druge operativne troškove. Koeficijent troškova od 0.05%, na primjer, za zajednički fond kojim se aktivno upravlja je nizak.

Minimizirajte svoje poreze. Ako smanjujete potrošnju, „održite niskim porezom“, kaže Pilkington. Ako navršite 70 ½ godina nakon 31. decembra 2019., od vas se ne traži da primate potrebne minimalne distribucije (RMD) dok ne navršite 72 godine.

Pročitajte: Je li sada dobro vrijeme za Roth konverziju?

Ako vam je potrebna gotovina sa računa za penzionisanje, vaši Roth IRA-i mogu biti pravo mjesto. Već ste platili porez na ove račune. Ipak, Internal Revenue Service ima pravila o povlačenju sredstava Roth IRA. Raspodjela se mora izvršiti pet godina nakon prve poreske godine tokom koje je uplaćen doprinos Roth IRA-i osnovanoj u vašu korist. Ako ste pretvorili tradicionalnu IRA u Roth IRA, postoji još jedno petogodišnje pravilo koje zahtijeva da čekate pet godina prije nego što povučete konvertirana sredstva ili zaradu, ili se suočite s kaznom od 10% kada podnesete poreznu prijavu. Također, ako ste navršili 59 ½ godina, izbjegavate kaznu od 10% za prijevremeno povlačenje.