Kada upravljate svojim jajetom u gnijezdu odlazak u penziju, postoji niz odluka koje treba donijeti oko kojih stopa povlačenja koristiti i kako rebalansirajte svoj portfolio. Možda je najvažnije, međutim, odgovoriti na to koje vrste ulaganja trebate učiniti nakon što napustite radnu snagu. Glavna strateška odluka u ovom pogledu zavisi od toga da li penzioneri treba da se okrenu ka sigurnijem ulaganju prihoda ili ulaganju u bogatstvo, koje ima potencijal za snažnije nagrade. Što se penzionera tiče, ulaganje prihoda je mnogo bolji izbor u smislu osiguravanja da vaš novac traje kroz vaše zlatne godine, prema julskoj studiji Dimensional Fund Advisorsa. Hajde da uporedimo strategije ulaganja u bogatstvo i prihode za vašu penziju.
A finansijskog savjetnika može vam pomoći da napravite finansijski plan kako biste maksimizirali svoju penzijsku štednju i spriječili eroziju vaših sredstava zbog inflacije.
Ulaganje usmjereno na bogatstvo u odnosu na ulaganje usmjereno na prihod
Iako postoji mnogo različitih vrsta investicijskih strategija, dvije su najčešće investiranje usmjereno na bogatstvo i ulaganje usmjereno na prihod.
Ulaganje usmjereno na bogatstvo, također poznato kao ulaganje u rast, oslanja se na dobitke na berzi kako bi se povećao kapital investitora. Ulaganje u obične dionice je primjer ulaganja usmjerenog na bogatstvo. Ako investitor kupi dionicu kompanije za 100 dolara, na primjer, i proda je kada vrijedi 300 dolara, on je svom portfoliju dodao bogatstvo u vrijednosti od 200 dolara, sve kroz rast tržišta.
Ulaganje usmjereno na prihod, s druge strane, cilja na investicije koje će stvoriti zagarantovani novac za vaš portfelj. Ulaganje usmjereno na prihod često se smatra manje rizičnim ulaganjem, ali s njim dolazi i manje potencijala za velike nagrade. Kupovina korporativnog obveznice je vrsta ulaganja u prihod. U ovom scenariju kupujete obveznicu od kompanije, što u suštini znači da kompaniji pozajmljujete novac. Nakon toga ćete biti vraćeni sa kamatom tokom određenog vremenskog perioda. Opet, ne postoji potencijal za velike neočekivane dobitke koji dolaze sa ulaganjem bogatstva, ali vam je zagarantovan određeni prihod. Dionice sa dividende su način kombinovanja ulaganja u bogatstvo i prihod: postoji potencijal za veliki rast od dionica, ali ćete također vidjeti isplata dividende, novac koji se isplaćuje dioničarima mjesečno, tromjesečno ili godišnje.
Istraživanje pokazuje da je ulaganje u prihode sigurnije za penzionere
Savetnici za dimenzionalne fondove objavila je studiju 26. jula koji je uporedio tri loša scenarija ulaganja. To uključuje slabe prinose na berzi, inflacija raste a kamatna stopa se smanjuje. Studija je zaključila da se penzioneri koji imaju pristup ulaganju usmjeren na bogatstvo u godinama svog penzionisanja suočavaju s mnogo većim rizicima od onih koji se oslanjaju na ulaganje prihoda.
Upoređujući obje vrste investitora, Dimensional je zamislio scenario u kojem obojica redovno uplaćuju doprinose na račune za penziju počevši od 25 godina i obojica se penzionišu sa 65 godina, pri čemu se sav novac ulaže u dionice na početku štednje i spušta do konačnog cilja. sa sigurnijim ulaganjima u miks poput obveznica. U ovoj simulaciji, Dimensional je očekivao da oba tipa investitora planiraju 30-godišnje penzionisanje.
Prvi investitor završava sa 65 godina sa portfeljem koji se sastoji od 50% akcija i 50% kratkoročnih nominalnih obveznica. Drugi investitor završava sa 65 godina sa portfeljom od 25% akcija i 75% investicija sa fiksnim prihodom. Odatle, Dimensional je pokrenuo “stres test za odlazak u penziju” u kojem su brojni ekonomski uslovi primijenjeni na hipotetičke portfelje da bi se vidjelo kako su prošli.
Za sve scenarije, portfolio fokusiran na bogatstvo ostao je bez imovine do 85 godina, 5.7% vremena, a 95 godina u 30.1% vremena. Nasuprot tome, portfelj s investicijom usmjerenom na prihod propao je samo 0.1% vremena za 85 i 20.2% vremena za 95.
Ulaganje u inflaciju i penzionisanje
inflacija, jednostavno definisano, je povećanje cijena roba i usluga na cijelom tržištu, što rezultira smanjenjem kupovne moći novca. Iako inflacija utiče na sve koji sudjeluju na tržištu, ona ima potencijal da ima još veći utjecaj na penzionere koji više ne zarađuju aktivno, jer novac koji su uštedjeli postaje sve manje vrijedan kako godine prolaze, što znači da njihov novac ušteda će pokriti manje troškova.
Dimenzionalna studija je posebno razmatrala kako bi se ponašali portfelji fokusirani na bogatstvo i prihod ako dođe do neočekivano visoke inflacije. Visoka inflacija rezultira stopom neuspjeha od 8.4% do 85. godine za portfelj usmjeren na bogatstvo, dok portfolio usmjeren na prihod i dalje ne uspijeva u samo 0.1% vremena. Do 95. godine, portfelj fokusiran na bogatstvo ostaje bez novca 36.3% vremena kada je inflacija viša od očekivane, dok stopa neuspjeha za portfolio fokusiran na prihod ostaje na 20.2%.
Bottom Line
Imate mnogo izbora kada štedite za penziju i upravljate svojim ulaganjima u samu penziju. Jedna velika odluka se vrti oko toga kako ćete izgraditi svoj portfelj kada se završi aktivni dio vašeg života i samo pokušavate očuvati svoje bogatstvo kako bi vam ono potrajalo dok ne riješite ovu smrtnu zavojnicu. Ova studija predstavlja snažne dokaze da je portfolio fokusiran na prihod opcija koja će vas najvjerovatnije provesti kroz život bez velike katastrofe, pa svakako to uzmite u obzir kada planirate svoja ulaganja tokom penzionisanja.
Savjeti za planiranje penzionisanja
A finansijskog savjetnika može vam pomoći da napravite finansijski plan kako biste osigurali da imate dovoljno novca da preživite svoje zlatne godine. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Ako ne štedite za odlazak u penziju ipak, počni sada. Ako imate pristup planu za penzionisanje na radnom mjestu kao što je a 401 (k), svakako iskoristite to.
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/Aslan Alphan
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/retirees-could-beat-inflation-investment-130037641.html