Kako se približavate starosnoj dobi za odlazak u penziju, možda se pitate šta da radite sa novcem u svom penzionom planu. Konkretno, želite biti sigurni da ne gubite novac zbog dosadnih naknada i ne želite da vaša raspodjela sredstava bude netačna za vaše finansijske ciljeve u penziji. Razložit ćemo na šta trebate paziti, kao i dati vam neke alternative za uzimanje novca koje vas mogu uštedjeti od nepotrebnih poreza i naknada.
Za dodatnu pomoć da maksimalno iskoristite svoj plan penzione štednje, razmislite rad sa finansijskim savetnikom.
Pazite na naknade i raspodjelu sredstava
Prva stvar koju treba imati na umu kada je u pitanju vaš penzioni plan su naknade. Naknade mogu pojesti vašu penzijsku štednju, a visoke naknade mogu značajno smanjiti povrat ulaganja tokom vremena. Pratite naknade u svom penzionom planu i osigurajte da su razumne.
Neke naknade na koje možete naići u svom penzionom planu uključuju:
Administrativne takse: To su naknade koje naplaćuje sponzor plana za pokrivanje troškova administriranja plana. Oni mogu uključivati naknade za vođenje evidencije, pravne i računovodstvene naknade i druge troškove.
Investicione naknade: To su naknade koje naplaćuju opcije ulaganja u vašem planu, kao što su zajednički fondovi ili sredstva kojima se trguje na burzi (ETF-ovi). Oni mogu uključivati omjere troškova, troškove prodaje i druge troškove.
Naknade za pojedinačne usluge: To su naknade koje se naplaćuju za određene usluge, kao što su uzimanje kredita ili davanje a povlačenje poteškoća.
Dodjela sredstava, s druge strane, je proces podjele vaše penzione štednje između različitih vrsta ulaganja, kao što su dionice, obveznice i gotovina. Cilj alokacije sredstava je balansirati rizik i nagradu i pomoći vam da postignete svoje ciljeve umirovljenja.
Na primjer, ako svu svoju penzijsku štednju uložite u samo nekoliko dionica, mogli biste izgubiti značajan dio svoje ušteđevine ako te dionice padnu u vrijednosti. Međutim, ako investirate u mješavinu dionica i obveznica, možete smanjiti rizik tako što ćete svoja ulaganja rasporediti na različite klase imovine.
Razumijevanje opcija distribucije i poreznih implikacija
Kada odete u penziju, moraćete da odlučite šta ćete sa novcem u svom penzionom planu. Imate nekoliko opcija, uključujući:
Ostavite svoj novac u vašem trenutnom planu
Ako ste zadovoljni opcijama ulaganja i naknadama u vašem trenutnom planu, ostavljanje novca u planu može biti dobra opcija. Možete i dalje imati koristi od rasta odloženog poreza i nećete morati da brinete o uzimanju potrebne minimalne distribucije (RMD) dok ne napuniš 73 godine zahvaljujući SECURE 2.0 zakonu.
Međutim, ne dozvoljavaju vam svi planovi da ostavite svoj novac u planu na neodređeno vrijeme. Neki planovi mogu zahtijevati da uzmete sav svoj novac odjednom kao paušalni iznos ili da počnete primati distribuciju u određenoj dobi.
Prebacivanje vašeg novca u IRA
Prebacivanje vašeg novca u IRA može vam pružiti više opcija ulaganja koje možete izabrati i veću fleksibilnost računa. Također možete nastaviti da uživate u poreznom rastu i nećete morati da brinete o uzimanju RMD-a dok ne navršite 73 godine.
Međutim, prebacivanje novca u IRA nije jedina opcija. Vaša najbolja odluka zavisi od vaše finansijske situacije i karakteristika vašeg plana.
Vađenje vašeg novca
Ako vam je potreban novac za pokrivanje troškova u penziji, možete razmisliti o podizanju novca. Međutim, podizanje vašeg novca može imati porezne implikacije i dodatne naknade (ovisno o vašoj dobi). Evo detalja.
Ako ste mlađi od 59.6 godina, možda ćete biti predmet kazne od 10% pored običnog poreza na dohodak ako uzmete raspodjelu iz svog penzionog plana (jao). Ova kazna je osmišljena da obeshrabri ljude da izvlače novac iz svojih penzionih planova prije penzionisanja.
Ako ste stariji od 59.5 godina, možete uzeti distribuciju iz svog penzionog plana bez kazne. Međutim, i dalje ćete dugovati običan porez na dohodak na novac koji podignete.
Izbjegavanje poreza i kazni
Da biste izbjegli poreze i kazne, razmislite o uzimanju zajma iz svog penzionog plana. Mnogi planovi vam omogućavaju da pozajmite do 50% stanja na vašem računu, do maksimalno 50,000 USD. Morat ćete vratiti zajam s kamatama, ali se kamate vraćaju na vaš penzioni račun.
Druga alternativa je korištenje prednosti djelomičnih distribucija. Mnogi planovi za radna mjesta počinju da dozvoljavaju penzionerima da po potrebi uzmu dio svog novca i ostave ostatak svoje imovine u planu. Da li je to prava odluka za vas zavisiće od pravila vašeg plana, kao i od vaše lične finansijske situacije.
Važnost strategije povlačenja
Osim poreza i kazni, uzimanje vašeg novca također može utjecati na vašu raspodjelu sredstava. Ako povučete značajan dio svoje penzione štednje, vaša raspodjela sredstava može postati neuravnotežena. Na primjer, ako uzmete veliki paušalni iznos iz svojih ulaganja u dionice, možete završiti s više obveznica i gotovine nego što ste prvobitno namjeravali.
Da biste to izbjegli, važno je imati plan za povlačenje vašeg novca na način koji održava željenu alokaciju sredstava. Vaš finansijski savjetnik vam može pomoći da razvijete strategiju povlačenja koja je u skladu s vašim ciljevima penzionisanja i pomaže vam da izbjegnete neželjene posljedice.
The Bottom Line
Kako se približavate starosnoj dobi za odlazak u penziju, važno je razumjeti svoje mogućnosti za svoj plan penzionisanja. Bilo da odlučite ostaviti svoj novac u svom trenutnom planu, prebaciti svoj novac u IRA-u ili uzeti svoj novac, važno je razmotriti naknade, raspodjelu imovine i porezne implikacije svake opcije.
Praćenjem svog penzionog plana možete donositi informirane odluke koje će vam pomoći da postignete svoje ciljeve umirovljenja i održite svoju finansijsku sigurnost u vašim zlatnim godinama.
Savjeti o tome gdje uštedjeti za penziju
Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
A 401 (k) uzima dolare prije oporezivanja i omogućava im da rastu bez poreza. Možete doprinijeti samo 410(k) preko poslodavca i neki poslodavci će ponuditi podudaranje. To je mjesto gdje vaš poslodavac uplaćuje određeni postotak na vaš račun na osnovu toga koliko doprinosite. Obično postoji ograničenje koliko će vaš poslodavac odgovarati, ali čak vam i hiljadu dodatnih dolara zaista može pomoći. Ovaj besplatni 401(k) kalkulator će vam pokazati kako novac u 401(k) može rasti od sada do kada odete u penziju.
Takođe možete uštedjeti bez odlaska kod poslodavca. Tu dolazi individualni penzioni račun (IRA). An IRA nudi iste poreske olakšice kao 401(k), ali možete otvoriti i održavati račun bez obzira gdje radite. Važno je to imati na umu Ograničenja doprinosa IRA-e nisu tako visoke kao granice 401(k).
Foto: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Post Penzioneri duže drže svoj novac u penzionim planovima: da li biste trebali? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html