Ned i Sue Price marljivo su spašavali čitave svoje živote, ali bračni par iz Jacksonvillea, Florida, i dalje je brinuo da će ostati bez novca u penziji - pogotovo zato što je zbog zdravstvenog straha 2007. Ned zatvorio svoju advokatsku praksu i pokazao im potencijalno razorne troškove dugotrajne nege.
Na kraju je Ned, koji sada ima 69 godina, otvorio manje stresnu i manje unosnu praksu posredovanja koju on i njegova supruga (58) i dalje rade jedan ili dva dana u sedmici. Ali štedljiv način razmišljanja se ukorijenio. „Trebalo nam je mnogo godina da se oslobodimo krivice za trošenje, jer smo radili u strahu da nećemo imati dovoljno da izdržimo, posebno ako dođe do katastrofalne bolesti“, kaže Ned.
Kako su prevazišli nevoljkost da uživaju u svojoj ušteđevini? Radeći sa svojim finansijskim savjetnikom, Glennom Ullmannom, izvršnim partnerom u Ullmann Wealth Partners, i agentom osiguranja, Prices su razvili plan za dopunu Ned's Medicare i Sueovog tradicionalnog zdravstvenog osiguranja polisama za pokrivanje zdravstvenih događaja kao što je rak. Ullmann je također osigurao da je portfelj Prices postavljen tako da ne samo da mogu održavati svoj životni stil, već i putovati, donirati u dobrotvorne svrhe i plaćati fakultetsko obrazovanje svojih unuka, između ostalog. Ali Ullmannu je i dalje bilo potrebno „stalno uvjeravanje“ da ne troše previše.
Mnogo je nepoznanica kada je u pitanju potrošnja u penziji, od dugovječnosti i troškova zdravstvene zaštite do tržišni prinosi koji utiču na portfelje. I dok su mrzovoljni potrošači često u dobroj finansijskoj poziciji, često bivaju zarobljeni strahom da će previše potrošiti i odreći se zajedničkog penzionisanja zabave poput putovanja ili odgoditi ključno održavanje zdravlja i domaćinstva.
No, financijski stručnjaci kažu da postoji nekoliko načina da se ublaže ove brige, od zamišljanja idealnog penzionisanja do jasnog mapiranja štednje i potrošnje:
Slika penzionisanja
Martin Seay, vanredni profesor ličnog finansijskog planiranja na Državnom univerzitetu u Kanzasu, kaže da nakon što su decenije proveli radeći i pronalazeći svrhu u poslu, mrzovoljni potrošači moraju da isplaniraju šta za njih predstavlja smislena penzija. Zamišljanje idealnog dana u penziji ili bavljenje aktivnostima do kojih im je stalo pomoći će olakšati psihološku tranziciju jer će pomoći da se definira koliko im je novca potrebno za život. Ovi ciljevi također jačaju svrhu štednje za penziju.
„Ako su namjerni u vezi sa stvarima koje će raditi u penziji i razmišljali su o tome, to im pomaže da shvate: 'Hej, ne bacam samo novac',” kaže Seay.
Tokom sastanaka sa klijentima, Ullmann koristi vizuelne scenarije, pored tabela, da pokaže klijentima kako različiti nivoi potrošnje utiču na njihove portfelje godišnje iu intervalima od pet i 10 godina. Za štedljive klijente, scenariji će pokazati kako njihova imovina može rasti tokom vremena na osnovu istorijskih prinosa. On također sastavlja izvještaj o finansijskom napretku gdje iscrtava cijeli njihov portfolio, pokazujući trenutne nivoe imovine klijenata i gdje bi ta imovina trebala biti na kraju godine.
Ako su njegovi nesigurni klijenti ispred svog finansijskog plana, Ullmann ih potiče da preispitaju ciljeve potrošnje. Za neke klijente on ih podsjeća da obavljaju održavanje kuće ili automobila, a ako odgode održavanje, ponovo će uvesti temu za nekoliko mjeseci.
Za druge koji odgađaju aktivnosti, pokušat će ih potaknuti na akciju. Često traži od klijenata da mu pošalju fotografije putovanja ili zabavnih aktivnosti, koje uključuje u svoje izvještaje o napretku. To je još jedan vizuelni podsjetnik i pojačava da mogu uživati u trošenju i dalje ostati na svom planu.
Upravljanje novcem
Jan Blakeley Holman, direktor edukacije savjetnika u Thornburg Investment Managementu, ohrabruje štedljive penzionere da određuju određeni iznos novca kao diskrecionu potrošnju, bilo da se radi o godišnjoj, kvartalnoj ili mjesečnoj osnovi. Penzioneri bi mogli da otvore poseban račun kako bi to zapravo „vidjeli“ kao trošenje novca, za razliku od načina na koji su možda odvajali gotovinu tokom radnih godina u godišnjim odmorima ili fondovima za hitne slučajeve.
Ipak, protok novca može biti početna briga za štedljive penzionere, tako da Ullmann replicira plaću za svoje klijente iz njihovog portfelja kako bi pomogao u tranziciji između rada i života od svoje ušteđevine. „Ako su zarađivali 10,000 dolara mjesečno nakon poreza koji je padao na njihov tekući račun, sljedećeg mjeseca imamo portfelj koji im plaća 10,000 dolara kako nikada ne bi propustili platu“, kaže on.
Holman također kaže da bi anuitet mogao biti od pomoći za nervozne potrošače koji bi mogli biti uznemireni zbog ideje da će im vrijednost portfelja vremenom opadati zbog povlačenja koje on ili ona napravi. Konkretno, anuitet za trenutnu isplatu prihoda mogao bi dati penzioneru dozvolu da potroši taj periodični prihod.
„To je način da se zaštiti glavnica, a zatim da se prihodi koji se generišu anuitetima koriste za potrošnju“, kaže ona.
Štediše koji su takođe zabrinuti zbog nestabilnosti tržišta mogu smatrati da će fiksni anuitet ili hibridna investicija biti privlačni, kaže Holman. Hibridi kombinuju varijabilnu opciju koja omogućava investitoru da učestvuje u rastu tržišta dok postoji doživotna garancija prihoda. Ona također sugerira da ako je štediša zabrinuta zbog inflacije, zaštita od inflacije na polisi bi mogla biti opcija.
Prije nego što pređete na anuitete, imajte na umu troškove različitih karakteristika i vozača. Holman također podsjeća štediše da, iako su anuiteti fleksibilni, smatraju se nelikvidnima, pa je glavnica investitora zaključana na naznačeni vremenski period.
Potražite Soundboard
U međuvremenu, Seay preporučuje penzionerima da provjere i da finansijski savjetnik pregleda njihovu raspodjelu portfelja kako bi znali što to znači za penziju.
Zamislite kako je Jeanette Beatty, viši vodeći planer u Facet Wealthu, pomogla jednom klijentu na Zapadnoj obali da se izbori sa svojim financijama. Robin, koja se ne identificira kao muškarac ili žena i koristi one i njihove kao zamjenice, bila je marljiva štediša cijeli svoj život, ali nikada nije pomislila da bi mogli imati dovoljno da prestanu raditi bez žrtvovanja svog životnog standarda. Dobiti ćerku sa 45 godina i potreba da se štedi za koledž doprineli su finansijskom žongliranju. Iako je Robin imao penziju sa zdravstvenim beneficijama, štedio u 401(k) i Roth IRA, kažu da im je potrebna pomoć da shvate kako se tim novcem može financirati mirovina, dijelom zato što nisu odrasli znajući kako upravljati novcem .
Prije otprilike godinu dana Robin, sada 65-godišnjakinja, i njihova kćerka, studentica, počele su raditi s Beattyjem, koji je pokazao Robinu da oni i njihov dugogodišnji partner imaju više novca nego što su mislili, dijelom i zato što je Robin spojila penziju od starog posao sa 401(k) računom jer su bilansi slični. Ne samo da je Beatty stavio Robinove višestruke račune u kontrolnu tablu, detaljno navodeći tačne brojke, već je pokazao i kako je presek njihove ušteđevine, odgovorne potrošnje, nedostatka dugova i socijalnog osiguranja značio da ne bi morali da se žrtvuju u penziji čak ni u najgorim scenarijima.
Robin kaže da će vjerovatno raditi još godinu-dvije dok njihova kćerka ne završi fakultet i tek su počeli vjerovati da će moći ostvariti svoju idealnu penziju. „Na neki način učim da prihvatim paralelni univerzum straha od siromaštva za koji ne mislim da ću ikada izgubiti“, kažu, „nasuprot realnosti onoga što je zapravo istina o mom finansijskom životu.“
Piši [email zaštićen]
Izvor: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo