Darren Coleman iz Raymonda Jamesa: Kako služim prekograničnim američko-kanadskim klijentima

U intervjuu s Barronovim savjetnikom, Coleman, ovlašteni financijski planer koji vodi tim sa sjedištem u Torontu od sedam članova, detaljno opisuje zamke koje mogu saplesti Amerikance u Kanadi - od zamrznutih IRA-a do potrebe za "kanadiziranjem" brokerskih izjava do plaćanja poreza menice o municipalnim obveznicama i Roth IRA. 

Radili ste u upravljanju bogatstvom tri decenije, ali ste se pridružili Raymondu Jamesu prije 10 godina. Šta vas je privuklo u firmu i kako vam je pomogla da se fokusirate na prekogranično savjetovanje? Svidjelo mi se što su zauzeli pristup klijentima i planiranju na prvom mjestu onome što su radili. Oni ne proizvode nikakve proizvode, što je neka vrsta sistema vjerovanja koji kompanija ima. Tako da mi se svidjelo što se nismo bavili proizvodnjom. 

I što je zaista važno, imali su ovu prekograničnu platformu za koju zaista nisu bili sigurni kako da rade. Ali meni je to bilo kao: „To je rešenje za problem koji niko drugi nema.“ I redovno bih se spotaknuo o ljude koji su imali novac ili porodicu s obje strane [američko-kanadske] granice i zapetljao se u pravnim, usklađenim i poreznim pitanjima za koja niko nije imao rješenje. 

Pa kad sam to saznao


Rejmond Džejms

izgradio ovu prilično jedinstvenu platformu, rekao sam: „Mislim da to mogu učiniti.” Trebalo je otprilike godinu dana da se sve stvari iz SAD-a shvate i da se krene uzlaznom linijom učenja. U protekloj deceniji smo zaista postali pioniri kako voditi prekograničnu praksu i dobiti jasnoću o problemima, a zatim riješiti dovoljno problema da zaista imamo uvid u to kako ih riješiti, a zatim i izgraditi partnerstvo sa ostalim prekograničnim profesionalcima iz oblasti prava i poreza i imigracije. Sastavili smo mrežu o tome ko su drugi vrhunski ljudi, a oni s nama dijele svoje klijente. I s njima dijelimo naše klijente.

Zanimljivo je da je toliko ljudi imalo te prekogranične probleme, a činilo se da niko nije imao rješenja. Mislim da je dio problema bio, dugo vremena, svi su gledali na neke od ovih stvari. Ali mreža usklađenosti je postajala sve čvršća. I zašto? Pokušavamo pronaći perače novca i teroriste. Moja užasna šala je da se nekako završi hvatanjem delfina u mreže. Kao, nisu htjeli uhvatiti ove ljude s nekim od ovih pravila, ali jesu. 

Ljudi imaju te normalne realnosti "preselio sam se" ili "moje dijete je ovdje" ili "baka je tamo." A finansijske institucije kažu: "Ne možemo vam pomoći." A ljudi kažu: „Pa, čekaj malo, zašto? Moj telefon radi u obje zemlje. Gledamo iste filmove.” Tako da to iznenađuje ljude. Kao, "Zašto je ovo tako teško?"

A odgovor je zato što je pakleno komplikovano. Imate dva veoma različita porezna, zakonska, usklađenost [režima]. Rješavanje toga je skupo i teško. Dakle, nema mnogo [profesionalaca] koji su spremni preuzeti svu tu složenost samo da bi riješili ove probleme. 

Pa ko se na kraju suočava sa ovim problemima? Ljudi koje inače susrećemo obično su u nekoliko različitih kategorija. Jedan ću nazvati klijentom globalne mobilnosti; pomjerili ste zemlje u oba smjera. Sljedeća grupa klijenata su oni za koje niko nije znao da postoji prekogranični problem dok neko nije preminuo. Tako dobijamo mnogo situacija sa nekretninama u kojima porodice ne shvataju da su sistemi veoma različiti. 

Onda bih rekao da je treća kategorija ono što ja zovem: "Dakle, udala sam se za Amerikanca." Ne morate se čak ni kretati da biste izazvali neke od ovih problema – samo se morate vjenčati. A to proizilazi iz činjenice da se Amerikanci oporezuju na državljanstvo, a Kanađani na boravište. Kada se Kanađanin uda za Amerikanca, ne udaje se samo za voljenu osobu, već se udaje i za poreski režim, a to stvara zavrzlame kojih niko često nije svestan, a mi često imamo decu koja su odrasla kao Kanađanka, ali jer su ili rođeni u SAD-u ili su dobili državljanstvo koje je prenijeto preko svojih roditelja, možda sebe ne doživljavaju kao Amerikance, ali jesu. 

Recite nam o svojoj današnjoj praksi. Vodimo dva odvojena brenda. Vodimo Coleman Wealth, koji je naš tradicionalniji domaći brend, koji je fokusiran na dugovječnost i penziju. Naš drugi brend, koji je bio malo više na nosu za prekogranična pitanja, zovemo Portage Wealth Management. “Portage” je prilično jedinstvena kanadska riječ. A to znači prenijeti svoj kanu i sve njegove stvari iz jedne rijeke u drugu preko prepreke. I to je puno napornog rada. Neki Amerikanci ne znaju šta je to, ali čim otkriju da je kanadski, to je vrlo šarmantno, kao da otkrijete krofnu Tim Hortons. 

Otprilike trećina prakse je upravo prekogranična, ali rekao bih da oko 80% naših klijenata vjerovatno ima prekograničnu zapetljanost na jedan način, oblik ili formu. Ali pošto smo licencirani u obe zemlje, diskretno imamo imovinu u Kanadi, a diskretno imamo imovinu sa sedištem u SAD. Brinemo o oko 350 porodica. U Kanadi upravljamo sa 310 miliona kanadskih dolara [oko 240 miliona dolara], au SAD sa 125 miliona dolara.

Mnogi Amerikanci mogu zamisliti da je preseljenje u Kanadu lako sa stanovišta finansijskog planiranja. Morate imati na umu da smo dvije različite zemlje. Imamo dva veoma različita poreska režima. Imamo dva veoma različita režima usklađenosti. A ono što često iznenađuje ljude je koliko su različiti. Jedna od složenosti koju ću navesti i koja je vrlo česta je da se ljudi sele u Kanadu, a penzioni računi ne putuju. Dakle, vaša IRA se ne seli samo u Kanadu. Nemamo ih u Kanadi. Imamo RRSP, ili registrovane planove penzione štednje. Oni su slični, ali nisu ista stvar. Zapravo postoji mehanizam gdje neko može premjestiti svoju IRA na RRSP, ali to je užasno. Obično ih košta kada to rade. 

Jedan od izazova iza ovoga je da vaš američki finansijski savjetnik ne može razgovarati s vama kada ste u Kanadi, jer je općenito pravilo da savjetnici – bilo da su računovođe, advokati ili financijski savjetnici – moraju biti licencirani i registrirani tamo gdje klijent ima prebivalište. 

Jedna od stvari s kojima se često susrećemo je da se neko preselio i promijenio adresu u svojoj IRA-i. Malo kasnije, od svoje finansijske institucije dobijaju obaveštenje: „Izvinite, vaš račun je zamrznut. Ne možemo da primamo uputstva od vas.” Također ponekad vidimo da dobijaju pismo u kojem piše: „Nećemo više poslovati s vama. Imate 90 dana da ovo premjestite u drugu instituciju ili ćemo vam poslati ček bez poreza i kazni.” A onda se koprcaju i pokušavaju da otvore račun negdje drugdje. I odlaze u drugu finansijsku instituciju koja kaže: „Voljeli bismo da imamo vašu IRA. Oh, ti živiš u Montrealu? Ne možemo otvoriti jedan.” Šta radiš? Možemo to riješiti, jer je moj tim licenciran i operativan u Kanadi i SAD-u 

Koje su još neke zamke? Neregistrovani računi [oporezivi brokerski računi] su veliki problem, jer kada se klijent nađe na tlu druge zemlje, savjetniku nije dozvoljeno da preuzme trgovačke instrukcije. 

Šta je sa porezima na te račune? Američki klijent, kada se nađe u Kanadi, želi da im se račun preseli u Kanadu kako bi dobili ispravne porezne izvještaje, jer Kanada i SAD ne vode svoje porezno računovodstvo na isti način. Jedan primjer koji zaista iznenađuje ljude je kapitalna dobit: matematika je drugačija za Kanadu nego za SAD. Za SAD je zaista važno kada ste kupili hartiju od vrijednosti i koliko dugo ste je držali. Kanadu nije briga. Kanada koristi sistem prosječnih troškova da odredi vaš kapitalni dobitak ili kapitalni gubitak. A način na koji izvještavate o matematici i pratite matematiku se veoma razlikuje od zemlje do zemlje.

Dakle, Amerikanac koji se preseli u Kanadu, ne može stvarno ostaviti svoj račun u SAD-u, jer njihov savjetnik ne smije da ga dira, a sva njihova poreska prijava je zbrkana. Vidjeli smo kako ljudi pokušavaju ovo da urade. A mi kažemo: „Sada morate da platite kanadskom računovođi da shvati kako da kanadizira sve podatke. Oh, i usput, sve se mora prijaviti u odgovarajućim valutama.” Naš sistem automatski daje klijentu oba seta poreskih izvještaja za obje porezne prijave, tako da je sva matematika već razrađena za njih i štedi tonu vremena. Računovođe to uglavnom vole, jer ne žele da rade taj posao. To je mrtav posao.

Recimo da klijent drži razne američke vrijednosne papire na oporezivom brokerskom računu. Mogu li ih prebaciti u Kanadu? Postoje hartije od vrijednosti koje se mogu prenositi u Kanadu. Na primjer, ja ću koristiti


Microsoft

; ako posjedujete dionicu kojom se trguje na njujorškoj berzi, možete je donijeti u Kanadu. Ali ako posjedujete zajednički fond, ne možete. Kada imamo nekoga ko se seli, napravimo malu trijažu. Prolazimo kroz njihovu listu naloga i kažemo: „Pa, šta je lako prenosivo? Možemo ga samo premjestiti u naturi.” Uz druge stvari, mi kažemo: „Izvinite, to ne dolazi u Kanadu, to ne funkcionira.” Postoje i druge stvari kao što su municipalne obveznice, koje imaju status neoporezivih u određenim jurisdikcijama u SAD; oni ne postoje ovde gore. To bi moglo biti oslobođeno poreza u SAD; ovdje gore nije oslobođeno poreza. 

Šta je sa Roth IRA? Oni zahtijevaju posebno rukovanje u prvoj godini kada se preselite u Kanadu. Sad, ne dajem poreske savjete, ali poznajemo ljude koji to rade i znam koji bi trebali biti pravi odgovori. Ako se neko doseli ovamo s Roth IRA-om, možda više nema porezni status za koji su pretpostavljali da ima, pa moraju poduzeti mjere u vezi s tim. I zapravo smo vidjeli neke slučajeve gdje ljudi nisu uradili nekoliko stvari i to je tri i četiri godine kasnije. A mi smo kao, "Pa, možete ga se i riješiti u ovom trenutku."

Zvuči kao da pomažete klijentima da se snađu u složenim i stresnim situacijama. Šta radite da se opustite? Veliki sam obožavatelj svoje djece i onoga što oni rade, tako da sam dobar gledalac. Moj sin igra bejzbol u Sjevernoj Karolini i posljednje dvije godine igra na nivou divizije I. Moja ćerka je završila crni pojas u karateu kada je imala 16 godina. Zapravo je prilično strašna. A sada uživa u sportu reininga, koji, ako je neko gledao Yellowstone, vidjeli su nešto od toga. Mislim da je u nekom drugom životu morala biti kaubojka. 

Moja velika strast koju sam otkrio kasno u životu su motocikli. Oh, dragi Bože, zabavni su. Tako da imam par bicikala, i ako mogu da izdržim pet sati zajedno, idem da se provozam. To je moj zen.

Hvala, Darren.

Pišite Rossu Snelu na [email zaštićen]