Prednosti i nedostaci zaokruživanja vašeg portfelja CD-ovima

Key Takeaways

• CD-ovi plaćaju više od štednih računa, ali obično manje nego na berzi na duži rok. Obično se dobro slažu za konzervativne štediše sa srednjoročnim novčanim ciljevima.
• Jednom kada otvorite CD, nećete moći pristupiti principalu do kraja mandata bez suočenja sa kaznama. Termini mogu trajati od tri mjeseca do 10 godina.
• Zarada na CD-ovima se oporezuje kao prihod. Svoj interes možete zaštititi od poreza postavljanjem CD ljestvica unutar Roth IRA.

CD-ovi su jedno od najsigurnijih mjesta za čuvanje novca, uz državno osiguranje koje praktično garantuje da ćete dobiti svoj novac nazad sa kamatama. Dok su kamatne stope obično mnogo manje nego što dobijate na berzi, sigurnost CD-ova čini ih dobrim za finansijske planove mnogih ljudi. Kada shvatite kako funkcioniraju, možete procijeniti da li dobro odgovaraju vašim ličnim finansijskim ciljevima.

Kako funkcioniraju CD računi

CD-ovi su štedni proizvodi osigurani od strane FDIC-a. Prilikom otvaranja CD-a, uzet ćete paušalni iznos i zaključati ga na račun na određeno vrijeme – obično uz fiksnu kamatnu stopu. Ova kamatna stopa je obično znatno viša od bilo čega što se nudi za standardni štedni račun. Međutim, ako podignete svoj novac prije isteka roka, na kraju ćete imati naknade za prijevremeno podizanje.

Recimo da ste htjeli otvoriti trogodišnji CD. Jedna od najboljih stopa za ovaj termin u ovom trenutku je 3.25% APY. Minimalni depozit je $1,000. Ako otvorite račun sa minimumom, na kraju vašeg mandata vaš CD će imati ukupno $1,100.75.

Trebali biste planirati da svojih 1,000 dolara ostane na CD-u za cijeli mandat, koji bi u ovom slučaju bio tri godine. Ako uzmete novac u toku prve godine, PenFed će uzeti svu kamatu koju ste zaradili prije nego što vam vrati vaših 1,000 dolara. Nakon prve godine uzimali bi 30% ukupne kamate za cijeli trogodišnji mandat. Ove kazne se mijenjaju u zavisnosti od vaše finansijske institucije.

Kako IRA CD-ovi rade

Kamata na CD-ove je oporezivi prihod. Neki štediše mogu uštedjeti na porezima otvaranjem računa kao IRA CD-a – ili potvrde o depozitu za individualni mirovinski račun. Tada se primjenjuju porezna pravila IRA-e, što znači da ne morate plaćati godišnje poreze kao tipični CD ili štedni račun.

Uz tradicionalnu IRA, novac koji uložite u svoj CD se odbija od poreza u godini vašeg doprinosa. Ali kada se povučete iz IRA-e u penziji, povlačenja se oporezuju po vašoj redovnoj stopi poreza na dohodak, koja je vjerovatno niža kada više nećete raditi puno radno vrijeme.

Ako imate Roth IRA CD, novac koji ste stavili u svoj IRA CD i dalje će se računati kao oporezivi prihod u godini vaših doprinosa – neće se odbiti. Ali kada povlačite novac u penziji, nećete morati da plaćate porez na njih. Ova strategija vam pomaže da izbjegnete plaćanje poreza na prihod ili kapitalnu dobit na kamate koje vaš CD zarađuje.

IRA ima porezno povoljne aspekte, ali imajte na umu, ovo je alat koji ima za cilj uštedu novca za penziju. Obično nećete imati pristup ovim sredstvima bez plaćanja poreza i kazni dok ne dostignete starosnu dob koju je odredila vlada za ove račune.

CD-ovi imaju manji rizik

CD-ovi su izuzetno niskorizični proizvod za držanje u svom portfelju. Možda će vam zaraditi višu kamatnu stopu od štednog računa, ali je malo vjerovatno da će zaraditi koliko indeksni fond u periodu od decenija.

Razlog zašto je potencijal zarade manji je taj što su oni sami po sebi manje rizični. Postoje okolnosti u kojima bi kazna prijevremenog povlačenja mogla smanjiti vašu glavnu investiciju, ali je to izuzetno rijetko. Sve dok se vaš CD drži u instituciji osiguranoj od strane FDIC-a, on je osiguran do 250,000 USD po deponentu. To znači da se zajednički računi mogu kvalifikovati za do 500,000 dolara u osiguranju koje podržava država.

Kod CD-a također nema tržišnog rizika. Tržište dionica i obveznica bi moglo pasti, a to ne utiče na vaš CD. Znat ćete tačno koliko novca ste uložili i koliku kamatu ćete zaraditi kada vaš CD sazrije. To znate od prvog dana i vidite kako funkcionira kroz vaše redovne izvode računa do dospijeća.

CD ljestve

CD ljestvice vam pomažu da diverzificirate svoj CD portfolio kako biste lakše upravljali kamatnim stopama i izbjegli predugo zaključavanje novca. Na primjer, umjesto da otvorite CD od 50,000 dolara s rokom od pet godina, možete odabrati pet CD-a za 10,000 dolara svaki. Možete imati jednu zrelu za jednu godinu, dvije godine, itd.

Ova strategija vam daje periodičan pristup sredstvima bez plaćanja bilo kakvih kazni prijevremenog povlačenja. Kamatne stope se vjerovatno razlikuju u zavisnosti od roka, a u većini slučajeva nećete zaraditi toliko na kratkoročnim CD-ovima. Međutim, pomični datumi dospijeća nude nekoliko prednosti.

U idealnom slučaju, reinvestirati ćete svoju zaradu u još više CD-a kako biste održali rast ušteđevine, ali vam to pruža mogućnost za kratkoročnu likvidnost. Ako trebate iskoristiti dio svoje ušteđevine, imat ćete mogućnost da mu pristupite bez kazne za samo godinu dana umjesto da čekate pet godina ili razbijete cijeli CD.

Dionice nude bolju stopu povrata (obično)

Ako investirate dugoročno, dionice će vjerovatno ponuditi dramatično višu stopu povrata. Dok CD-ovi trenutno plaćaju iznad 3% u okruženju sa visokim kamatama, istorijski godišnji prosječni prinos S&P 500 iznosi 11.88%.

Budući da je taj broj prosječan i na godišnjem nivou, to ne znači da ćete zarađivati ​​11.88% svake godine. Nekoliko godina možete zaraditi mnogo više. U drugim godinama vjerovatno ćete izgubiti novac.

Ali ako koristite strategiju kupovine i zadržavanja tokom dužeg vremenskog perioda, ovi prosječni godišnji prinosi su ono što želite da uzmete u obzir, a ne koliko ste 'zaradili' ili 'izgubili' u bilo kojoj godini. CD-ovi mogu biti sigurnija “investicija”, ali će vjerovatno i manje zaraditi.

Razmotrite svoje ciljeve i odmjerite ih u skladu s tim

Način na koji štedite ili ulažete svoj novac u potpunosti će biti vezan za vaše personalizirane ciljeve. Ako ste u dvadesetim i zainteresirani ste samo za štednju za penziju, vjerovatno ćete htjeti više razmotriti dionice nego CD-e.

Ako se bližite penziji i ne možete podnijeti gubitak novca, CD postaje privlačniji.

Ako se ne osjećate potpuno ugodno procjenjujući vlastitu toleranciju na rizik, možete dati AI da to učini umjesto vas. Q.ai's Investicioni kompleti izgradite i održavajte portfolio za vas, uzimajući u obzir vaš vremenski horizont, finansijske ciljeve i podatke o tržištu.

Korištenje CD-a izvan IRA-e može vam pomoći da ispunite svoje srednjoročne finansijske ciljeve bez kratkoročnog rizika na berzi. Možete napraviti CD ljestve za pohranu svoje ušteđevine za uplatu za dom, učešće za auto kredit, očekivano rođenje djeteta ili neku drugu životnu prekretnicu po potencijalno većoj stopi nego da držite novac na štednom računu.

Preuzmite Q.ai danas za pristup strategijama ulaganja koje pokreće AI. Kada uplatite 100 USD, na vaš račun ćemo dodati dodatnih 100 USD.