Većina velikih ekonomskih sistema danas koristi bankarstvo s frakcijskim rezervama za stabilizaciju i rast svojih ekonomija. Uz bankarstvo frakcijskih rezervi, banke mogu davati depozite uz kamatu kako bi ojačale ekonomiju. Federalne rezerve su osnovane 1913. godine kako bi bolje regulirale bankarsko tržište kako bankama ne bi ponestalo novca i ljudi mogli dobiti pristup većim mogućnostima kreditiranja. Razumijevanje bankarstva s frakcijskim rezervama može vam dati više povjerenja u bankarski sistem i dovesti do boljih odluka o novcu kako biste povećali svoje bogatstvo. Takođe možete raditi sa a finansijskog savjetnika koji vam može pomoći da napravite finansijski plan ili upravljate vašom imovinom.
Bankarstvo s frakcijskim rezervama i kako to funkcionira
Bankarstvo s frakcijskim rezervama je sistem u kojem se od banaka traži da drže samo dio bankovnih depozita pri ruci. To znači svoju banku drži dio vašeg novca, pozajmljujući ostatak ili ulaganje novac za povećanje ukupnih raspoloživih sredstava. Banke mogu koristiti ove kredite da stimulišu privredu, čineći gotovinu dostupnijim onima kojima je potrebna. Ovo pruža više mogućnosti ljudima da rade stvari poput kupujem kuću ili pokretanje biznisa.
Istorijski gledano, Federalne rezerve su postavile obaveznu rezervu za transakcijske račune — kao što su tekući i štedni računi — na 10%. Dakle, ako imate 10,000 dolara ušteđevine, vaša banka bi mogla iskoristiti 9,000 dolara.
Međutim, od 26. marta 2020. Federalne rezerve više ne zahtijeva američke banke držati novac u rezervi za transakcione račune. Ideja je da se ovaj novac bolje iskoristi ako se oslobodi za pozajmljivanje, stimulirajući privredu. Uz ove kredite, banke mogu naplatiti kamatu za plaćanje svojih troškova i razvoj poslovanja, oslobađajući više novca za pozajmljivanje.
Šta je efekat frakcionog množenja?
Efekat frakcionog množenja, ili multiplikator depozita, je način na koji banke mogu kreirati novac na osnovu svake jedinice novca koju drže. Ovaj multiplikator je gruba procjena zasnovana na sredstvima koja se drže u rezervi za predviđanje koliko novca se može zaraditi od preostalog novca. Lako je izračunati.
Za početak, podijelite 1 sa postotkom koji se drži u rezervi. U ovom primjeru koristit ćemo prethodni zahtjev od 10%. Kada dobijete ovaj broj, imate svoj množitelj depozita.
Multiplikator depozita = 1 / 0.10
Multiplikator depozita = 10
To znači da za svaki preostali dolar u rezervi možete procijeniti da će banke stvoriti 1 dolara. Ova procjena je u suprotnosti s činjenicom da banke više nisu u obavezi da drže postotak rezerve. Ipak, jednačina ilustruje snažan efekat: što je novac u rezervi niži, to je veći iznos koji se može stvoriti pozajmljivanjem.
Uredba o frakcionim rezervama
Prije osnivanja Federalne rezerve 1913. godine, Vlada SAD-a je uspostavila centralni bankarski sistem Sjedinjenih Američkih Država sa Zakonima o nacionalnoj banci iz 1863. i 1864. Ovim aktima je utvrđena obavezna rezerva svih banaka na 25%, bez obzira na banku ili vrstu računa.
Uvođenjem Zakona o federalnim rezervama 1913. godine, stvorene su Federalne rezerve koje su dobile moć da zahtijevaju od zajmodavaca da drže novac u rezervama. Od 1913. do 2020. godine broj potrebnih rezervi varirao je od 7% – 13%, u zavisnosti od vrsta banke.
Od 2020. godine banke nisu bile obavezne da novac na vašim štednim ili tekućim računima drže u rezervi. To je učinjeno u pokušaju da se stimuliše privreda i moglo bi se ponovo promijeniti ako Federalne rezerve budu smatrale da je to potrebno.
Prednosti i nedostaci bankarstva s frakcijskim rezervama
Kao i kod bilo koje vrste finansijskog sistema, postoje prednosti i mane. Sada kada znate šta je bankarstvo sa frakcijskim rezervama i kako funkcioniše, hajde da razgovaramo o tome da li koristi nadmašuju potencijalne rizike.
Prednosti bankarstva s frakcijskim rezervama
Omogućava bankama da iskoriste novac koji bi inače ostao neiskorišćen.
Omogućava bankama da pozajmljuju novac pojedincima i preduzećima kojima je potreban, rastući privredu.
Putem ovih kredita banke prikupljaju naknade i kamate, povećavajući prinose za finansiranje novih kredita.
Nedostaci bankarstva s frakcijskim rezervama
Ovo povećava vjerovatnoću za bankrot ako previše ljudi povuče svoj novac odjednom. Ovo se desilo tokom Velika depresija, samo 16 godina nakon osnivanja Federalnih rezervi.
Neki ekonomisti smatraju da će privreda biti prestimulisana i na kraju doživjeti krah ako ne bude dovoljno rezervi.
Alternative bankarstvu s frakcijskim rezervama
Sistem pune rezerve je najočitija alternativa bankarskom sistemu djelomičnih rezervi. Ovdje banke drže 100% depozita u rezervi, što znači da su svi depoziti upravo tamo gdje ih stavite. Naravno, ovo gubi prednost sistema frakcijskih rezervi, gdje banke mogu stvoriti više novca pozajmljivanjem vašeg depozita.
Drugi sistem koji Federalne rezerve istražuju je digitalna valuta Centralne banke (CBDC). Dok je danas jedina dostupna valuta fizička, Fed istražuje mogućnost centralizirane valute digitalnu valutu. Trenutno je ova alternativa u preliminarnim fazama Fed procjene koristi i rizika, kao i prikupljanja povratnih informacija javnosti.
The Bottom Line
Bankarstvo s frakcijskim rezervama obavezuje banke učesnice da drže samo dio vašeg depozita u rezervi, a ostatak daju na zajam. Ovo stvara povrat za banke kroz naknade i kamate. Dok su postojale obavezne rezerve za SAD banaka više od 150 godina, to više nije slučaj. Od marta 2020. godine banke više nisu u obavezi da čuvaju rezerve za transakcijske račune, kao što su čekovni ili štedne račune. Iako to može izgledati rizično, prednosti ovog sistema omogućavaju našoj ekonomiji da nastavi da raste.
Savjeti za bolje upravljanje novcem
Bankarstvo je samo jedan dio vaših finansija. Finansijski savjetnik može vam pomoći da postavite ciljeve i provedete svoj finansijski plan. Ako nemate finansijskog savjetnika onda ga pronaći ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Pronalaženje prave banke za vas je ključno za vaše finansije. Zato je SmartAsset pregledao i uporedio brojne banke širom zemlje na osnovu onoga što nude i njihovih važnih karakteristika. Evo a pregled za 2022.
Fotografija: ©iStock.com/Boris Jovanović, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Post Šta je bankarstvo s frakcijskim rezervama? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html