Planiranje unapred može pomoći porodicama da priušte dugotrajnu negu usred inflacije

Stan Horwitz i njegova porodica nisu imali nikakve planove za dugotrajnu njegu sve dok nije došlo do krize. Njegov otac, Martin, bio je u kasnim 80-im i živio je sam. Nije bio voljan da prihvati bilo kakvu pomoć od svoje djece.

Jednog dana, Stan i njegova sestra pronašli su svog oca onesviještenog u njegovoj dnevnoj sobi nakon pada. Ovaj incident prije šest godina izazvao je niz zdravstvenih problema. Martin se nikada nije mogao vratiti kući. A kada je došlo do pokušaja da sredi finansije njegovog oca, "birokratija je bila intenzivna", rekao je Stan. 

Rekao je da je njegov otac marljivo odlagao novac, ali su troškovi medicinske njege uništili njegovu životnu ušteđevinu - 300,000 dolara - za četiri godine. Martin, koji sada ima 93 godine, kvalifikuje se za Medicaid, koji plaća njegovu kvalifikovanu njegu. 

Muka porodice Horwitz u plaćanju usluga dugotrajne njege nije neuobičajena — a rastući troškovi će vjerovatno otežati mnogim porodicama da priušte ovu negu. 

Inflacija je sada zamijenjena osoblje kao glavna briga za kvalifikovane medicinske sestre i smeštaj za starije osobe, prema novo istraživanje, jer mala povećanja osnovnih operativnih troškova — hrane, zaliha, energije — imaju veliki uticaj i nije ih lako smanjiti.  

Prosječan 65-godišnjak ima promjenu od 70% u potrebi za dugotrajnom njegom, prema podacima Američko Ministarstvo zdravlja i socijalnih usluga. Ipak, 1 od 10 odraslih osoba sa srednjim primanjima u dobi od 44 do 64 godine nema osiguranje za dugotrajnu njegu, prema istraživanju od Arctos fondacije i HCG Secure. I mnogi ljudi nisu svjesni da Medicare ne pokriva troškove povezane s uslugama dugotrajne njege, koje mogu uključivati ​​oblačenje i kupanje. 

Troškovi mogu znatno varirati ovisno o vrsti njege i lokaciji. U prosjeku, dugotrajna njega košta 50,000 dolara godišnje kod kuće i 100,000 dolara u staračkom domu, prema Grupa za dugotrajnu njegu, koja pruža usluge industriji dugotrajne njege i životnog osiguranja. Ali u Connecticutu, LTCG je otkrila da njega u staračkim domovima koštaju u prosjeku 165,000 dolara godišnje, au Teksasu nešto više od 70,000 dolara. 

Nekoliko polisa osiguranja za dugoročnu njegu ima neograničeno pokriće. Troškovi se veoma razlikuju i zavise od starosti, pola, zdravlja i drugih faktora rizika. Za nova politika sa beneficijom od 165,000 dolara, zdrav 55-godišnjak mogao bi platiti 45,000 dolara premije do svoje 85. godine, prema Američkom udruženju za osiguranje dugotrajne nege.

Tom Beauregard je bio izvršni direktor u industriji zdravstvenog osiguranja kada su njegovi roditelji bili u ranim 80-im godinama, a demencija i plućna bolest zahtijevale su od njih svakodnevnu njegu. 

“Bio je haos, pokušavali smo to shvatiti kao porodica,” rekao je Beauregard, osnivač i izvršni direktor HCG Secure. “Pravi haos je došao u proces donošenja odluka i nedostatak informacija od mojih roditelja.” 

To ga je iskustvo potaklo da osnuje kompaniju koja će pomoći porodicama sa srednjim prihodima da razumiju svoje mogućnosti. "Potrebni su vam objektivni stručnjaci koji će vam pomoći da shvatite kako da napravite planove za tranziciju, koliko dugo možete bezbedno držati ljude kod kuće, koje vrste usluga možete uvesti", rekao je Beauregard. 

Odrasle osobe sa niskim primanjima mogu se kvalificirati Medicaid, ali za to je potreban „ogled unazad“ koji uzima u obzir imovinu držanu u posljednjih pet godina. Mnogi drugi u demografiji sa srednjim do višim prihodima odlučuju da sami finansiraju dugotrajnu njegu, ali stručnjaci kažu da bi starijim odraslim osobama moglo postati teže upravljati rastućim troškovima ovih usluga. 

“Jedna je stvar manje izlaziti ili manje voziti kada cijene hrane i plina rastu”, rekao je Ken Latus, potpredsjednik za proizvode za dugotrajnu njegu u Northwestern Mutual-u. “Smanjenje troškova ili pronalaženje kompromisa za vašu njegu kako starite nije tako jednostavno.

“Planirajte rano kako biste mogli ostati na mjestu vozača kada dođe vrijeme.” 

Postoje opcije osiguranja koje pomažu nadoknaditi troškove — od tradicionalnog osiguranja za dugotrajnu njegu do hibridnih polisa koje kombinuju životno osiguranje i dugoročnu njegu. Ove polise „obezbeđuju sredstva koja se mogu iskoristiti za pokrivanje troškova nege u budućnosti, kao i za naknadu u slučaju smrti koja se isplaćuje korisnicima osiguranika ako nega nije potrebna“, rekao je Latus.

Takođe, povećanju ulaganja ili „novčanoj vrednosti“ u polisi može se pristupiti tokom životnog veka osiguranika i može se koristiti za plaćanje usluga dugotrajne nege. A postoje inflacioni jahači koji mogu povećati beneficije do 5% svake godine. 

„Ako ljudi dođu kod mene radi planiranja imanja, a nisu razmišljali o dugotrajnoj njezi, natjeram ih da razmišljaju o dugotrajnoj njezi jer su u mom umu ove dvije oblasti planiranja neraskidivo isprepletene“, rekao je stariji zakon i imanje -Advokat za planiranje Evan Farr.

Stručnjaci kažu da je najvažniji korak da komunicirate sa svojim najmilijima o tome šta vam može trebati i šta želite za brigu kako starite.

Horwitz je rekao da bi volio da je mnogo ranije razgovarao o dugotrajnoj njezi sa svojim ocem - i bio bi direktniji. „Rekao bih 'Tata, moramo razgovarati o tvojoj budućnosti i kako planiraš' — i 'Tata, ovo se dešava svima'."