Penzije bi zapravo mogle biti jeftinije za poslodavce od planova 401(k).

Uz nekoliko značajnih izuzetaka, starosna dob za penzije je uglavnom završena u SAD-u, pri čemu su tradicionalni planovi sa definisanim beneficijama uglavnom zamijenjeni vozilima za penziju sa definisanim doprinosima kao što su planovi 401(k). Nova studija Nacionalnog instituta za penzijsku sigurnost, međutim, čini se da sugerira da kraj penzija zapravo možda neće biti toliko koristan za kompanije kao što se mislilo. Zapravo, davanje zaposlenima tradicionalnog penzionog plana može zapravo biti jeftinije od vođenja 401(k) ili drugog plana definisanih doprinosa.

Ako želite pomoć u štednji za penziju, razmislite o pronalaženju finansijskog savjetnika koristeći SmartAssetovu besplatnu uslugu usklađivanja financijskih savjetnika.

Zašto su planovi 401(k) skuplji od penzija?

Logika zašto su kompanije želele da pređu na planove definisanih doprinosa prilično je jednostavna. U tradicionalnom penzionom planu, kompanija je na udici za unaprijed određenu isplatu svake godine sve dok radnik ne umre. Ako žive posebno dugo, to može biti skupo. Međutim, sa planom definisanih doprinosa kao što je 401(k), isplata je u potpunosti određena koliko je zaposlenik uštedio tokom svojih radnih godina — a ako ponestane, to ne utiče na poslodavca.

Međutim, grupna priroda penzijskog plana može zapravo rezultirati nižim troškovima za poslodavce, prema novoj studiji NIRS-a.

„Penzije imaju ekonomiju obima i udruživanje rizika koje se jednostavno ne mogu preslikati na individualne štedne račune“, rekao je Dan Doonan, izvršni direktor NIRS-a, u izjavi. “To znači da penzije mogu obezbijediti penziju po mnogo nižoj cijeni.”

Studija je pokazala da je DB plan zahtijevao doprinose od 54% ukupnog platnog spiska kako bi se zamijenilo 16.5% prihoda zaposlenih nakon penzionisanja. U međuvremenu, DC plan je zahtijevao 32.3% platnog spiska da bi se došlo do iste krajnje tačke.

„Ove razlike u troškovima su ključna stvar za poslodavce i kreatore politike s obzirom na to da je većina Amerikanaca duboko zabrinuta zbog odlaska u penziju i da je nivo štednje u penziji opasno nizak za tipično američko domaćinstvo“, napominje Doonan. „Kreatori politike su mudri da zaštite postojeće penzije, istovremeno podstičući inovacije u DC planovima za poboljšanje finansijske sigurnosti onih koji se oslanjaju na 401(k) račune.”

Priča se nastavlja

Osnove penzijskog plana

Penzijski plan funkcioniše tako što kompanija i zaposleni koji su uključeni u plan doprinose novcu u fond. Možda postoji litica u kojoj osoba postaje dio plana - što znači da steknete pravo na beneficije nakon što ste radili u firmi određeno vrijeme.

Novac uložen u fond se zatim ulaže u tržište kako bi ono raslo. Često će postojati ili investicijski odbor ili finansijski savjetnik koji donosi odluke o ulaganju. Novac iz fonda se zatim koristi za isplatu unaprijed određenih iznosa novca penzionisanim zaposlenima, često na osnovu toga koliko dugo je osoba radila u kompaniji i kolika je bila njena plata dok je bila tamo.

401(k) Osnove plana

Plan 401(k) je mnogo više individualistički. Svaka osoba ulaže novac na svoj račun i bira iz menija opcija ulaganja. Nakon što odu u penziju, mogu zakazati svoj vlastiti plan povlačenja novca kako bi uzimali novac po potrebi. Novac uplaćen u 401(k) stavlja se prije oporezivanja, tako da će učesnici plaćati porez kada uzmu novac u penziji.

Ponekad postoji element poslodavca u 401(k) planovima — podudarnost poslodavca. Ovo je opcija koju neki poslodavci koriste kao dio kompenzacijskog paketa zaposlenih. U osnovi, firma će odgovarati određenom iznosu novca koji zaposlenik doprinosi. Ovo može biti podudaranje dolar za dolar ili moguće podudaranje, ali općenito kompanija doprinosi samo na osnovu toga koliko doprinosi svaki zaposlenik.

The Bottom Line

U proteklih nekoliko decenija, penzijski planovi su uglavnom povučeni u korist planova sa definisanim doprinosima, osim u nekoliko industrija, posebno u javnom sektoru. Novo istraživanje, međutim, pokazuje da konvencionalna mudrost može biti pogrešna i da penzioni planovi zapravo mogu koštati poslodavce manje od ponude plana 401(k).

Savjeti za planiranje penzionisanja

• Bez obzira na vrstu penzionog plana koje vaša kompanija nudi, finansijski savjetnik vam može pomoći da planirate svoje zlatne godine. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat povezuje vas sa do tri finansijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite odmah.

• Važno je znati koliko će vam trebati da živite svoje penzionerske snove. Koristite SmartAssetov kalkulator za odlazak u penziju da vidite šta će vam trebati i da li ste u ritmu da to stignete.

Kredit za fotografiju: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Post Penzije mogu zapravo biti jeftinije za poslodavce od planova od 401(k) prvi put se pojavio na SmartAsset blogu.