Roditelji se suočavaju sa gubicima od 529 planova kako školarina dođe

To je doba godine za kupovinu u studentskim domovima i pakovanje djece za koledž. To također znači plaćanje školarine i školarine.

Za roditelje koji ove godine koriste 529 planova za plaćanje školarine, neki su možda doživjeli velike gubitke u tim planovima zbog nestabilnosti tržišta. Ove godine, tržište obveznica i dionice su pretrpjeli udarce, brišući tampon u mnogim ulaganjima portfelj, uključujući 529 planova.

“Moramo uzeti u obzir pokolj na tržištu obveznica i ovogodišnje gubitke na tržištu dionica koji će uništiti mnoge 529 planova,” tvitovao je Jim Mahaney, ovlašteni finansijski planer i direktor u Mavericus Retirement. “Posebno one u fondovima zasnovanim na godinama.”

To primorava roditelje da se povuku nakon što zabilježe gubitke ili razmotre druge opcije za plaćanje ovog semestra - ovisno o tome kako je njihov plan 529 strukturiran.

Šta su planovi 529?

529 planova su kvalificirani programi školarine koje sponzorira država i koji se mogu koristiti za troškove obrazovanja kao što su fakultet ili školarina za osnovnu i srednju školu.

Sredstva rastu bez poreza. Iako ne postoji savezni odbitak za doprinose, mnoge države nude potpuni ili djelomični odbitak poreza. Ne postoje ograničenja prihoda, starosne granice ili godišnji maksimumi doprinosa za 529 planova.

Postoje tri glavna ograničenja za 529 planova navedena u Prudentialovom “Pobjeda u trci štednje na fakultetima.” Prvo, možete promijeniti plan ulaganja samo dva puta godišnje. Drugo, iako možete prenijeti između 529 planova različitih država, to možete učiniti samo jednom u bilo kojem 12-mjesečnom periodu. Treće, mnoge države ograničavaju doprinose na 529 planova nakon što stanje na računu dosegne određeni iznos. Na primjer, u New Yorku je maksimalno stanje na računu $520,000.

529 planovi imaju dvije opcije: plan štednje ili prepaid plan. Fakulteti i države mogu ponuditi prepaid planove. Većina porodica bira plan štednje, koji nude samo države. Slično 401(k) penzionim računima, možete ulagati u zajedničke fondove ili ETF-ove. Postoje i planovi za "ciljani datum" poznati kao planovi zasnovani na dobi.

Priča se nastavlja

"Kada je dijete malo, trebalo bi agresivnije ulagati u dionice, ali kako se djetetu približava ta sredstva, rizik koji se preuzima na računu treba povući i više ulagati u obveznice umjesto u dionice", Carolyn McClanahan , sertifikovani finansijski planer i osnivač Life Planning Partners Inc. „Mi generalno koristimo portfelje zasnovane na uzrastu koji postepeno postaju konzervativniji što se dete bliži upisu na fakultet.”

Ali na ovogodišnjem padu tržišta obveznica – koje odražava gubitke u dionicama – ta strategija ne pomaže. Alternativa je prelazak na gotovinu, umjesto toga, prema McClanahanu.

„Naravno da gubite priliku za rast“, rekao je McClanahan. "Ali gubite i rizik od gubitka."

Druga opcija je da prebacite svoj fond u državu koja ima stabilan fond, rekao je Mahaney.

„Ne možemo priuštiti gubitke jer ti troškovi za koledž dolaze na naplatu, tako da bi porodice trebalo da razmotre prelazak u fond stabilne vrijednosti kada njihovo dijete bude u srednjoj školi“, rekao je Mahaney. “Ne nude sve države fond stabilne vrijednosti, ali vlasnik 529 može prenijeti sa jednog plana 529 na državu koja ga nudi, kao što je Colorado. Uz fond stabilne vrijednosti, glavnica i kamata su zagarantovane i ne mogu izgubiti vrijednost."

Razmislite o zajmu Parent Plus ako je vaš plan 529 pogodio

Te strategije mogu biti prekasno za roditelje koji sada moraju da ispišu ček za troškove fakulteta svog djeteta. Umjesto da se povuku iz smanjenog plana 529, Mahaney je rekao da bi neki roditelji možda željeli da razmotre pozajmljivanje novca koristeći zajam Parent Plus kako bi “kupili vrijeme” kako bi se povratila vrijednost njihovog plana 529.

“Postoji rizik u ovom pristupu u smislu plaćanja kamata”, rekao je Mahaney. „Ali ako je istorija vodič, znamo da se vrijednosti dionica obično vraćaju na kraju i fondovi obveznica bi to trebali učiniti iu okruženju rastuće kamatne stope jer se obveznice koje dospijevaju mogu reinvestirati uz veće prinose.”

Ako uzmete zajam Parent Plus, zapamtite da možete iskoristiti svoje planove od 529 za otplatu ovih kredita za fakultet, što vam daje više od četiri godine da se vaši računi oporave, rekao je Mahaney.

Iako današnje tržište nije optimalno, još uvijek postoje mnoge prednosti za 529 planova.

"Planovi 529 su sjajna sredstva za štednju i ulaganje za koledž, ali izazov je u tome što smo izloženi riziku u planovima 529 na sličan način kao što taj rizik može utjecati na naše planove prihoda za penziju", rekao je Mahaney. „Čvrsto vjerujem da fondovi stabilne vrijednosti koji plaćaju 1.5%-2% na vašu gomilu novca na kraju trke za štednju na fakultetima imaju važnu ulogu. Zašto riskirati i stvarati brigu kada je nepotrebna?”

Ronda je viši reporter za lične finansije za Yahoo Money i advokat sa iskustvom u pravu, osiguranju, obrazovanju i vladi. Pratite je na Twitteru @writesronda

Pročitajte najnovije trendove ličnih finansija i vijesti iz Yahoo Money. Pratite Yahoo Finance na cvrkut, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, I LinkedIn