Otplaćeni fakultet i hipoteka? Evo kako da rasporedite svoj oslobođeni novac.

Ipak, mnogi ljudi koji se zavjetuju da će nadoknaditi svoje ciljeve penzijske štednje kada budu prazni, to ne čine, nedavna istraživanja predložiti. Dio toga može biti nepoznavanje kako da rasporede svoj tek oslobođeni novčani tok, pa čak ni koliko je oslobođeno. Razmotrite ovaj primjer: ako roditelji doprinose neoporezivih maksimalnih 16,000 dolara godišnje na jedan plan štednje u obrazovanju “529” i imaju mjesečnu hipoteku od oko 2,000 dolara, to je 56,000 dolara godišnje zajedno, ili oko 4,700 dolara mjesečno. Čak i ako su otplatili samo koledž ili hipoteku i još uvijek imaju drugu uplatu, još uvijek bi moglo biti mnogo dodatnog novca za korištenje.

„Za većinu ljudi, kada se troškovi kuće i koledža oslobode, to je skoro kao da dobiju povišicu“, kaže Jim Colavita, viši savjetnik za bogatstvo u GenTrustu u New Yorku.  

Imati disciplinovan plan je ključan za mudro korištenje tog slobodnog novčanog toka, a kako ga koristiti može ovisiti o tome kada novac postane dostupan. Evo nekoliko prijedloga kako preraspodijeliti ta sredstva:

Ages 50-55

Finansijski savjetnici ciljaju na dva glavna cilja za ljude ove starosne dobi: povećanje štednje za penziju i otplata duga, posebno varijabilnog duga s visokim kamatama.

Počnite povećanjem doprinosa za 401(k) ili druge planove štednje poslodavca. U idealnom slučaju štediše će maksimalno iskoristiti svoj doprinos, ali u najmanju ruku trebale bi uštedjeti dovoljno da dobiju bilo kakvu utakmicu poslodavca, kaže John Campbell, viši potpredsjednik i viši strateg za bogatstvo američke banke Private Wealth Management u Čikagu. Trenutno osoba od 50 godina ili starija može sakriti čak 27,000 dolara u 401(k). Osim toga, osobe starije od 50 godina mogu uplatiti 7,000 dolara godišnje na tradicionalni individualni penzioni račun ili, ako im prihod dozvoljava, Roth IRA. 

Ako su skoro penzioneri maksimalno iskoristili svoje 401(k) i druge račune, druga opcija bi mogla biti financiranje zdravstvenog štednog računa, kaže Laura Davis, finansijski planer u Bairdu u Nashvilleu, Tenn, koji je dostupan ljudima s visokim odbitni zdravstveni planovi. Ovo može biti privlačno jer doprinosi smanjuju oporezivi prihod, kao što je 401(k), povlačenja koja se koriste u medicinske svrhe su oslobođena poreza, a novac koji nije potrošen te godine se prebacuje i ako račun prikuplja kamatu ili ima mogućnosti ulaganja, zarada je bez poreza. Maksimalni doprinos za samce iznosi 3,650 dolara godišnje, odnosno 7,300 dolara za porodični plan. HSA imaju doprinos za nadoknađivanje za osobe starije od 55 godina od 1,000 dolara.  

Još jedna dobra upotreba slobodnog novca: Pozabavite se dugom sa visokim kamatama, definisanim kao dug koji ima kamatnu stopu od 10% ili više, kaže Colavita. Štediše mogu odgoditi plaćanje duga koji je niži jednocifrenim brojevima i umjesto toga taj novac staviti na štednju za penziju kako bi iskoristili dugoročne tržišne prinose koji obično premašuju stopu duga s niskom kamatom. 

Davis dodaje da je treća opcija da počnete da štedite za velika poboljšanja doma koja će se obaviti prije penzionisanja, posebno za ljude koji možda borave u svojim domovima ili žele starost na mestu. Campbell se slaže, rekavši da bi ova vrsta fonda mogla akumulirati uštede za buduću upotrebu, slično fondu za hitne slučajeve. 

„Možete iskoristiti taj fond i on nema nikakvog uticaja na vaše potrebe za novčanim tokovima“, kaže on.

Skoro penzioneri u ovom starosnom rasponu mogli bi da izaberu da se pozabave jednom od tri opcije, posebno ako dug s visokim kamatama predstavlja težak teret. Za štediše koji žele da podijele svoj novčani tok na različite ciljeve, Campbell predlaže ovo: izdvajanje najmanje 50% za ulaganja u penziju, 10% do 25% za otplatu varijabilnog duga i 10% do 25% za štednju za popravke kuće. 

Ages 55-60

Za ljude koji u ovoj starosnoj grupi postanu prazni ili bez hipoteke, pitanje je kada žele da se povuku. Ako je taj vremenski horizont 10 godina ili duže, savjeti savjetnika o raspodjeli ostaju isti, uštedite barem polovinu za penziju, otplatite dugove i uštedite za popravke doma. 

Ali za one koji bi željeli otići u penziju u roku od 10 godina, sada je vrijeme da se ljudi sastanu kako bi razgovarali o prelasku na penziju i da započnu ili ažuriraju finansijski plan. Finansijski savjetnik može izložiti izvore zajamčenog prihoda štediše, uključujući socijalno osiguranje i penzije, kako dopuniti taj prihod da bi se podmirili fiksni troškovi, kako ga rasporediti prema toleranciji rizika, ciljevima i ciljevima penzionisanja i idealnoj dobi za odlazak u penziju. 

„Između 55 i 60, rekao bih da počnite razmišljati o stvarima koje se mogu učiniti da sačuvate i zaštitite više svoje imovine,“ kaže Campbell.

To bi moglo uključivati ​​rebalans portfelja kako bi se smanjio rizik ili početak izgradnje gotovinskog jastuka za osobu kojoj je pet godina ili manje od penzionisanja. Počevši da gledate na troškove osiguranja za dugotrajnu njegu, posebno ako su skoro penzioneri na pravom putu sa penzijskom štednjom. Savjetnici predlažu da se istraže hibridna rješenja koja se mogu koristiti za dugotrajnu njegu ili imaju beneficije u slučaju smrti, koje su slične anuitetima.

Potencijalni raspored štednje za oslobođeni novac za nekoga ko ima bliži cilj penzionisanja bio bi najmanje 50% u penzijskoj štednji, a ostatak podijeljen ovisno o potrebama, 10% do 15%, između štednje za održavanje kuće, smanjenja duga, i dugotrajnu njegu.

Ages 60-65

U ovoj starosnoj grupi štediše bi trebalo da usmere deo oslobođenog novčanog toka u izgradnju likvidnih računa. U zavisnosti od udobnosti osobe u držanju gotovine ili tolerancije na nestabilnost tržišta, štediša može imati gotovinski jastuk od čak četiri godine fiksnih troškova života, minus bilo koji zagarantovani izvor prihoda koji skoro penzioner ima, kaže Dejvis. 

I dalje je važna dugoročna štednja, kažu savjetnici, jer bi penzija mogla trajati najmanje 20 godina. Campbell kaže da bi penzioneri trebali razmišljati o penzionisanju koja traje tri faze i da svoju ušteđevinu usklade s tim fazama. Prva faza traje od trenutka odlaska u penziju do oko 75 godina, druga faza se kreće od 75 do 85, a treća faza je 85 i više.

U prvoj fazi, 25% do 50% dodatnog novčanog toka bi trebalo prvo da se dodijeli za izgradnju gotovine i za dugoročne štednje. Svaki dodatni novac može se namijeniti za održavanje kuće ili druge velike stavke i smanjenje duga.

Campbell kaže da je također moguće da ljudi moraju iskoristiti sav novac koji je prvobitno bio dodijeljen za školovanje njihove djece na fakultetima ili hipoteku kako bi se izdržavali u penziji. Ali ako mogu da odvoje 10% za dugoročnu štednju, štediše i dalje napreduju za svoju budućnost. 

„To je ključ. To je mali, postepeni napredak koji kasnije može imati neproporcionalan uticaj,” kaže on.

Piši [email zaštićen]