Mišljenje: Ne možete se osloniti na socijalno osiguranje za finansiranje vašeg penzionisanja – vrijeme je da preispitate svoju strategiju štednje za penziju

Amerikancima ponestaje dugogodišnjih „sigurnosnih mreža“ – bez infrastrukture poput penzija ili socijalnog osiguranja, poticaj pada na pojedinca da preuzme više odgovornosti, sada više nego ikada, za vlastitu sigurnost penzionisanja. Ipak 2020 podaci iz Instituta za istraživanje beneficija zaposlenih otkrio je prosječan deficit penzione štednje od 3.68 biliona dolara u američkim domaćinstvima u dobi od 35 do 64 godine, što znači da se nebrojeni ljudi suočavaju s nedovoljno finansiranim penzionisanjem.

Pročitajte: Planirajte najgori scenario niže očekivane isplate socijalnog osiguranja pronalaženjem prihoda na drugom mjestu

U današnjem ekonomskom okruženju, teško je uvjeriti prosječnu osobu da dio svoje plaće posveti penzionom fondu kada se suočava sa hitnim kratkoročnim finansijskim izazovima. Finansijsko blagostanje je na udaru 2022. godine, a ljudi su se suočili sa povećanim troškovima života uprkos zaostalom rastu plata — Allianz Life istraživanje otkrili su da je 54% Amerikanaca zbog toga moralo zaustaviti ili smanjiti doprinose za mirovinu.

Pored finansijskih barijera, zaposlenima je potrebna bolja edukacija o tome šta realno moraju uštedjeti da bi živjeli po istom standardu kao i trenutno dok su u penziji. Na primjer, možda mislite da je dovoljno doprinositi tipičnih 7% vaše plaće - ali novije smjernice kažu da je najmanje 10% do 15% potrebno za finansijski zdravu penziju. 

Štaviše, uprkos činjenici da se 401(k) smatra osnovnom beneficijom, 32% radnika u privatnom sektoru nema pristup istom, prema 2021 podaci iz američkog Biroa za statistiku rada. Ovo stvara još veću obrazovnu barijeru za pojedince koji moraju samostalno upravljati štednjom za svoju budućnost.

Pročitajte: Kako postići zagarantovanu stopu potrošnje za odlazak u penziju od 4.3%

Ne mogu uzeti sredstva zdravo za gotovo

Uz ovu pozadinu i vrlo realnu mogućnost da socijalno osiguranje neće trajati vječno, dvije stvari postaju jasne: penzionerskoj industriji potrebna je bolja regulativa koja će pomoći poslodavcima i ljudima da budu uspješni, a poslodavci imaju sve važniju ulogu pružanjem obrazovanja i pristup mehanizmima penzione štednje.

Kritično zakonodavstvo upravo sada probija svoj put kroz Washington — uključujući SECURE Act 2.0 a EARN Act— ima za cilj da se pozabavi nekim od prepreka koje stoje na putu štednje za penziju, kako za preduzeća tako i za zaposlene. Jedan od elemenata koji najviše obećava je odredba koja bi zahtijevala od poslodavaca da automatski upišu zaposlenike u svoj penzioni plan, umjesto da ih prisiljavaju da se prijavljuju ručno – što može biti složen proces koji se može lako zanemariti tokom uključivanja, posebno za mlađe zaposlenike. .

Osim toga, mnoge države usvajaju mandate koji zahtijevaju od poduzeća da ponude rješenja za penzionisanje kada zaposle određeni broj pojedinaca. Ovi programi su u velikoj mjeri subvencionirani od strane države i također predlažu više poreznih poticaja za poslodavce da priušte troškove penzionih planova.

Još jedna velika prepreka koja često stoji na putu štednje za penziju je dug studentskog kredita. Amerikanci se trenutno suočavaju sa skoro 1.75 biliona dolara duga za studentske kredite, prema to Federal Reserve Bank of St. Louis. Kako se bliži kraj moratorijuma na otplate, mnogi ljudi vjerovatno razmišljaju kako da uravnoteže te isplate sa doprinosima za penziju i drugim finansijskim obavezama.

Novi zakon o penzionisanju postavio bi inovativan proces za podršku oba cilja, omogućavajući poslodavcima da „usporede“ doprinose sa studentskim dugom zaposlenih – na primjer, za svakih 100 dolara koji zaposlenik uloži u svoj 401(k), poslodavac će staviti 100 dolara prema njihovom studentskom dugu.

Radnje koje poslodavci i zaposleni mogu poduzeti sada

Bez obzira na to kako se stvari odvijaju u Washingtonu, postoje radnje koje poslodavci sada mogu poduzeti kako bi pomogli zaposlenima da počnu više štedeti. Poslodavci bi se trebali obavezati da će raditi ruku pod ruku sa zaposlenima kako bi podržali svoje ciljeve štednje za penziju – ovo počinje ponudom 401(k), ali svakako ne bi trebalo tu završiti.

Postoji niz tehnoloških rješenja koja podstiču bolje ponašanje štednje u penziji — uključujući ugrađene mehanizme poput automatskog upisa i automatske eskalacije, alate koji pomažu zaposlenima da vizualiziraju kako će njihova 401(k) „plata“ izgledati u penziji ili kako će uporedite sa vršnjacima slične starosti i nivoa prihoda kako biste bili sigurni da su na pravom putu sa doprinosima.

Kompanije bi također trebale blisko sarađivati ​​sa zaposlenima kako bi ih proaktivno podučavale o najboljim praksama štednje za penziju. Ovo može uključivati ​​personalizirani kontakt s mladim zaposlenima kako bi im se pomoglo da započnu sa svojim 401(k) i razumiju vrijednost štednje za penziju, redovne podsjetnike da ohrabre zaposlenike da povećaju doprinose i edukaciju o teškim finansijskim situacijama — kao što je ohrabrivanje zaposlenih da ne panika i povlačenje 401(k) sredstava tokom perioda nestabilnosti tržišta, što može dovesti do gubitaka i velikih naknada.

Drugi ključni faktor je uklanjanje zastrašivanja oko štednje za penziju. Iako je stopa doprinosa od 10% do 15% idealna, nije realna za svakoga - odlaganje čak i malog dijela svoje plaće, posebno ako počnete štedjeti u mlađoj dobi, i dalje može prerasti u zdrav fond kako starite, zahvaljujući na složenu kamatu.

Nemaju svi pristup 401(k). Ali čak i oni koji to rade trebali bi pogledati i druga vozila s povoljnijim porezima kako bi uštedjeli što je više moguće za penziju. Poslodavci mogu ohrabriti zaposlene da istraže fleksibilne račune potrošnje (FSA), račune zdravstvene štednje (HSA), IRA i Roth IRAs—iskorištavanje ovih prednosti i povećanje doprinosa gdje možete, stavit će vas u veliku prednost kako se približavate penziji. i pomoći vam da krenete na pravi put ako nemate pristup nalogu koji sponzorira poslodavac.

Ne možemo se osloniti na socijalno osiguranje za finansiranje našeg penzionisanja. Čak i ako Kongres krene u jačanje programa, jaz u osiguranju pri odlasku u penziju ostaje značajan, a mnogima će biti potrebna druga sredstva kako bi stvorili vrstu penzije koju žele. Ljudi bi trebali iskoristiti ovaj trenutak da preispitaju svoju strategiju penzione štednje – u međuvremenu, industrija penzionisanja i poslodavci moraju se ponovo posvetiti tome da će olakšati početak i ostati na pravom putu.

Kristen Carlisle je generalni menadžer Betterment at Work.