Mišljenje: Koji je najbolji način da uzmete RMD iz penzionih fondova? Stručnjaci ocjenjuju 3 opcije.

-pjesma

Draga Carol, 

Čestitamo vam na tome što ste uspjeli kroz karijeru predavača i što ste uštedjeli dovoljno da vam trenutno nije potreban pun iznos vaših potrebnih minimalnih distribucija (RMD) za život. Ali vlada želi svoje poreze, tako da ih morate uzeti potrebna minimalna distribucija prema formuli i plaćaj porez na dohodak svake godine kada napuniš 72 godine. 

Ako ne uzmete svoj RMD na vrijeme, što je obično 31. decembar, suočit ćete se sa kaznom od 50% na iznos koji nedostaje, a to može biti prilično strmo jer možda uzimate desetine hiljada dolara. Iznos koji morate uzeti godišnje je otprilike 4% od ukupnog računa na početku, na osnovu formule IRS koji uzima u obzir vašu starost i iznos imovine.  

Finansijski savjetnik Kenneth Waltzer imao klijenta koji je zaboravio uzeti RMD na račun koji je naslijedio nekoliko godina zaredom, a dok je on to shvatio i otišao da ga ispravi, iznos dugovanja je bio preko 100,000 dolara. 

Zato na kraju godine vidite mnogo podsjetnika o uzimanju RMD-a. Ali to ne znači da je ovo najbolje vrijeme. Zapravo, to je vjerovatno najgore vrijeme u većini godina, a posebno je loše ako riskirate da zaboravite. 

Najbolji trenutak za vas zavisiće od količine novca i za šta vam je potreban. Svaki ima prednosti i nedostatke, a finansijski savjetnici obično vide da njihovi klijenti to rade na jedan od tri načina: 

Decembar

Kada finansijski savjetnici kažu kraj godine za razmišljanje o RMD-ovima, oni ne misle na 31. decembar; znače početak decembra. To je također vrijeme kada mnogi savjetnici ionako pregledavaju račune, gledajući rebalans portfelja za klijente, i posljednji pogled na prikupljanje poreskih gubitaka, a to je kada prodajete izgubljene pozicije da biste nadoknadili kapitalnu dobit. 

Ove godine su neki penzioneri možda hteli da čekaju što duže pre nego što prodaju bilo šta na svojim računima, jer obe akcije
SPX,
+ 1.43%
i obveznice
TMUBMUSD10Y,
3.615%
značajno su pali. To bi moglo izgledati kao profesionalac u korist kraja godine, ali za RMD-ove to zaista ne bi trebalo biti važno. 

Budući da je iznos koji morate uzeti na osnovu stanja na kraju 31. decembra prethodne godine, raspored tržišta ove godine ništa ne mijenja. Već bi trebalo da imate premješten iznos koji morate podići u gotovinu ili gotovinske ekvivalente, a ostavljanje na računu do isteka roka ili premještanje ranije ne bi imalo velike razlike. 

„Dobar savjetnik neće biti mjerač vremena na tržištu“, kaže Amy Miller, certificirani finansijski planer i viši potpredsjednik za Wealthspire, sa sjedištem u West Hartfordu, Conn. “Ako vam treba keš, bit će u gotovini. Odustajete od potencijala tržišnog povrata, ali mislim da se većina ljudi osjeća bolje što je gotovina tu i ne moraju je dirati ako je tržište u padu.”

mjesečno 

Pošto znate svoj RMD iznos od početka, lako ga je podijeliti na 12 jednakih distribucija koje se mogu automatski položiti na vaš tekući račun. 

„Pomaže vam u budžetu, a dobit ćete ga baš kao što dobijate socijalno osiguranje ili penziju“, kaže Miller. 

Velika prednost mjesečnih distribucija je to što vas neće dovesti u iskušenje paušalni iznos od desetina hiljada dolara. Ako naiđete na veliki trošak koji ne možete pokriti redovnim izvlačenjem, uvijek možete dogovoriti dodatnu distribuciju, kaže Beata Dragovics, sertifikovani finansijski planer i osnivač Freedom Trail Financial sa sedištem u Bostonu.

Jedina stvarna mana mjesečnog povlačenja je ako ulažete ili donirate iznos, a onda je zgodnije imati sve odjednom.

Siječanj

Slatka tačka za povlačenje RMD-a može biti januar iz jednog velikog razloga: to znači da nemate rizik od zaborava. 

“To je zaista važna stvar. To je veliki razlog da se osigura da se te distribucije dogode”, kaže Isaac Bradley, direktor finansijskog planiranja u Homrich Berg, investicionoj firmi sa sjedištem u Atlanti. 

Još jedan ključni razlog za podizanje novca u januaru je taj što svojim nasljednicima olakšava ako preminete tokom godine. „Može biti noćna mora ako preminete, a niste uzeli RMD godinu dana“, kaže Miller. Što kasnije u toku godine, to je gora papirologija za vaše najmilije. 

Potencijalna greška toga navodi većinu ljudi na razmišljanje o decembru a ne januara je to što ne žele da skidaju novac sa računa do poslednjeg trenutka, kako bi uhvatili bilo kakav tržišni uzlet, što je posebno tačno ove godine. 

Ali to pretpostavlja da je novac koji podižete uložen sve dok ga ne izvadite, a zatim ostaje u gotovini. Trebalo bi zapravo biti obrnuto. Novac za koji znate da treba da podignete već bi trebao biti u gotovini, a onda kada ga izvadite, trebali biste ga reinvestirati ako ga nećete uskoro potrošiti. Možete ga čak prenijeti u naturi i čak ne mijenjati svoju raspodjelu, samo ga premjestiti na oporezivi račun. 

„Jedna razlika je u tome što biste možda želeli da investirate u investicije sa povlašćenim porezom, poput opštinskih obveznica, van kvalifikovanih računa“, kaže Bredli. 

Imam pitanje o mehanika ulaganja, kako se uklapa u vaš ukupni finansijski plan i koje strategije vam mogu pomoći da maksimalno iskoristite svoj novac? Možete mi pisati na [email zaštićen].  

Više od MarketWatch