Mišljenje: Ovaj predpenzioner je upravo prestao sa radom — da li se isplati otplatiti hipoteku sa novcem za otpremnine?

Dragi Seme:

Volim „da ili ne“ pitanja, ali ovo nije jedno. Nakon 30 godina rada u finansijskom sektoru, naučio sam da odluke o ličnim finansijama imaju složen skup varijabli.

Otkaz može donijeti duševni mir uz ispravno planiranje, ali toliko zavisi na pojedinca. Imate li još jedan posao u redu? Da li namjeravate raditi? U potpunosti se penzionisati? Ili pokrenuti posao? Imate li predstojeće porodične troškove, kao što su školarine?

Osim toga, morate razumjeti uplatu koju primate od svog poslodavca i kako najbolje iskoristiti sredstva. Pored uobičajene plate, možda ćete dobiti plaćeno slobodno vrijeme (PTO) i otpremninu.

Prema Heather Rider Hammond iz Gravel & Shea PC u Burlingtonu, Vt.: „Otpremnina je kompenzacija koja se isplaćuje zaposleniku nakon prestanka radnog odnosa. To nije plaćanje za pružene usluge, pa se ne smatra da jeste kvalifikovani kompenzacija.” 

Stoga je važno utvrditi iznose i vrijeme ovih posljednjih provjera i izvršiti određeno planiranje gotovine.

Postoji pet oblasti na koje treba obratiti pažnju prije donošenja konačne odluke:

Procijenite potrebe za novčanim tokovima: U zavisnosti od toga šta radite, vaše buduće potrebe za gotovinom variraju. Na primjer, sa stvaranjem biznisa uvijek postoje početni troškovi. Odvojite dovoljno za te troškove, kao i nešto novca za život dok započnete posao. Ako tražite drugi posao, želite i gotovinu dok vam ne stigne sljedeća plata.

Ako odlazite u penziju, zadržite gotovinu da biste preživjeli do 2023. Započinjanje povlačenja za penziju u novoj poreskoj godini uštedjet će vam porez na dohodak. Što je još važnije, vremenski odmak će vam dati realnu predstavu o vašim mjesečnim novčanim potrebama nakon posla da biste odredili mjesečnu isplatu novca za penziju.

Pročitajte: Mogu li sebi priuštiti odlazak u penziju? Ne prije nego što saznate odgovor na ovo veliko pitanje

Uspostavite važne novčane račune: Sigurnosni račun je obavezan za dobro finansijsko planiranje za sve, čak i ako ste u penziji.

Osim toga, odvojite nešto novca za potencijalno velike troškove: vaš sljedeći automobil, veći posao oko kuće, medicinske troškove. Ovaj jednokratni paušalni iznos je rijetka prilika da uspostavite svoju buduću stabilnost.

Prijavite se sa ljudskim resursima: Razgovarajte s njima o vašim opcijama i napravite sljedeće promjene.

— Povećajte doprinose za penziju kako biste dostigli maksimum prije raskida: u vašim godinama možete uložiti 27,000 dolara ove godine. (Maksimalni iznos prije 50. godine je 20,500 dolara.) Međutim, ovo povećanje se ne može ostvariti s vašim novcem za otpremnine, već samo vašim kvalifikovani zarađeni ček. Prema Hammondu: „Moguće je da zaposlenik koji odlazi odgodi svoju 'posljednju plaću' (uključujući njenu isplatu PTO) na njen 401(k), ali ne i otpremnine." 

— Prilagodite svoj zdravstveni štedni račun: ako ga imate na poslu, maksimalno ga iskoristite, kao što je vaš 401(k) prije nego što prekinete radni odnos kroz odbitak platnog spiska za beneficije prije oporezivanja. Za vas to znači 4,650 dolara (sa nadoknadom od 1,000 dolara) i 8,300 dolara za porodicu (sa nadoknadom od 1000 dolara). Još jednom, ovo se ne može učiniti s vašim novcem za otpremnine, stoga planirajte svoje posljednje doprinose na platu u skladu s tim.

— Pitajte o sljedećim opcijama:

Možete li primati isplatu u ratama? Dobivanje vaše isplate u periodu od dvije godine može vam uštedjeti porez na prihod. Ovo je diskreciono pravo poslodavca ako je došlo do otpuštanja, ali obično ne ako postoji prodaja ili spajanje preduzeća.

Doprinesite neko vrijeme bolovanja ili godišnjeg odmora u radnu banku? Ovaj dobrovoljni sistem se nudi u malom broju kompanija. Odrekli biste se prihoda, ali biste smanjili svoj prihod (i poreze) dok biste činili dobro za nekog drugog.

Plaćate bilo koje 401(k) zajmove, osiguranje ili druge beneficije koje se nude samo kroz rad? Više odbitaka znači manje troškova koji idu naprijed, a neki se i dalje mogu smatrati doprinosima prije oporezivanja.

Razgovarajte sa svojim računovođom (ili konsultujte jednog): Oni će znati da li će vas ova otpremnina podići u još jedan porezni razred i kako najbolje prilagoditi svoj W-4 sada da vas sljedećeg proljeća ne bi iznenadilo. Također, moći će vam reći da li se kvalificirate za financiranje individualnog penzionog računa (IRA). Financiranje Roth ili tradicionalne IRA-e za 2022. i 2023. omogućava da vaš novac raste bez poreza. Ako imate opciju za tradicionalnu IRA-u, onda će ona biti oslobođena poreza. Pošto imate više od 50 godina, vi može odložiti 7,000 dolara. (Ograničenje je 6,000 dolara za one ispod 50 godina.)

Ostala razmatranja: Provjerite kod svog državnog ministarstva rada da utvrdite da li ispunjavate uslove za nezaposlenost. Svaka država ima drugačija pravila.

Ako dobijete otpremninu u ratama tokom 2022. i 2023. godine, to vam može dati više mogućnosti da odložite novac za penziju i uštedite na porezu na dohodak. Ovo će također potencijalno odgoditi vašu sposobnost prikupljanja nezaposlenosti.

Nakon što prikupite gore navedene informacije, možete odlučiti šta vam je ostalo i staviti to u svoju hipoteku. Samo zapamtite da ćete i dalje plaćati osiguranje kuće i porez na nekretnine godišnje.

Otpuštanje izaziva emocije, a niko od nas pod stresom ne donosi najbolje odluke. (Hans Seyles dokazao fiziološki uticaj stresa na donošenje odluka 1930-ih.) Ako odlučite da odluku o otplati hipoteke odložite do nekoliko mjeseci svog novog života, to je razumljivo i mudro.

Takođe, sa emocionalne strane, otplata hipoteke je uvek dobra, gde god da se nalazite u životu ili svetu. To je zdrava finansijska strategija. (Ovde vidim pukovnika Pottera na „M*A*S*H“ kako spaljuje svoju hipoteku u Koreji.)

Samo nemojte nikada svoditi svoj život ili važne odluke na jednostavno crno-bijelo. Sve dobre odluke dolaze do onih koji čekaju i imaju sve informacije.

CD Moriarty je sertifikovani finansijski planer, kolumnista za MarketWatch i govornik o ličnim finansijama. Ona bloguje na MoneyPeace.