Savezna vlada će vam omogućiti da uštedite skoro 10% više za penziju 2023. Ali nije vjerovatno da će mnogi iskoristiti porezne olakšice. Jednostavan razlog: većina ljudi ne zarađuje dovoljno novca da uštedi više od svojih plata.
Prosječan iznos koji učesnici doprinose je 7.3% njihove plate, prema Vanguardovom izvještaju Kako Amerika spašava 2022. Po toj stopi, morali biste zaraditi više od 300,000 dolara da biste dostigli maksimalni iznos od 22,500 dolara koji zaposlenik može uštedjeti u planu radnog mjesta za 2023. godinu, u odnosu na 20,500 dolara u 2022. Drugim riječima, da biste uštedjeli maksimum, trebali biste morate izdvojiti 1,875 dolara mjesečno, ili 865 dolara po plaći ako ste plaćeni svake dvije sedmice.
Samo 14% učesnika uštedjelo je maksimalan iznos u 2020.
Malo ljudi će također vjerovatno iskoristiti povećanje limita doprinosa, što će omogućiti onima koji imaju 50 i više godina da doprinesu dodatnih 7,500 dolara, što je za 1,000 dolara više u odnosu na 2022., ukupno 30,000 dolara. Vanguardov izvještaj pokazuje da samo 16% onih koji ispunjavaju uslove učestvuje, iako 98% planova dozvoljava nadoknađivanje doprinosa.
„Maksimalni brojevi su veoma visoki. Mnogi ljudi ne zarađuju toliki novac,” kaže Anqi Chen, pomoćnik direktora istraživanja štednje u Centru za istraživanje penzionisanja na Bostonskom koledžu.
Možda nećete trebati maksimalno iskoristiti
Nije svima potreban takav novac za penziju. Ključno je uštedjeti tokom vremena kako biste na kraju mogli zamijeniti svoj trenutni prihod u budućnosti, dopunjen socijalnim osiguranjem. Ako sada zarađujete 60,000 dolara, ne bi imalo smisla pokušavati uštedjeti više od trećine svog godišnjeg prihoda samo zato što vlada kaže da možete.
„Ne želite da se uskraćujete ni danas ni kasnije. To želite da izbalansirate tokom vremena, kako biste mogli održati isti životni standard u penziji,” kaže Chen.
Isprobani i pravi način da se ljudi navedu da doprinose penzijskoj štednji je novčani poticaj: uparivanje sredstava. Taj „besplatan novac“ na stolu je u osnovi svake preporuke koliko radnici treba da doprinesu. Odustanite barem od utakmice, kažu svi. Ali skoro svi planovi kompanije za penzionisanje nude odgovarajuća sredstva, i još uvijek nisu riješili penzionersku krizu s kojom se suočava većina Amerikanaca koji nisu dovoljno štedjeli.
Trend promjene stope odgode
Ako postoji neki zaključak iz novih ograničenja IRS-a, to je da pomeranje ograničenja svake godine pomaže. Penzioni doprinosi se indeksiraju na inflaciju od 2001. godine s dobrim razlogom, jer su zakonodavci prepoznali da iznos koji vam je potreban u budućnosti stalno raste.
Prije deset godina, maksimum za 401(k) doprinosa iznosio je 17,000 dolara, a 30 godina unazad do 1992. bio je 8,728 dolara. U današnjim dolarima, to sigurno ne bi bilo dovoljno.
Istovremeno, vlada mora to negdje ograničiti kako bi postavila ograničenje na odgodu poreza, tako da ne možete samo zaštititi sav svoj prihod od Porezne uprave.
„Ova godišnja povećanja su bitna tokom vremena, jer je štednja za penziju stvar više decenija“, kaže David Stinnett, šef strateškog savjetovanja za penzionisanje za Vanguard.
Njegov savjet za one koji ne mogu maksimalno iskoristiti, posebno mlađe radnike, je da barem doprinesu utakmici kompanije, a zatim automatski eskaliraju svoju stopu štednje tokom vremena na nešto u rasponu od 12% do 15%.
Može biti korisno razmišljati o iznosima u dolarima, a ne u procentima.
„Počevši od malog i razmišljajući o tome kao samo '3 penija po dolaru' zarađenim, a zatim dodajući '2 penija po dolaru' svake godine ubuduće, doći ćete na pravi put do onih preporučenih stopa štednje za kratko vrijeme," kaže Tom Armstrong , potpredsjednik za analitiku kupaca i uvid u Voya Financial.
Čini se da eskalacija tokom vremena pomjera iglu, prema Vanguardovoj studiji, barem ako pogledate stopu ljudi koji dolaze za stol. Stopa dobrovoljnog učešća bila je samo 66%, ali je stopa učešća za automatski upis iznosila 93%.
„Ono što to čini je da lakše uštedite više“, kaže Stinnett.
Mišljenje: Granica za doprinose od 401(k) će skočiti skoro 10% u 2023. godini, ali nije uvijek dobra ideja maksimalno ulagati u penziju
Savezna vlada će vam omogućiti da uštedite skoro 10% više za penziju 2023. Ali nije vjerovatno da će mnogi iskoristiti porezne olakšice. Jednostavan razlog: većina ljudi ne zarađuje dovoljno novca da uštedi više od svojih plata.
Prosječan iznos koji učesnici doprinose je 7.3% njihove plate, prema Vanguardovom izvještaju Kako Amerika spašava 2022. Po toj stopi, morali biste zaraditi više od 300,000 dolara da biste dostigli maksimalni iznos od 22,500 dolara koji zaposlenik može uštedjeti u planu radnog mjesta za 2023. godinu, u odnosu na 20,500 dolara u 2022. Drugim riječima, da biste uštedjeli maksimum, trebali biste morate izdvojiti 1,875 dolara mjesečno, ili 865 dolara po plaći ako ste plaćeni svake dvije sedmice.
Samo 14% učesnika uštedjelo je maksimalan iznos u 2020.
Malo ljudi će također vjerovatno iskoristiti povećanje limita doprinosa, što će omogućiti onima koji imaju 50 i više godina da doprinesu dodatnih 7,500 dolara, što je za 1,000 dolara više u odnosu na 2022., ukupno 30,000 dolara. Vanguardov izvještaj pokazuje da samo 16% onih koji ispunjavaju uslove učestvuje, iako 98% planova dozvoljava nadoknađivanje doprinosa.
„Maksimalni brojevi su veoma visoki. Mnogi ljudi ne zarađuju toliki novac,” kaže Anqi Chen, pomoćnik direktora istraživanja štednje u Centru za istraživanje penzionisanja na Bostonskom koledžu.
Možda nećete trebati maksimalno iskoristiti
Nije svima potreban takav novac za penziju. Ključno je uštedjeti tokom vremena kako biste na kraju mogli zamijeniti svoj trenutni prihod u budućnosti, dopunjen socijalnim osiguranjem. Ako sada zarađujete 60,000 dolara, ne bi imalo smisla pokušavati uštedjeti više od trećine svog godišnjeg prihoda samo zato što vlada kaže da možete.
„Ne želite da se uskraćujete ni danas ni kasnije. To želite da izbalansirate tokom vremena, kako biste mogli održati isti životni standard u penziji,” kaže Chen.
Isprobani i pravi način da se ljudi navedu da doprinose penzijskoj štednji je novčani poticaj: uparivanje sredstava. Taj „besplatan novac“ na stolu je u osnovi svake preporuke koliko radnici treba da doprinesu. Odustanite barem od utakmice, kažu svi. Ali skoro svi planovi kompanije za penzionisanje nude odgovarajuća sredstva, i još uvijek nisu riješili penzionersku krizu s kojom se suočava većina Amerikanaca koji nisu dovoljno štedjeli.
Trend promjene stope odgode
Vanguard 2022
Ako postoji neki zaključak iz novih ograničenja IRS-a, to je da pomeranje ograničenja svake godine pomaže. Penzioni doprinosi se indeksiraju na inflaciju od 2001. godine s dobrim razlogom, jer su zakonodavci prepoznali da iznos koji vam je potreban u budućnosti stalno raste.
Prije deset godina, maksimum za 401(k) doprinosa iznosio je 17,000 dolara, a 30 godina unazad do 1992. bio je 8,728 dolara. U današnjim dolarima, to sigurno ne bi bilo dovoljno.
Istovremeno, vlada mora to negdje ograničiti kako bi postavila ograničenje na odgodu poreza, tako da ne možete samo zaštititi sav svoj prihod od Porezne uprave.
„Ova godišnja povećanja su bitna tokom vremena, jer je štednja za penziju stvar više decenija“, kaže David Stinnett, šef strateškog savjetovanja za penzionisanje za Vanguard.
Njegov savjet za one koji ne mogu maksimalno iskoristiti, posebno mlađe radnike, je da barem doprinesu utakmici kompanije, a zatim automatski eskaliraju svoju stopu štednje tokom vremena na nešto u rasponu od 12% do 15%.
Može biti korisno razmišljati o iznosima u dolarima, a ne u procentima.
„Počevši od malog i razmišljajući o tome kao samo '3 penija po dolaru' zarađenim, a zatim dodajući '2 penija po dolaru' svake godine ubuduće, doći ćete na pravi put do onih preporučenih stopa štednje za kratko vrijeme," kaže Tom Armstrong , potpredsjednik za analitiku kupaca i uvid u Voya Financial.
Čini se da eskalacija tokom vremena pomjera iglu, prema Vanguardovoj studiji, barem ako pogledate stopu ljudi koji dolaze za stol. Stopa dobrovoljnog učešća bila je samo 66%, ali je stopa učešća za automatski upis iznosila 93%.
„Ono što to čini je da lakše uštedite više“, kaže Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo