Ako ste baka i djed koji žele spasiti stvar tako što ćete pomoći svojim unucima da plate koledž, pogledajte još jednom plan štednje 529 na fakultetima uz porezne povlastice prije kraja godine.
Finansiranje enormnih troškova koledža može biti zeznuto kada izađete iz okvira nuklearne porodice. Nemaju sve generacije isti nivo bogatstva, a njihovi usponi i padovi se ne poklapaju uvijek kada se to računa kalkulacije finansijske pomoći. Možda biste željeli početi štedjeti kada se dijete rodi, na primjer, ali nemate pojma kakva će biti finansijska situacija proširene porodice 17 godina kasnije.
Finansijski planer William Bevins stalno razgovara sa bakom i djedom koji kažu da žele pomoći, ali ne znaju najbolji način.
„To je kao i bilo šta drugo što se bavi porezima – moramo se pobrinuti da razmotrimo sve naše mogućnosti“, kaže Bevins, koji ima sjedište u blizini Nashvillea, Tenn.
Ascensus, administrator 529 planova, ne prati službeno odnos između vlasnika računa i korisnika, ali njegovi podaci pokazuju korelaciju koja ukazuje na malu neravninu bake i djeda u poređenju sa pretpostavljenim roditeljima.
Podaci Ascensus-a također pokazuju da se tok vlasništva nije promijenio od 2011. godine, te da bake i djedovi s finansijskim savjetnicima imaju tendenciju da otvore više računa od onih koji to rade sami.
Vlasništvo nad računom roditelja naspram bake i djeda
Finansiranje fakulteta uzima selo
EPostojeći savjeti o bakama i djedovima koji otvaraju 529 štednih računa na fakultetima — ili zaista bilo koji investicioni račun, starateljski ili na neki drugi način — dolazi sa velikim upozorenjem: Svaki novac od neroditelja koji je dat učeniku dok ispunjava uslove za pomoć može se računati kao studentski prihod i procjenjuje se po mnogo višoj stopi od imovine roditelja. Da biste to uradili kako treba, potrebna je komunikacija.
Recimo da ste dali 5,000 dolara maturantu kao poklon u maju 2022. Oni bi to trebali prijaviti kao prihod na besplatnoj aplikaciji za federalnu studentsku pomoć (FAFSA) ove godine — za njihov paket pomoći za drugu školu — i vjerovatni rezultat je da koledž smanjuje svoju nagradu za 2,500 dolara. Međutim, ako bi roditelj prijavio uštedu od 5,000 dolara, koledž bi oduzeo samo 5.6%, ili 280 dolara, koji bi se koristio za školarinu.
Neke porodice su to izbjegle tako što su čekale da koriste novac od baka, djedova i drugih rođaka sve do druge godine, kada su prošle obaveze prijavljivanja. Ali strategija neće biti potrebna počevši od FAFSA-e za akademsku godinu 2024-2025 (popunjenu u jesen 2023.), kada studenti više ne moraju prijavljivati van finansijske doprinose.
Dakle, počevši od sada za sljedeću godinu, “bake i djedovi mogu koristiti 529 i početi ih koristiti za planiranje imanja”, kaže Robert Farrington, osnivač Investitor s koledža.
Ostaje jedno upozorenje: ovo se odnosi samo na FAFSA, a neke škole koriste izvještaj o sekundarnoj finansijskoj pomoći pod nazivom CSS profil, koji i dalje može pitati o vanjskim doprinosima i smatrati ih prihodima učenika.
Poreske olakšice za bake i djedove
Najneposrednija poreska olakšica doprinosa planu 529 odnosi se na vašu tekuću godinu državne takse ako živite u jednoj od preko 30 država i Distrikta Kolumbija koji nudi direktan odbitak. Dodatni podsticaj za doprinose do kraja ove godine je i to što su obe akcije
SPX,
-0.89%
i obveznice
TMUBMUSD10Y,
3.858%
još uvek dole, hoćeš započnite svoj račun kupovinom po niskim cijenama.
Glavna dugoročna korist je rast bez poreza sve dok koristite sredstva za kvalifikovane troškove obrazovanja (ili se suočite sa kaznom od 10% i porezom na rast). Aspekt planiranja imanja dolazi u obzir za one koji su u stanju da daju veliki doprinos — do pet godina više od godišnjeg ograničenja poklona IRS-a. Za par baka i djedova, to znači 160,000 dolara po unuku u 2022. (170,000 dolara u 2023.).
Bake i djedovi s malom unucima će biti najviše zainteresirani za promjenu pravila, jer ćete dobiti najviše za svoj rast bez poreza kada počnete rano i pustite da se nagomilava godinama. Za one koji su već prošli kroz ovo sa starijom djecom, Bevins misli da će se osjećati slobodnim od ograničenja.
„To će naterati neke bake i deke da žele da finansiraju više nego što su to činili u prošlosti. Oni će ovaj poklon smatrati potpuno dostupnim i potpuno cijenjenim, dok su prije bili kažnjeni”, kaže on.
529s u odnosu na druge opcije
Iako se nekim štedišama ne sviđa aspekt 529 koji zaključava novac za obrazovne svrhe, računi su zapravo prilično fleksibilni. Ako imate unuke različite starosti, možete prebaciti novac s jednog korisnika na drugog po svom nahođenju ili ga koristiti za školarinu u privatnoj školi. Sada možete uštedjeti za bebe koje tek treba da se rode i samo im dajte ime na računu kada stignu. Za unuke koji su već diplomirali, možete im pomoći da otplate do 10,000 dolara po zajmovima, poput vašeg ličnog program oprosta studentskog kredita. Možete čak i koristiti novac za sebe ako pohađate predmet koji ispunjava uslove.
Ali, ipak, postoje i druge opcije za spremanje bez takvih parametara. Ascensus kaže da su im neke bake i djedovi rekli da ne žele preuzeti posao posjedovanja štednog računa na fakultetu, već bi radije samo dali novac. Do sada u 2022. godini, Ascensus je obradio preko 250 miliona dolara u 529s kroz svoj Ugift program, sa skoro 2.7 milijardi dolara poklonjenih od pokretanja funkcije 2007. godine.
Bake i djedovi mogu uštedjeti direktno za maloljetnika na skrbničkom računu, obično u banci ili brokerskoj kući, ali imajte na umu pravila da se ovi računi predaju korisniku u dobi od punoljetnosti, koja u nekim slučajevima može biti i 18 godina. Jedan je je jedna usluga koja pomaže porodicama da otvore ove naloge, uglavnom za roditelje, ali sa opcijom lakog darivanja za rođake. Prosječno stanje na UNest računima je 700 dolara, a prosječan iznos poklona je 80 dolara, kaže Ksenia Yudina, izvršni direktor UNest Advisorsa. To je u poređenju sa preko 25,000 dolara za 529s, prema mreži College Savings Plans Network.
„Vidimo mnogo baka i djedova kako daruju oko Božića, rođendana i Noć vještica“, kaže Yudina.
Bake i djedovi također mogu samo uštedjeti na brokerskom računu, trgujući poreznom olakšicom radi fleksibilnosti. Ali poslednja stvar koju treba uzeti u obzir je da u većini planova ne postoji ograničenje koliko dugo morate držati novac na računu 529 prije nego što ga potrošite, tako da možete pričekati i barem dobiti državni porezni odbitak ako ispunjavate uslove.
Više od MarketWatch
Teže mi je da gledam svoj saldo 529 nego moj 401(k) jer sam učenik srednje škole. Evo nekoliko savjeta za roditelje o sličnoj vremenskoj liniji.
Ako FAFSA čini da izgledate prebogato, evo 4 koraka za povećanje finansijske pomoći za fakultet
Rekonstrukcija opterećenog programa oprosta studentskih kredita mogla bi mnogim državnim službenicima dati drugu šansu za otplatu studentskog duga
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Mišljenje: Bake i djedovi su otvoreni za velike uštede na fakultetima za unuke
Ako ste baka i djed koji žele spasiti stvar tako što ćete pomoći svojim unucima da plate koledž, pogledajte još jednom plan štednje 529 na fakultetima uz porezne povlastice prije kraja godine.
Promjene pravila prema proračunima federalne finansijske pomoći u 2023. godini znače da su nove mogućnosti ulaganja otvorene za članove porodice kako bi pomogli, a da ne naškode finansijskoj pomoći.
Finansiranje enormnih troškova koledža može biti zeznuto kada izađete iz okvira nuklearne porodice. Nemaju sve generacije isti nivo bogatstva, a njihovi usponi i padovi se ne poklapaju uvijek kada se to računa kalkulacije finansijske pomoći. Možda biste željeli početi štedjeti kada se dijete rodi, na primjer, ali nemate pojma kakva će biti finansijska situacija proširene porodice 17 godina kasnije.
Finansijski planer William Bevins stalno razgovara sa bakom i djedom koji kažu da žele pomoći, ali ne znaju najbolji način.
„To je kao i bilo šta drugo što se bavi porezima – moramo se pobrinuti da razmotrimo sve naše mogućnosti“, kaže Bevins, koji ima sjedište u blizini Nashvillea, Tenn.
Ascensus, administrator 529 planova, ne prati službeno odnos između vlasnika računa i korisnika, ali njegovi podaci pokazuju korelaciju koja ukazuje na malu neravninu bake i djeda u poređenju sa pretpostavljenim roditeljima.
Podaci Ascensus-a također pokazuju da se tok vlasništva nije promijenio od 2011. godine, te da bake i djedovi s finansijskim savjetnicima imaju tendenciju da otvore više računa od onih koji to rade sami.
Vlasništvo nad računom roditelja naspram bake i djeda
Izvor: Ascensus
Finansiranje fakulteta uzima selo
EPostojeći savjeti o bakama i djedovima koji otvaraju 529 štednih računa na fakultetima — ili zaista bilo koji investicioni račun, starateljski ili na neki drugi način — dolazi sa velikim upozorenjem: Svaki novac od neroditelja koji je dat učeniku dok ispunjava uslove za pomoć može se računati kao studentski prihod i procjenjuje se po mnogo višoj stopi od imovine roditelja. Da biste to uradili kako treba, potrebna je komunikacija.
Recimo da ste dali 5,000 dolara maturantu kao poklon u maju 2022. Oni bi to trebali prijaviti kao prihod na besplatnoj aplikaciji za federalnu studentsku pomoć (FAFSA) ove godine — za njihov paket pomoći za drugu školu — i vjerovatni rezultat je da koledž smanjuje svoju nagradu za 2,500 dolara. Međutim, ako bi roditelj prijavio uštedu od 5,000 dolara, koledž bi oduzeo samo 5.6%, ili 280 dolara, koji bi se koristio za školarinu.
Neke porodice su to izbjegle tako što su čekale da koriste novac od baka, djedova i drugih rođaka sve do druge godine, kada su prošle obaveze prijavljivanja. Ali strategija neće biti potrebna počevši od FAFSA-e za akademsku godinu 2024-2025 (popunjenu u jesen 2023.), kada studenti više ne moraju prijavljivati van finansijske doprinose.
Dakle, počevši od sada za sljedeću godinu, “bake i djedovi mogu koristiti 529 i početi ih koristiti za planiranje imanja”, kaže Robert Farrington, osnivač Investitor s koledža.
Ostaje jedno upozorenje: ovo se odnosi samo na FAFSA, a neke škole koriste izvještaj o sekundarnoj finansijskoj pomoći pod nazivom CSS profil, koji i dalje može pitati o vanjskim doprinosima i smatrati ih prihodima učenika.
Poreske olakšice za bake i djedove
Najneposrednija poreska olakšica doprinosa planu 529 odnosi se na vašu tekuću godinu državne takse ako živite u jednoj od preko 30 država i Distrikta Kolumbija koji nudi direktan odbitak. Dodatni podsticaj za doprinose do kraja ove godine je i to što su obe akcije
-0.89%
3.858%
SPX,
i obveznice
TMUBMUSD10Y,
još uvek dole, hoćeš započnite svoj račun kupovinom po niskim cijenama.
Glavna dugoročna korist je rast bez poreza sve dok koristite sredstva za kvalifikovane troškove obrazovanja (ili se suočite sa kaznom od 10% i porezom na rast). Aspekt planiranja imanja dolazi u obzir za one koji su u stanju da daju veliki doprinos — do pet godina više od godišnjeg ograničenja poklona IRS-a. Za par baka i djedova, to znači 160,000 dolara po unuku u 2022. (170,000 dolara u 2023.).
Bake i djedovi s malom unucima će biti najviše zainteresirani za promjenu pravila, jer ćete dobiti najviše za svoj rast bez poreza kada počnete rano i pustite da se nagomilava godinama. Za one koji su već prošli kroz ovo sa starijom djecom, Bevins misli da će se osjećati slobodnim od ograničenja.
„To će naterati neke bake i deke da žele da finansiraju više nego što su to činili u prošlosti. Oni će ovaj poklon smatrati potpuno dostupnim i potpuno cijenjenim, dok su prije bili kažnjeni”, kaže on.
529s u odnosu na druge opcije
Iako se nekim štedišama ne sviđa aspekt 529 koji zaključava novac za obrazovne svrhe, računi su zapravo prilično fleksibilni. Ako imate unuke različite starosti, možete prebaciti novac s jednog korisnika na drugog po svom nahođenju ili ga koristiti za školarinu u privatnoj školi. Sada možete uštedjeti za bebe koje tek treba da se rode i samo im dajte ime na računu kada stignu. Za unuke koji su već diplomirali, možete im pomoći da otplate do 10,000 dolara po zajmovima, poput vašeg ličnog program oprosta studentskog kredita. Možete čak i koristiti novac za sebe ako pohađate predmet koji ispunjava uslove.
Ali, ipak, postoje i druge opcije za spremanje bez takvih parametara. Ascensus kaže da su im neke bake i djedovi rekli da ne žele preuzeti posao posjedovanja štednog računa na fakultetu, već bi radije samo dali novac. Do sada u 2022. godini, Ascensus je obradio preko 250 miliona dolara u 529s kroz svoj Ugift program, sa skoro 2.7 milijardi dolara poklonjenih od pokretanja funkcije 2007. godine.
Bake i djedovi mogu uštedjeti direktno za maloljetnika na skrbničkom računu, obično u banci ili brokerskoj kući, ali imajte na umu pravila da se ovi računi predaju korisniku u dobi od punoljetnosti, koja u nekim slučajevima može biti i 18 godina. Jedan je je jedna usluga koja pomaže porodicama da otvore ove naloge, uglavnom za roditelje, ali sa opcijom lakog darivanja za rođake. Prosječno stanje na UNest računima je 700 dolara, a prosječan iznos poklona je 80 dolara, kaže Ksenia Yudina, izvršni direktor UNest Advisorsa. To je u poređenju sa preko 25,000 dolara za 529s, prema mreži College Savings Plans Network.
„Vidimo mnogo baka i djedova kako daruju oko Božića, rođendana i Noć vještica“, kaže Yudina.
Bake i djedovi također mogu samo uštedjeti na brokerskom računu, trgujući poreznom olakšicom radi fleksibilnosti. Ali poslednja stvar koju treba uzeti u obzir je da u većini planova ne postoji ograničenje koliko dugo morate držati novac na računu 529 prije nego što ga potrošite, tako da možete pričekati i barem dobiti državni porezni odbitak ako ispunjavate uslove.
Više od MarketWatch
Teže mi je da gledam svoj saldo 529 nego moj 401(k) jer sam učenik srednje škole. Evo nekoliko savjeta za roditelje o sličnoj vremenskoj liniji.
Ako FAFSA čini da izgledate prebogato, evo 4 koraka za povećanje finansijske pomoći za fakultet
Rekonstrukcija opterećenog programa oprosta studentskih kredita mogla bi mnogim državnim službenicima dati drugu šansu za otplatu studentskog duga
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo