Većina nedavnih rasprava o studentskom dugu fokusirala se na mogućnost oprosta tog duga – govoreći zajmoprimcima da ne moraju vraćati sredstva koja je federalna vlada obezbijedila da im pomogne da plate fakultete ili postdiplomske škole.
The žestoke debate o prednostima i nedostacima takve politike rijetko se fokusiraju na prednosti odobravanja kredita studentima ili na to šta bi oprost duga danas značio za studente koji se zadužuju sutra, sljedeće godine i u doglednoj budućnosti.
Ako predsjednik Bajden otkaže neizmireni studentski dug, to neće osloboditi studente oslanjanja na pozajmice u budućnosti. Zaista, ako su studentski zajmovi oprošteni, neki roditelji mogu dobiti obavještenja o otkazivanju svojih studentskih kredita istog dana kada njihova djeca potpišu ugovore o vlastitim kreditima.
Većina ljudi koji izlaze iz srednje škole želi, s dobrim razlogom, da ide na fakultet, a većina njihovih roditelja ne može sebi priuštiti da pokrije sve troškove. Odrasli koji se vraćaju u školu kako bi poboljšali svoje mogućnosti na tržištu rada rijetko imaju gotovinu za plaćanje unaprijed. Ipak, dok vlade pomažu grantovima i subvencijama državnim fakultetima, mi kao društvo prilično jasno nismo spremni da plaćamo poreze na nivou potrebnom da podignu račun za ljude koji ne mogu priuštiti da plate.
Zaduživanje za finansiranje investicije sa visokom očekivanom stopom povrata je racionalno. Preduzetnici sa poslovnim planovima to rade svaki dan. I kao i sa današnjim visokim obrazovanjem, druge značajne investicije u priči o ekonomskom rastu SAD-a - željeznice, hemikalije, struja - oslanjale su se na subvencije za zajmove koje je obezbjedio savez. Samo pitajte Elona Maska: Tesla je bio veliki korisnik državnih subvencija u svojim ranim godinama.
Zajmovi koje podržava vlada bili su ključni element financiranja visokog obrazovanja u SAD-u otkako je Lyndon Johnson stavio federalne zajmove u centralnu ulogu u svojim nastojanjima da ukloni finansijske barijere fakultetskom obrazovanju kroz Zakon o visokom obrazovanju iz 1965. godine.
Prepoznavanje potrebe za tekućim federalnim sistemom studentskih kredita stavlja dizajn tog sistema u prvi plan. Sadašnji sistem je duboko pogrešan. Može se ojačati tako da studenti i dalje imaju pristup ovom ključnom finansiranju bez suočavanja s nepotrebnim opterećenjima kada dođe vrijeme za otplatu.
Sljedeće izvodljive promjene bi izmijenile naš sistem studentskih kredita tako da može poboljšati mogućnosti za studente iz svih sredina.
Prvo, visoko obrazovanje ima visoku prosječnu stopu povrata, ali se ne isplati svima. Neki učenici napuštaju školu bez akreditiva i nikada ne uživaju u povećanju zarade kojem su se nadali. Neki zarađuju akreditive koje se ne isplaćuju dobro, bilo zato što su njihova izabrana zanimanja slabo plaćena ili zato što ne nalaze dobar posao
Jasan plan finansiranja će smanjiti udio zajmoprimaca čije se investicije ne isplate tako što će institucije smatrati odgovornim za rezultate učenika, isključujući škole koje ne služe učenicima dobro iz kvalifikovanosti za savezne programe pomoći studentima. Savezna vlada bi trebala snažno djelovati na implementaciju takvih ograničenja.
Ali izvesno osiguranje od loših ishoda je uslov za sistem kredita koji ne ostavlja lične krize za sobom. Iz tog razloga, krediti uslovljeni prihodima (ICL), gdje su mjesečna plaćanja ograničena na pristupačan udio prihoda zajmoprimaca, sve su popularniji kako u SAD-u tako iu drugim zemljama. ICL programi općenito predviđaju da se svaki iznos koji je neplaćen nakon određenog broja godina oprosti.
U SAD-u smo napravili podjelu reformi, pri čemu su zajmoprimci birali iz zbunjujućeg niza planova otplate – neki su uslovljeni prihodima, a neki sa fiksnim mjesečnim otplatama.
U Velikoj Britaniji i Australiji, svi zajmoprimci se automatski stavljaju u ICL. Uplate se prikupljaju kroz poreski sistem i prilagođavaju se odmah kada zajmoprimci izgube posao ili dožive druge značajne promene u zaradi.
U SAD-u, jedna trećina zajmoprimaca koji su poduzeli korake da se upišu u ICL moraju dostaviti dokumentaciju godišnje kako bi potvrdili svoje prihode. Mnogi ispadaju iz plana zbog ovog zahtjeva. Mnogi još uvijek ne plaćaju svoje kredite — iako u manjem udjelu nego među onima u drugim planovima.
Automatskim načinom ICL-a uklonit će se privatni serviseri zajma s kojima savezna vlada ima ugovor da daju smjernice zajmoprimcima i obrađuju njihova plaćanja. Ovaj sistem je bio prepun problemi neefikasnosti i korupcije.
Princeton University Press
Ali struktura plaćanja također treba modificirati. Postoje česte poziva na snižavanje očekivane isplate. Lične prilike nekih zajmoprimaca sigurno čine njihova plaćanja opterećujuća, ali za većinu sadašnjih 10% prihoda koji premašuju 150% nivoa siromaštva nije težak.
Međutim, podizanje praga za početak plaćanja 200% nivoa siromaštva približio bi se procjeni samo zarada koje su veće od onih tipičnih srednjoškolaca.
Dodatno:
Zajmoprimci čije mjesečne otplate ne pokrivaju zaračunatu kamatu vide povećanje stanja kredita, čak i kada su u dobrom stanju. Ograničavanje iznosa kamate koje se može akumulirati bi ublažilo ovaj problem.
Nesrazmjeran udio oprosta kredita prema ICL-u je projektovano da ide onima koji su pozajmili za postdiplomske škole. Većina ljudi željnih većih javnih subvencija studentima nema na umu ove studente. Iako postoje stroga ograničenja iznosa koji studenti dodiplomskih studija mogu pozajmiti od savezne vlade, to nije slučaj za postdiplomske studente. Nametanje takvih ograničenja smanjilo bi troškove za poreske obveznike i učinilo da sistem bude pravednije usmjeren ka povećanju pristupa i uspjeha u dodiplomskom obrazovanju
Za zajmoprimce koji ne otplate u potpunosti svoje dugove prije oproštenja sredstava (obično nakon 20 godina za zajmoprimce na osnovnim studijama), iznos koji otplaćuju zavisi samo od putanje njihove zarade, a ne od iznosa koji su pozajmili. Ovo je poklon onima s velikim dugovima i nepravedan prema onima koji su se potrudili da zadrže svoje zaduživanje. Vezanje vremena za oprost za posuđeni iznos moglo bi riješiti ovaj problem.
Imamo dalje detaljne smjernice za jačanje ICL sistema drugdje. U okruženju u kojem je ublažavanje trenutnih poteškoća s otplatom kredita i politički i ekonomski kritično, trebali bismo zadržati osnovnu svrhu studentskih zajmova, a to je da pomognemo većem broju ljudi da pohađaju i uspiju na fakultetu, frontu i centru. Da bismo postigli taj cilj, moramo bolje odraditi posao odvraćanja studenata od obrazovnih opcija koje će im loše poslužiti, dok istovremeno osiguravamo da studenti čije im je obrazovanje pomoglo da napreduju vraćaju svoje kredite.
Izuzimajući dramatičnu transformaciju našeg poreskog sistema i raspoloživih resursa za plaćanje visokog obrazovanja i pokrivanje troškova studenata dok su u školi, ukidanje federalnih studentskih kredita bi ozbiljno ograničilo mogućnosti obrazovanja u SAD. Popravljanje trenutnog sistema je najbolji pristup za očuvanje i uvećavanje tih mogućnosti.
Sandy Baum je nerezidentni viši saradnik u Centru za obrazovne podatke i politiku pri Urban Instituteu i profesor emeritus ekonomije na Skidmore koledžu u Saratoga Springsu, NY Michael McPherson je predsjednik emeritus Spencer fondacije i Macalester Collegea u Saint Paulu, Minn. Oni su autori “Može li fakultet izjednačiti teren za igru? Visoko obrazovanje u neravnopravnom društvu. "
Mišljenje: Naš sistem studentskih kredita treba popraviti — i ova promjena bi bila pametnija od pukog opraštanja dugova
Većina nedavnih rasprava o studentskom dugu fokusirala se na mogućnost oprosta tog duga – govoreći zajmoprimcima da ne moraju vraćati sredstva koja je federalna vlada obezbijedila da im pomogne da plate fakultete ili postdiplomske škole.
The žestoke debate o prednostima i nedostacima takve politike rijetko se fokusiraju na prednosti odobravanja kredita studentima ili na to šta bi oprost duga danas značio za studente koji se zadužuju sutra, sljedeće godine i u doglednoj budućnosti.
Ako predsjednik Bajden otkaže neizmireni studentski dug, to neće osloboditi studente oslanjanja na pozajmice u budućnosti. Zaista, ako su studentski zajmovi oprošteni, neki roditelji mogu dobiti obavještenja o otkazivanju svojih studentskih kredita istog dana kada njihova djeca potpišu ugovore o vlastitim kreditima.
Pročitajte: Evo kako bi Bajden mogao da otkaže studentske zajmove
Većina ljudi koji izlaze iz srednje škole želi, s dobrim razlogom, da ide na fakultet, a većina njihovih roditelja ne može sebi priuštiti da pokrije sve troškove. Odrasli koji se vraćaju u školu kako bi poboljšali svoje mogućnosti na tržištu rada rijetko imaju gotovinu za plaćanje unaprijed. Ipak, dok vlade pomažu grantovima i subvencijama državnim fakultetima, mi kao društvo prilično jasno nismo spremni da plaćamo poreze na nivou potrebnom da podignu račun za ljude koji ne mogu priuštiti da plate.
Zaduživanje za finansiranje investicije sa visokom očekivanom stopom povrata je racionalno. Preduzetnici sa poslovnim planovima to rade svaki dan. I kao i sa današnjim visokim obrazovanjem, druge značajne investicije u priči o ekonomskom rastu SAD-a - željeznice, hemikalije, struja - oslanjale su se na subvencije za zajmove koje je obezbjedio savez. Samo pitajte Elona Maska: Tesla je bio veliki korisnik državnih subvencija u svojim ranim godinama.
Zajmovi koje podržava vlada bili su ključni element financiranja visokog obrazovanja u SAD-u otkako je Lyndon Johnson stavio federalne zajmove u centralnu ulogu u svojim nastojanjima da ukloni finansijske barijere fakultetskom obrazovanju kroz Zakon o visokom obrazovanju iz 1965. godine.
Prepoznavanje potrebe za tekućim federalnim sistemom studentskih kredita stavlja dizajn tog sistema u prvi plan. Sadašnji sistem je duboko pogrešan. Može se ojačati tako da studenti i dalje imaju pristup ovom ključnom finansiranju bez suočavanja s nepotrebnim opterećenjima kada dođe vrijeme za otplatu.
Sljedeće izvodljive promjene bi izmijenile naš sistem studentskih kredita tako da može poboljšati mogućnosti za studente iz svih sredina.
Prvo, visoko obrazovanje ima visoku prosječnu stopu povrata, ali se ne isplati svima. Neki učenici napuštaju školu bez akreditiva i nikada ne uživaju u povećanju zarade kojem su se nadali. Neki zarađuju akreditive koje se ne isplaćuju dobro, bilo zato što su njihova izabrana zanimanja slabo plaćena ili zato što ne nalaze dobar posao
Jasan plan finansiranja će smanjiti udio zajmoprimaca čije se investicije ne isplate tako što će institucije smatrati odgovornim za rezultate učenika, isključujući škole koje ne služe učenicima dobro iz kvalifikovanosti za savezne programe pomoći studentima. Savezna vlada bi trebala snažno djelovati na implementaciju takvih ograničenja.
Ali izvesno osiguranje od loših ishoda je uslov za sistem kredita koji ne ostavlja lične krize za sobom. Iz tog razloga, krediti uslovljeni prihodima (ICL), gdje su mjesečna plaćanja ograničena na pristupačan udio prihoda zajmoprimaca, sve su popularniji kako u SAD-u tako iu drugim zemljama. ICL programi općenito predviđaju da se svaki iznos koji je neplaćen nakon određenog broja godina oprosti.
U SAD-u smo napravili podjelu reformi, pri čemu su zajmoprimci birali iz zbunjujućeg niza planova otplate – neki su uslovljeni prihodima, a neki sa fiksnim mjesečnim otplatama.
U Velikoj Britaniji i Australiji, svi zajmoprimci se automatski stavljaju u ICL. Uplate se prikupljaju kroz poreski sistem i prilagođavaju se odmah kada zajmoprimci izgube posao ili dožive druge značajne promene u zaradi.
U SAD-u, jedna trećina zajmoprimaca koji su poduzeli korake da se upišu u ICL moraju dostaviti dokumentaciju godišnje kako bi potvrdili svoje prihode. Mnogi ispadaju iz plana zbog ovog zahtjeva. Mnogi još uvijek ne plaćaju svoje kredite — iako u manjem udjelu nego među onima u drugim planovima.
Automatskim načinom ICL-a uklonit će se privatni serviseri zajma s kojima savezna vlada ima ugovor da daju smjernice zajmoprimcima i obrađuju njihova plaćanja. Ovaj sistem je bio prepun problemi neefikasnosti i korupcije.
Princeton University Press
Ali struktura plaćanja također treba modificirati. Postoje česte poziva na snižavanje očekivane isplate. Lične prilike nekih zajmoprimaca sigurno čine njihova plaćanja opterećujuća, ali za većinu sadašnjih 10% prihoda koji premašuju 150% nivoa siromaštva nije težak.
Međutim, podizanje praga za početak plaćanja 200% nivoa siromaštva približio bi se procjeni samo zarada koje su veće od onih tipičnih srednjoškolaca.
Dodatno:
Imamo dalje detaljne smjernice za jačanje ICL sistema drugdje. U okruženju u kojem je ublažavanje trenutnih poteškoća s otplatom kredita i politički i ekonomski kritično, trebali bismo zadržati osnovnu svrhu studentskih zajmova, a to je da pomognemo većem broju ljudi da pohađaju i uspiju na fakultetu, frontu i centru. Da bismo postigli taj cilj, moramo bolje odraditi posao odvraćanja studenata od obrazovnih opcija koje će im loše poslužiti, dok istovremeno osiguravamo da studenti čije im je obrazovanje pomoglo da napreduju vraćaju svoje kredite.
Izuzimajući dramatičnu transformaciju našeg poreskog sistema i raspoloživih resursa za plaćanje visokog obrazovanja i pokrivanje troškova studenata dok su u školi, ukidanje federalnih studentskih kredita bi ozbiljno ograničilo mogućnosti obrazovanja u SAD. Popravljanje trenutnog sistema je najbolji pristup za očuvanje i uvećavanje tih mogućnosti.
Sandy Baum je nerezidentni viši saradnik u Centru za obrazovne podatke i politiku pri Urban Instituteu i profesor emeritus ekonomije na Skidmore koledžu u Saratoga Springsu, NY Michael McPherson je predsjednik emeritus Spencer fondacije i Macalester Collegea u Saint Paulu, Minn. Oni su autori “Može li fakultet izjednačiti teren za igru? Visoko obrazovanje u neravnopravnom društvu. "
Sada pročitajte: Tinejdžeri koji su ove godine krenuli na koledž mogli bi se suočiti s dugom od skoro 40 dolara, a sve više roditelja preuzima teret
plus: 'Svi su me tretirali nepravedno': Tužba za studentski zajam tvrdi da vlada i sakupljači koštaju zajmoprimce povrat poreza i čekove socijalnog osiguranja
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo