Mišljenje: Kako možete uštedjeti 60 dolara za kaparu bez rizika ili čekanja zauvijek

Ali to nije vaša jedina opcija. 

Možda ćete biti u iskušenju da isprobate najbrže rute—kao što su kriptovalute, meme dionice ili samo S&P 500 indeksni fond
Špijun,
-2.79%.
Ali ovo može poći po zlu.

“Imao sam klijenta koji je dnevno trgovao kaparom za svoju kuću. Nisam znao za ovo dok nisam radio na njihovoj poreskoj prijavi i dobio 1099-B od brokera. Kao što se očekivalo, došlo je do veoma velikog gubitka kapitala,” kaže Larry Pon, ovlašteni javni računovođa i finansijski savjetnik iz Redwood Shoresa, Kalifornija. 

Drugi klijent je bio uvjeren u bitcoin
BTCUSD,
+ 0.05%
bio je način da brzo udvostruči svoj novac. Možete da pretpostavite šta se desilo sa tim planom. 

To čak i ne mora biti toliko rizično. Dow Jones Industrial Average DJIA, Nasdaq COMP, S&P 500 SPX pa čak i tržište obveznica BX: TMUBMUSD10Y svi su pali za godinu dana. 

„Radim ovo već 36 godina, a savjet se nikada nije promijenio: odložite kaparu na sigurno mjesto“, kaže Pon. 

Evo nekoliko strategija koje će vam pomoći da vaša ušteda raste brže kako ne biste ostarjeli da biste uživali u svojoj bijeloj ogradi. 

Prije svega, potreban vam je kućni fond

„Premjestite novac na poseban štedni račun i imenujte ga“, kaže Jean Chatzky, stručnjak za lične finansije i izvršni direktor hermoney.com. Ljudima je to možda glupo, ali ona je ozbiljna i uključuje to u korak u sebi financefixx.com tečajevi.

Budite što više vizuelni u vezi sa tim, na primer, nazovite ga „304 Maple Avenue Fund“, tako da ste motivisani da štedite za određeni cilj. 

Zatim postavite automatske mjesečne depozite, kao što biste učinili sa odbicima od 401(k) od vaše plate, kaže Chatzky. Možete čak i zatražiti od svog odjela za obračun plaća da vam novac pošalje direktno iz vaše plaće, tako da nikada nećete imati priliku da ga potrošite. 

Želite uštedjeti još više? Zaštitite rast vaše štednje u a račun zdravstvenih ušteda, gdje možete uštedjeti do 3,650 dolara godišnje za pojedinca u 2022. Taj novac dolazi iz vaše plaće prije oporezivanja, a rast je također oslobođen federalnih, državnih i lokalnih poreza na dohodak.

„Nemojte sebi nadoknađivati ​​troškove dok idete, već sačuvajte račune“, predlaže Pon. 

Kada dođe vrijeme za kupovinu kuće, možete podići novac i zaradu—do iznosa koji ste opravdali računima—bez kazni ili naknada. 

Iscijedite najveći prinos koji možete

Cilj kratkoročne štednje je dobiti najveću kamatu koju možete bez preuzimanja rizika. U današnjoj ekonomiji, to se uvijek mijenja. I-obveznice su odlična opcija ako već imate veliki dio ušteđenog, a vaša kupovina kuće je najmanje 15 mjeseci u budućnosti. U oktobru 2022., na primjer, zaključali biste stopu od 9.62% u narednih šest mjeseci, a onda vjerovatno još jednu pristojnu stopu za sljedećih šest mjeseci.

Nekoliko upozorenja: I-obveznice morate držati najmanje godinu dana i ako unovčite prije pet godina, izgubit ćete tri mjeseca kamate. Budući da se stopa mijenja svakih šest mjeseci i Treasurydirect.gov sistem kupovine je nezgodan, verovatno nije najbolji za inkrementalne kupovine. 

Zato se finansijski savjetnik Jeremy Keil, sa sjedištem u Milwaukeeju, upravo sada okreće trezorskim zapisima i postavlja ih za klijente. „Uvijek se radi o dobijanju najbolje kamate koje možete pronaći“, kaže on i pronalazi prinos na šestomjesečnim zapisima
TMUBMUSD06M,
4.092%,
na skoro 4% početkom oktobra 2022. godine, kao najbolja opcija.

Strategije ljestvice mogu biti komplikovane, zahtijevaju proračunske tablice i stalno upravljanje, pa biste mogli zatražiti pomoć od finansijskog savjetnika. Neke brokerske kuće će vam pomoći da kreirate Trezorske ljestve ili CD ljestve koji će se automatski preokrenuti i reinvestirati umjesto vas. 

Također možete razmotriti druge opcije obveznica. Nicholas Olesen, finansijski savjetnik u Kathmere Capital Management u Wayneu, Penn., ima klijenta koji uskoro zatvara kuću, a oni su svoj novac uložili u ultrakratke kalifornijske municipalne obveznice. Kratkoročnim obveznicama možete pristupiti i putem fondova kojima se trguje na berzi, a neke donose 4%, kaže on. 

S obzirom da se stope mijenjaju tako brzo, poželjet ćete biti oprezni koliko dugo ćete zaključati svoj novac. U vrlo kratkom roku, jednostavno štedni račun s visokim prinosom možda je vaša najbolja opcija. 

Drugi načini za turbo punjenje vaše uštede

Još uvijek ne ide dovoljno brzo za vas? Povećajte svoju stopu štednje. “Možda prihvatite gužvu za vikend ili tražite povišicu. Mogli biste tražiti bolje plaćen posao,” kaže Bobbi Rebell, certificirani finansijski planer i voditelj podcasta “Novčani savjeti za financijske odrasle. "

Pročitajte: Postavio sam politike plaća u velikim kompanijama - evo 3 tajne za dobivanje povišice

Također možete pogledati povrat poreza, bonuse i poklone članova porodice kako biste uložili velike novčane infuzije u svoj kućni fond. 

„Kap-kap-kap je odlična strategija, ali ljudi postaju nestrpljivi zbog toga“, kaže Pon. 

Drugi način na koji Ponovi klijenti štede za uplate je da pogledaju svoje ograničene opcije dionica i planove kupovine dionica zaposlenika. „Ovo je dio prihoda, a ne nužno dio kapitala“, kaže on, posebno ako iskoristite opcije odmah kada znate njihovu vrijednost. 

Pomaknite stative

Na kraju dana, cilj od 60,000 dolara ili bilo koji drugi vaš početni cilj može biti previše za vas. Zato razmislite o manjoj kući ili čekanju na ovom ludom stambenom tržištu, gdje kamatne stope na hipoteke dostižu 7% i vrijednosti kuća se mijenjaju svakodnevno. „Očekivanje vremena je dobar finansijski potez“, kaže Chatzky.

Ako se nešto čini preskupo, vjerovatno je tako. Odšetaj i nastavi tražiti. “Utješite se činjenicom da kao kupac uvijek imate izbora. Biće još jedna nekretnina za kupovinu”, kaže Rebel. 

Više od MarketWatch

'Strast budžet' vam omogućava da zadržite ono što je najvažnije, a da ipak popravite svoje finansije

Cijene kuća su pale u avgustu u odnosu na jul, kaže CoreLogic. Ovo je top 5 tržišta kojima prijeti nagli pad.

Lovci na kuće o 'demoralizirajućem' procesu kupovine kuće na ludom tržištu. Jedna lista je imala 30 ponuda — i prodata je za 85,000 dolara iznad tražene.