Mišljenje: Stope osiguranja na Floridi su se skoro udvostručile tokom pet godina, ali osiguravajuće kompanije i dalje gube novac - a razlog je podmukliji od uragana
Mišljenje: Stope osiguranja na Floridi su se skoro udvostručile tokom pet godina, ali osiguravajuće kompanije i dalje gube novac - a razlog je podmukliji od uragana
Rizik od uragana može izgledati kao očigledan problem, ali u ovoj finansijskoj olupini voza nalazi se i podmukliji vozač.
Profesor finansija Shahid Hamid, koji vodi Laboratoriju za osiguranje na Međunarodnom univerzitetu Floride, objasnio je kako je tržište osiguranja na Floridi postalo ovako loše – i kako je državni osiguravač u krajnjoj instanci, Osiguranje imovine građana, koji sada nosi više od milion polisa, može prebroditi oluju.
Šta osiguravateljima Floride tako otežava preživljavanje?
Jedan je rastući rizik od uragana. Uragani Metju (2016), Irma (2017) i Majkl (2018) bili su destruktivni. Ali velika šteta od uragana na Floridi je posljedica vode, koju pokriva Nacionalni program osiguranja od poplava, a ne osiguranjem privatne imovine.
Drugi razlog je što cijene reosiguranja rastu – to je osiguranje za osiguravajuće kompanije koje će pomoći kada štete porastu.
Ali najveći pojedinačni razlog je „dodjelu beneficija” problem, koji uključuje izvođače nakon oluje. Delimično je prevara i djelimično korištenje prednosti labavih propisa i sudskih odluka koje su uticale na osiguravajuća društva.
Generalno to izgleda ovako: Izvođači radova će pokucati na vrata i reći da mogu vlasniku kuće dobiti novi krov. Cijena novog krova je možda 20,000-30,000 dolara. Dakle, izvođač pregleda krov. Često zapravo nema toliko štete. Izvođač radova obećava da će se pobrinuti za sve ako vlasnik kuće ustupi preko svog osiguranja. Ugovarači tada mogu tražiti što god žele od osiguravajućeg društva bez potrebe za pristankom vlasnika kuće.
Ako osiguravajuća kompanija utvrdi da šteta zapravo nije bila pokrivena, ugovarač će tužiti.
Dakle, osiguravajuća društva su zapeli ili boreći se sa tužbom ili se nagodila. U svakom slučaju, to je skupo.
Druge tužbe mogu uključivati vlasnike kuća koji nemaju osiguranje od poplava. Samo o 14% vlasnika kuća na Floridi plaćaju osiguranje od poplava, koje je uglavnom dostupno preko federalnog Nacionalnog programa osiguranja od poplava. Neki bez osiguranja od poplava će podnijeti zahtjeve za štetu svojoj kući za osiguranje imovine, tvrdeći da je vjetar izazvao problem.
Koliko su rasprostranjeni problem ove tužbe?
Sve u svemu, brojke su prilično upečatljive.
Još uvijek je oko 9% zahtjeva vlasnika kuća podneseno na Floridi 79% tužbi tamo se podnose imovinskopravni zahtjevi.
Sudski trošak u 2019. je bio preko $ 3 milijardi za osiguravajuće kompanije koje se samo bore protiv ovih tužbi, a sve će to biti prebačeno na vlasnike kuća uz veće troškove.
Osiguravajuća društva su imala više od 1 milijardu dolara gubitkom u 2020. i ponovo u 2021. Čak i kada su premije toliko porasle, još uvijek gube novac na Floridi zbog ovoga. I to je dio razloga zašto mnoge kompanije odlučuju da odu.
Institut za informacije o osiguranju putem The Conversation
Dodjela beneficija je vjerovatno češća na Floridi nego u većini drugih država jer postoji više mogućnosti od svih oštećenja krovova od uragana. Državna regulativa je također relativno slaba. To bi na kraju moglo popraviti zakonodavstvo, ali za to je potrebno vrijeme i grupe lobiraju protiv promjena. Trebalo je dosta vremena da se donese zakon koji kaže advokatska taksa mora biti ograničena.
Još trideset je na listi za praćenje Ureda za osiguranje Floride. Oko 17 od njih će vjerovatno imati ili su sniženi sa rejtinga A, što znači da se više ne smatra da su dobrog finansijskog zdravlja.
Smanjenje rejtinga ima posljedice na tržište nekretnina. Da dobijem zajam od saveznih hipotekarnih zajmodavaca Freddie Mac i Fannie Mae, morate imati osiguranje. Ali ako se osiguravajuća kompanija spusti na ispod A, Freddie Mac i Fannie Mae to neće prihvatiti.
Florida je osnovala a Fond za reosiguranje od 2 milijarde dolara maja koji može pomoći manjim osiguravajućim društvima u ovakvim situacijama. Ako se njihov rejting snizi, reosiguranje može djelovati kao supotpisivanje zajma tako da će ga hipotekarni zajmodavci prihvatiti.
Ali to je vrlo krhko tržište.
Ian bi mogao biti jedan od najskupljih uragana u istoriji Floride. Video sam procene 40 do 60 milijardi dolara gubitaka. Ne bih se iznenadio da neke od tih kompanija na listi za praćenje odu nakon ove oluje. To će stvoriti veći pritisak Osiguranje imovine građana, državno osiguranje u krajnjoj instanci.
Neki naslovi sugeriraju da je floridsko osiguranje u krajnjoj instanci također u problemu. Da li je zaista ugrožen i šta bi to značilo za stanovnike?
Građani sami po sebi nisu suočeni s kolapsom. Problem sa građanima je to što je brojevi politika obično rastu nakon krize jer kako drugi osiguravači prestaju s poslom, njihove politike se prebacuju na građane. Rasprodaje te politike manjim kompanijama, onda dolazi nova kriza i broj politika ponovo raste.
Prije tri godine, Građani su imali pola miliona polisa. Sada jeste duplo više. Sva ova osiguravajuća društva koja su otišla u posljednje dvije godine, polise su migrirale na Građane.
Ian će biti skup, ali Citizens je trenutno pun gotovine jer je imao mnogo povećanja premije i izgradio svoje rezerve.
Građani takođe imaju mnogo zaštitnih mehanizama.
Ima Fond za katastrofu uragana Floride, osnovan 1990-ih nakon uragana Andrew. To je kao reosiguranje, ali je oslobođeno poreza tako da može brže izgraditi rezerve. Kada se postigne okidač, građani mogu otići u fond za katastrofu i dobiti nadoknadu.
Što je još važnije, ako Citizens ostane bez novca, ima ovlaštenje da nametne doplatu na svačije polise – ne samo na svoje polise, već na polise osiguranja širom Floride. Takođe može nametnuti doplate na neke druge vrste osiguranja, kao što su životno osiguranje i osiguranje automobila. Nakon uragana Wilma 2005. godine, nametnuli su građani doplata od 1% na sve polise vlasnika kuće.
Te doplate mogu donekle spasiti građane. Ali ako su isplate u gubicima u desetinama milijardi dolara, vjerovatno će dobiti i spas od države.
Dakle, nisam toliko zabrinut za građane. Međutim, vlasnicima kuća će biti potrebna pomoć, posebno ako nisu osigurani. Očekujem da će Kongres odobriti neka posebna sredstva, kao što je to činio u prošlosti za uragane poput uragana Katrina i Sandy, za pružanje finansijske pomoći stanovnicima i zajednicama.
Mišljenje: Stope osiguranja na Floridi su se skoro udvostručile tokom pet godina, ali osiguravajuće kompanije i dalje gube novac - a razlog je podmukliji od uragana
Rizik od uragana može izgledati kao očigledan problem, ali u ovoj finansijskoj olupini voza nalazi se i podmukliji vozač.
Profesor finansija Shahid Hamid, koji vodi Laboratoriju za osiguranje na Međunarodnom univerzitetu Floride, objasnio je kako je tržište osiguranja na Floridi postalo ovako loše – i kako je državni osiguravač u krajnjoj instanci, Osiguranje imovine građana, koji sada nosi više od milion polisa, može prebroditi oluju.
Šta osiguravateljima Floride tako otežava preživljavanje?
Stope osiguranja na Floridi imaju skoro udvostručen u proteklih pet godina, ali osiguravajuća društva i dalje gube novac iz tri glavna razloga.
Jedan je rastući rizik od uragana. Uragani Metju (2016), Irma (2017) i Majkl (2018) bili su destruktivni. Ali velika šteta od uragana na Floridi je posljedica vode, koju pokriva Nacionalni program osiguranja od poplava, a ne osiguranjem privatne imovine.
Drugi razlog je što cijene reosiguranja rastu – to je osiguranje za osiguravajuće kompanije koje će pomoći kada štete porastu.
Ali najveći pojedinačni razlog je „dodjelu beneficija” problem, koji uključuje izvođače nakon oluje. Delimično je prevara i djelimično korištenje prednosti labavih propisa i sudskih odluka koje su uticale na osiguravajuća društva.
Generalno to izgleda ovako: Izvođači radova će pokucati na vrata i reći da mogu vlasniku kuće dobiti novi krov. Cijena novog krova je možda 20,000-30,000 dolara. Dakle, izvođač pregleda krov. Često zapravo nema toliko štete. Izvođač radova obećava da će se pobrinuti za sve ako vlasnik kuće ustupi preko svog osiguranja. Ugovarači tada mogu tražiti što god žele od osiguravajućeg društva bez potrebe za pristankom vlasnika kuće.
Ako osiguravajuća kompanija utvrdi da šteta zapravo nije bila pokrivena, ugovarač će tužiti.
Dakle, osiguravajuća društva su zapeli ili boreći se sa tužbom ili se nagodila. U svakom slučaju, to je skupo.
Druge tužbe mogu uključivati vlasnike kuća koji nemaju osiguranje od poplava. Samo o 14% vlasnika kuća na Floridi plaćaju osiguranje od poplava, koje je uglavnom dostupno preko federalnog Nacionalnog programa osiguranja od poplava. Neki bez osiguranja od poplava će podnijeti zahtjeve za štetu svojoj kući za osiguranje imovine, tvrdeći da je vjetar izazvao problem.
Koliko su rasprostranjeni problem ove tužbe?
Sve u svemu, brojke su prilično upečatljive.
Još uvijek je oko 9% zahtjeva vlasnika kuća podneseno na Floridi 79% tužbi tamo se podnose imovinskopravni zahtjevi.
Sudski trošak u 2019. je bio preko $ 3 milijardi za osiguravajuće kompanije koje se samo bore protiv ovih tužbi, a sve će to biti prebačeno na vlasnike kuća uz veće troškove.
Osiguravajuća društva su imala više od 1 milijardu dolara gubitkom u 2020. i ponovo u 2021. Čak i kada su premije toliko porasle, još uvijek gube novac na Floridi zbog ovoga. I to je dio razloga zašto mnoge kompanije odlučuju da odu.
Institut za informacije o osiguranju putem The Conversation
Dodjela beneficija je vjerovatno češća na Floridi nego u većini drugih država jer postoji više mogućnosti od svih oštećenja krovova od uragana. Državna regulativa je također relativno slaba. To bi na kraju moglo popraviti zakonodavstvo, ali za to je potrebno vrijeme i grupe lobiraju protiv promjena. Trebalo je dosta vremena da se donese zakon koji kaže advokatska taksa mora biti ograničena.
Koliko je loša situacija za osiguravače?
Videli smo desetak kompanija biti proglašen nesolventnim ili otići od početka 2020. Barem šest je odustalo samo ove godine.
Još trideset je na listi za praćenje Ureda za osiguranje Floride. Oko 17 od njih će vjerovatno imati ili su sniženi sa rejtinga A, što znači da se više ne smatra da su dobrog finansijskog zdravlja.
Smanjenje rejtinga ima posljedice na tržište nekretnina. Da dobijem zajam od saveznih hipotekarnih zajmodavaca Freddie Mac i Fannie Mae, morate imati osiguranje. Ali ako se osiguravajuća kompanija spusti na ispod A, Freddie Mac i Fannie Mae to neće prihvatiti.
Florida je osnovala a Fond za reosiguranje od 2 milijarde dolara maja koji može pomoći manjim osiguravajućim društvima u ovakvim situacijama. Ako se njihov rejting snizi, reosiguranje može djelovati kao supotpisivanje zajma tako da će ga hipotekarni zajmodavci prihvatiti.
Ali to je vrlo krhko tržište.
Ian bi mogao biti jedan od najskupljih uragana u istoriji Floride. Video sam procene 40 do 60 milijardi dolara gubitaka. Ne bih se iznenadio da neke od tih kompanija na listi za praćenje odu nakon ove oluje. To će stvoriti veći pritisak Osiguranje imovine građana, državno osiguranje u krajnjoj instanci.
Neki naslovi sugeriraju da je floridsko osiguranje u krajnjoj instanci također u problemu. Da li je zaista ugrožen i šta bi to značilo za stanovnike?
Građani sami po sebi nisu suočeni s kolapsom. Problem sa građanima je to što je brojevi politika obično rastu nakon krize jer kako drugi osiguravači prestaju s poslom, njihove politike se prebacuju na građane. Rasprodaje te politike manjim kompanijama, onda dolazi nova kriza i broj politika ponovo raste.
Prije tri godine, Građani su imali pola miliona polisa. Sada jeste duplo više. Sva ova osiguravajuća društva koja su otišla u posljednje dvije godine, polise su migrirale na Građane.
Ian će biti skup, ali Citizens je trenutno pun gotovine jer je imao mnogo povećanja premije i izgradio svoje rezerve.
Građani takođe imaju mnogo zaštitnih mehanizama.
Ima Fond za katastrofu uragana Floride, osnovan 1990-ih nakon uragana Andrew. To je kao reosiguranje, ali je oslobođeno poreza tako da može brže izgraditi rezerve. Kada se postigne okidač, građani mogu otići u fond za katastrofu i dobiti nadoknadu.
Što je još važnije, ako Citizens ostane bez novca, ima ovlaštenje da nametne doplatu na svačije polise – ne samo na svoje polise, već na polise osiguranja širom Floride. Takođe može nametnuti doplate na neke druge vrste osiguranja, kao što su životno osiguranje i osiguranje automobila. Nakon uragana Wilma 2005. godine, nametnuli su građani doplata od 1% na sve polise vlasnika kuće.
Te doplate mogu donekle spasiti građane. Ali ako su isplate u gubicima u desetinama milijardi dolara, vjerovatno će dobiti i spas od države.
Dakle, nisam toliko zabrinut za građane. Međutim, vlasnicima kuća će biti potrebna pomoć, posebno ako nisu osigurani. Očekujem da će Kongres odobriti neka posebna sredstva, kao što je to činio u prošlosti za uragane poput uragana Katrina i Sandy, za pružanje finansijske pomoći stanovnicima i zajednicama.
Shahid S. Hamid je profesor finansija na Međunarodnom univerzitetu Florida u Majamiju. Ovo je prvi put objavio The Conversation - “Veliki razlog zašto osiguravajuća društva na Floridi propadaju nije samo rizik od uragana – to su prevara i tužbe".
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- je-podmuklo-od-uragana-11665413693?siteid=yhoof2&yptr=yahoo