'Ne, ne, ne, ne, ne!' Moja supruga i ja smo blizu penzije, ali želimo da kupimo kuću. Da li da ispraznim svoj 401(k) za učešće?

Da li bi otklanjanje mog 401(k), koji je manji, da bih stavio predujam na kuću bila loša ideja? Znam da bih na to platio porez, ali nadam se da ću to moći pokriti. Imam preko 59 godina i nadam se da ću za šest godina otići u penziju. Moja žena će možda otići u penziju malo prije toga.

Hvala ti,

Čekam u Westchesteru

'Veliki potez' je MarketWatch rubrika koja gleda na detalje i nepokretnosti nekretnina, od navigacije u potrazi za novim domom do podnošenja zahtjeva za hipotekom.

Imate li pitanja o kupovini ili prodaji kuće? Želite li znati gdje bi trebao biti vaš sljedeći potez? Pošaljite e-poštu Jacobu Passyu na [email zaštićen].

Poštovano čekanje,

Ne volim čitaocima reći ne. Jasno je da je kupovina kuće važna za vas i vašu ženu – naravno da imate mjesto na koje možete nazvati svoj, pružilo bi osjećaj sigurnosti i stabilnosti dok ulazite u godine penzionisanja i prilagođavate se fiksnim primanjima. Ali, kako kliše kaže, preko The Rolling Stonesa, ne možemo uvijek dobiti ono što želimo.

Predočio sam ovaj hipotetički scenario finansijskim planerima. Uopšteno govoreći, skoro svi su upozoravali na ovo. Neki su bili tupiviji od drugih.

„Evo mog stručnog uvida o ovom pitanju: Ne, ne, ne, ne, ne!“ rekao je Peter Palion, osnivač Master Plan Advisory, firme za finansijsko planiranje sa sjedištem u New Yorku.

Kao i mnogi drugi potencijalni kupci kuće, možda ćete primijetiti da hipotekarne stope rastu i osjetiti potrebu da zaključate nižu kamatnu stopu dok još možete. I u određenoj mjeri, postoji argument da je zagarantovana štednja u obliku niže kamate vrijedna propuštanja potencijalnog rasta tog novca kroz ulaganje. Međutim, računica se mijenja kako starimo i bližimo se penziji.

"Iako stope i rast nisu zagarantovani, modeli finansijskog planiranja bi pokazali da bi korištenje jedne trećine vaše penzione štednje za kupovinu novog doma na početku penzionisanja proizvelo manji raspoloživi prihod u penziji, neto otplate hipoteke", rekao je Sean Pearson, finansijski planer u Ameriprise Financial Services u Pennsylvaniji.

Nalazite se u životnoj tački u kojoj bi cilj trebao biti maksimiziranje vaše penzijske štednje. Jedan od razloga zašto, napominje Pearson, je taj što će vam ta sredstva dobro doći kada zdravlje vas i vaše supruge opada. Želite imati dovoljno sredstava da pokrijete svoje životne troškove u budućnosti.

Ovo važi i za posjedovanje kuće. Naravno, uplata je prva prepreka, ali na putu ćete morati nastaviti plaćati poreze i održavanje, čak i nakon što se hipoteka otplati. Pa šta bi se dogodilo ako nemate sredstava da to pokrijete i nakon penzionisanja? Sumnjam da biste vi ili vaša supruga željeli riskirati oduzimanje imovine ili život u sirotinji niz cestu.

Također se brinem da ovdje potcjenjujete potencijalni porezni udar. Neki 401(k) dozvoljavaju distribuciju dok ste još uvijek zaposleni — u nekim slučajevima bez tipične kazne od 10% ako je osoba starija od 59.5 godina. Čak i dalje, svaka distribucija sa vašeg računa bi bila oporezovana kao prihod. Dodavanje 200,000 dolara prihoda preko vašeg penzionog računa lako bi vas stavilo u viši porezni razred - vrlo skupa ponuda. I zaista, kada se uračunaju porezi, ionako ne biste dobili 200,000 dolara.

Neki finansijski planeri su predložili da biste mogli uzeti zajam od 401(k). Čineći to, u suštini biste sebi pozajmili novac - i morali biste ga vratiti, uz kamatu. Ovakav zajam se ne smatra oporezivim događajem. “Mogli bi pozajmiti do 50,000 dolara svaki na ovaj način, što bi trebalo da ide dug put ka otplati parova koji imaju samo nekoliko godina do penzije i 600,000 dolara gnijezdo jajeta”, rekao je Paul Winter, finansijski planer iz Utah.

Opet, međutim, skidanje novca sa svojih penzionih računa da biste ga uložili u uplatu ima veliki oportunitetni trošak – vjerovatno neće zaraditi tako veliki prinos ako bude uložen u kuću kao što bi bio uložen u tržište.

Konačno, ako će vam kupovina kuće uštedjeti novac na duge staze, možda ćete htjeti razmisliti o manjoj uplati, čak i ako to znači da morate platiti hipotekarno osiguranje. Nije vam potrebno učešće od 20% da biste kupili kuću, a mogli biste se fokusirati na otplatu glavnice brže nakon kupovine tako što ćete izvršiti dodatna plaćanja kako biste podmirili dodatne troškove hipotekarnog osiguranja.  

Ako vi i vaša supruga to niste učinili, sjeo bih sa finansijskim savjetnikom da vam izložim ciljeve za penziju. Mogli bi izvršiti analizu vaše trenutne penzione štednje kako bi procijenili dokle će se ona protezati - i odatle, vas dvoje možete odlučiti da li kupovina kuće ima financijskog smisla. Oboje zaslužujete miran, zabavan odlazak u penziju, a promišljenost o tome kako ćete potrošiti svoj novac u narednih nekoliko godina može pomoći da se to garantuje.

Slanjem pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem svoje priče Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njenu verziju u svim medijima i platformama, uključujući i preko trećih strana.