Moja supruga i ja živimo 'prosječnim životom' u Bay Area zarađujući 320 hiljada dolara. Prošle godine smo kupili kuću za 200 dolara preko traženja — sada ne želimo da živimo u njoj. Trebamo li dobiti stručnu pomoć?

Pitanje: Bio sam žrtva FOMO-a tokom ludila na tržištu nekretnina i kupio sam kuću za 200,000 dolara preko tražene cijene. Sada se cijene kuća vraćaju u stvarnost i osjećam se kao da sam izgubio svoj teško zarađeni novac. Ne znam šta da radim jer živim u stalnom stresu misleći da sam napravio veliku finansijsku grešku i nisam siguran da li da se konsultujem sa finansijskim savetnikom radi boljeg donošenja odluka i dugoročnog planiranja investicija. (Tražite i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju s finansijskim savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) 

Moja supruga i ja smo u 30-im godinama i radimo u Bay Area i zarađujemo oko 320,000 dolara godišnje. Živimo prosječan život i pazimo na svaki dolar koji potrošimo. Naš prvi stan u jednom prosječnom kvartu kupili smo 2016. godine jer tada nismo imali djece i željeli smo ostati blizu lokacije našeg posla jer smo oboje morali ići u ured skoro svaki dan.

Godine 2021. dobili smo dijete i počeli smo razmišljati da nam treba više prostora. Željeli smo dobro/sigurno susjedstvo, dobre škole i dobar balans između poslovnog i privatnog života uz hibridnu opciju rada. Počeo sam da tražim mjesto s tim potrebama na umu znajući da je tržište nekretnina ludo i da ćemo morati preći preko tražene cijene. Pronašli smo kuću (lijep kvart i škole, ali jako daleko od lokacije našeg posla i nije velika koliko smo željeli) i ponudili smo 200,000 dolara iznad tražene cijene (bili smo razočarani jer naših prethodnih nekoliko ponuda nije odabrano). Dogovor smo zaključili u martu 2022. i otišli na odmor jer smo zaista htjeli da se napunimo. 

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].

Nakon povratka s odmora, nismo završili preseljenje u novu kuću, jer nisam bila sigurna da ću moći otići tako daleko od mjesta mog posla i od našeg sadašnjeg kruga prijatelja. Odlučili smo da nastavimo boravak u stanu koji smo kupili 2016. godine i iznajmili smo kuću koju smo kupili ove godine (mjesečna hipoteka je 4,450 dolara uključujući sve, ali dobijamo samo 3,250 dolara za najam). Osećam se kao da sam doneo veoma lošu finansijsku odluku i sumnjam u svoje veštine da efikasno upravljam finansijama/investicijama. Šta da radimo?

odgovor: Prije svega, znajte da niste sami: ovo se dogodilo u cijeloj zemlji kao tijesni inventarski ratovi prisilnih licitacija. I svaka čast što znate da je vrijeme da se suočite s muzikom i shvatite šta dalje – gledajući šta se dešava i razmišljajući o tome da angažujete finansijskog stručnjaka da vam da savjet. (Tražite i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju s finansijskim savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) 

Prvi korak je „uraditi potpunu finansijsku procjenu kuće“, kaže certificirani finansijski planer Chris Chen iz Insight Financial Strategists. “To je sada posao, pa kako izgledaju dobit i gubitak? Znamo da gubite 14,400 dolara, ali da li je ovo kompletno računovodstvo ili samo hipoteka, manje stanarine?” kaže Chen. Zaista, sertifikovani finansijski planer Timothy Parker iz Regency Wealth-a kaže da: „S obzirom na trošak amortizacije i možda kamatu, možda ćete biti neutralni u pogledu mjesečnog toka gotovine.”

Parker dodaje da ćete morati „pogledati svoj novčani tok i trenutnu vrijednost kuće za iznajmljivanje i izglede za vrijednost nekretnina u budućnosti. Moguće je da će investicija uspjeti ili da ima smisla prodati,” kaže Parker. 

Budući da se radi o nekretnini koja se iznajmljuje, ako prodate s gubitkom, možda ćete moći otpisati dio gubitka od prodaje imovine za potrebe poreza. Uz to, „važno je preispitati svoju poresku situaciju. Nekretnine su jedan dio investicionog portfelja i savjetnik bi vjerovatno dao mišljenje o vašoj drugoj štednji i investicijama, uzimajući u obzir vašu toleranciju na rizik“, dodaje Parker. (Tražite i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju s finansijskim savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Prodaja nije vaša jedina opcija, a možda i nije prava. “Koja je vjerovatna budućnost imovine? S obzirom na to da inflacija bjesni, bilo bi opravdano misliti da će se renta vremenom povećavati i da će na kraju imovina proći kroz rentabilnost na osnovu novčanog toka. U tom trenutku, barem investicija neće iskrvariti novac,” kaže Chen. 

Nakon što ste postavili ove elemente, Chen savjetuje da razmislite o tome šta želite od svog životnog i finansijskog plana. „Kako se skupi najam uklapa u vašu budućnost? Šta biste uradili s novcem da se proda?” kaže Chen. Čini se da biste mogli koristiti pravi finansijski plan da shvatite neke od odgovora na ova pitanja.

Da li vam je potreban finansijski planer za pomoć? 

To svakako može pomoći, ali ako smatrate da to možete učiniti sami, nije potrebno.

„Rad s finansijskim planerom na pažljivom odmjeravanju različitih razmatranja prije nego što napravite svoj sljedeći potez pružio bi vam ekspertsku perspektivu izvana“, kaže Kate Wood, stručnjak za kuće u NerdWalletu, koja smatra da je vaš instinkt da razgovarate s finansijskim planerom dobar. „Također biste potencijalno mogli razgovarati s lokalnim agentom za nekretnine kako biste stekli uvid u ono što se sada događa na vašem tržištu, dajući vam više podataka za vaše planiranje,“ kaže Wood. (Tražite i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju s finansijskim savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) 

Ako vam je samo potreban neko da vam pomogne da započnete, možda biste željeli pronaći financijskog planera po satu s iskustvom u nekretninama. Garrett Planning Network ima funkciju koja vam omogućava da tražite kvalifikovane finansijske planere koristeći područja stručnosti. „XY Planning Network ima ljude koji rade po različitim modelima, a neki od njih nude usluge po satu. Kada tamo provjerite profil savjetnika, možete vidjeti da li nude savjete po satu,” kaže sertifikovani finansijski planer Justin Pritchard iz Approach Financial. Ovo također može biti najekonomičniji način da zaposlite savjetnika u svoju korist jer finansijsko planiranje po satu, samo uz naknadu, obično košta između 200 i 500 dolara po satu, ovisno o iskustvu savjetnika.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.