Moja supruga i ja imamo 750,000 dolara ušteđevine i zarađujemo preko 144,000 dolara godišnje. Možemo li priuštiti da trošimo 5,000 dolara mjesečno na stanovanje?

Živimo u našoj porodičnoj kući u lijepom kvartu u Los Angelesu. Kuću smo kupili za 758,000 dolara 2016. Uložili smo 200,000 dolara i finansirali preostalih 568,000 dolara. Naši mjesečni troškovi stanovanja, uključujući hipoteku, porez, osiguranje i režije, iznose otprilike 3,400 USD mjesečno. Moja žena i ja radimo puno radno vrijeme. Naš kombinovani mesečni prihod je 12,200 dolara.

Želimo da se uselimo u kuću koja je bliža porodici. Rodbina ima na raspolaganju kuću i vrlo je uporediva sa našom trenutnom kućom. Ranije je iznajmljivala za 6,000 dolara, ali je spremna da nam ponudi za 4,600 dolara. Uzimajući u obzir komunalne usluge za vodu i struju, procjenjujem da su naši novi troškovi stanovanja blizu 5,000 dolara mjesečno. Rekla je da 4,600 dolara pokriva sve njene režije i da je spremna dati popust u zamjenu za to što neće morati da se bavi pitanjima stanara. Prelazak sa 3,400 na 5,000 dolara velika je promjena, pored naše rastuće porodice i sve većih troškova brige o djeci. Također me brine inflacija koja povećava cijene svakodnevnih roba i usluga. Ukratko, ne smatram da možemo ili treba da priuštimo da platimo 45% našeg prihoda za stanovanje kada budemo imali bebu na putu. 

Možda mogu iznajmiti našu sadašnju kuću da pokrijem našu trenutnu hipoteku i porez, kao i neki novčani tok da pomognem oko novih troškova brige o djeci kada beba bude rođena ovog ljeta. Međutim, suočavanje sa novom bebom koja dolazi i našim malim djetetom koji nije dovoljno star za školu bit će veliki poduhvat. Nećemo imati energije ni motivacije da se bavimo upravljanjem imovinom u doglednoj budućnosti. 

Alternativno, vjerujem da mogu prodati svoju kuću za 1.4 miliona dolara — primio sam ponudu u gotovini u vrijednosti od 1.3 miliona dolara tako da imam potencijal da je više stavim na tržište. Prodaja kuće i korištenje prihoda za pokrivanje novih 5,000 dolara mjesečnih troškova stanovanja pomoći će mi u narednih nekoliko godina i možda će nam omogućiti da ponovo posjedujemo ako se za tri do četiri godine ukaže prilika za kupovinu. 

Da li bi naša situacija bila izuzetak od pravila 30%? Osjećam da ću financijski proširiti svoju porodicu ako ne primijenimo dodatni prihod od najma ili prihod od prodaje kuće, jer mislim da ne mogu podnijeti zadatak da budem stanodavac.

Najbolje, 

Teško mi je odustati od pravila 30%.

'Veliki potez' je rubrika MarketWatch koja se bavi detaljima nekretnina, od navigacije u potrazi za novim domom do podnošenja zahtjeva za hipoteku.

Imate li pitanja o kupovini ili prodaji kuće? Želite li znati gdje bi trebao biti vaš sljedeći potez? Pošaljite e-poštu Jacobu Passyu na [email zaštićen].

Poštovani Finding,

Mislim da bi moglo biti od pomoći staviti svoju situaciju u kontekst. Od 2019. godine, 46% iznajmljivača bilo je opterećeno troškovima na nacionalnom nivou, što znači da su potrošili više od 30% svojih prihoda na stanovanje, prema izvještajut iz Zajedničkog centra za stambene studije na Univerzitetu Harvard. To je bilo oko 20.4 miliona ljudi. I skoro svaki četvrti iznajmljivač bio je ozbiljno opterećen, trošeći preko 50% svoje plaće za stanovanje na troškove stanovanja.

Naravno, veća je vjerovatnoća da će domaćinstva sa prihodima od 30,000 dolara godišnje ili ispod njih osjetiti pritisak. Ali udio iznajmljivača sa srednjim prihodima — onih koji zarađuju između 30,000 i 74,999 dolara godišnje — zabilježio je najveći porast troškova između 2014. i 2019. Prije COVID-19, 41% ovih iznajmljivača moralo je potrošiti preko 30% svog plaćaju kući za stanovanje.

Na današnjem tržištu, sa sigurnošću se može reći da se situacija vjerovatno neće toliko popravljati. Cijene najma rastu rekordnom brzinom, u isto vrijeme kada se inflacija znatno pogoršala. To se događa ne tako dugo nakon što se nacija suočila s velikom krizom iseljavanja usred pandemije. Preko 11% iznajmljivača izjavilo je da nije uvjereno da će moći platiti zakupninu za sljedeći mjesec početkom februara, prema anketi podaci američkog Biroa za popis stanovništva.

Ne govorim vam sve ovo da biste se posramili – naprotiv, nadam se da ćete biti zahvalni kada uzmete u obzir te činjenice. Vi ste u poziciji u kojoj možete sebi priuštiti donošenje takve odluke, za razliku od mnogih domaćinstava koja su primorana u situacije u kojima troše veliki dio svojih prihoda na stanovanje.

U pravu ste što pristupate situaciji s oprezom, ali mislim da možete sebi priuštiti (bukvalno) da se malo opustite. Predložio sam vaš scenario finansijskim savetnicima, a preovlađujući osećaj je bio sledeći: pravilo od 30% nije teško i brzo. Kao smjernica, to je koristan cilj koji treba imati na umu i važan alat pri oblikovanju javne politike oko pristupačnosti stanovanja. Ali to nije nužno jedinstven pristup.

"Ono što je važno nije takozvano pravilo od 30%", rekao je George Gagliardi, osnivač savjetodavne firme Coromandel Wealth Management sa sjedištem u Massachusettsu. Umjesto toga, ono što je važno, rekao je Gagliardi, su, između ostalog, raspoloživi novčani tok i štednja za penziju.

Vaše gnijezdo od 750,000 dolara je vrijedno divljenja, i prvo bih predložio da, kada planirate svoj novčani tok kada se selite, osigurate da možete priuštiti da nastavite graditi ovaj fond ušteda. I ne samo to, već imajte na umu da uštedite za obrazovanje vaše djece.

Pogledajte svoje ostale troškove i saznajte gdje ima prostora za pomicanje. Ovo će vam pomoći da utvrdite da li zaista možete priuštiti ovaj potez.

„Uvijek sam zabrinuta za porodice koje su 'siromašne' jer ih to ograničava u drugim oblastima života, posebno s malom djecom,” rekla je Jennifer Weber, potpredsjednica finansijskog planiranja u njujorškoj kompaniji Weber Asset Management. “Njihovi dnevni troškovi života će se vremenom povećavati, ali je mnogo teže promijeniti ili smanjiti fiksne troškove kao što su kirija ili hipoteka.”

Vjerovatno će ovaj potez značiti smanjenje nekih luksuza kao što su jedenje vani ili odmor. Odlučite možete li živjeti s tim kompromisom.

Još jedna stvar koju treba imati na umu prilikom odabira je koliko biste potrošili na brigu o djeci da se niste približili porodici. Kao što je finansijski planer sa sjedištem u Bruklinu Landon Tan istakao, briga o djeci često može premašiti 1,600 dolara mjesečno u mnogim dijelovima zemlje. Kako bi alternativa izgledala i kako bi koštala? Ako bi vaš rezervni plan bio da unajmite dadilju ili nekog drugog njegovatelja kod kuće, velika je vjerojatnost da razlika u mjesečnim troškovima neće biti velika.

U isto vrijeme, htjet ćete osigurati da možete sebi priuštiti profesionalnu podršku sa svojom djecom ako, iz bilo kojeg razloga, vaša porodica nije u mogućnosti pomoći.

Ako se ipak odlučite na selidbu, više savjetnika je preporučilo da razmislite o prodaji svoje bivše kuće. Kao što ste sami spomenuli, nećete imati vremena ni energije da se bavite upravljanjem imovinom. Plaćanje spoljnoj firmi da to uradi je opcija, ali ima svoju cenu. Prodaja kuće, posebno na današnjem konkurentnom tržištu, pružila bi vam još jedan izvor sredstava da nadoknadite mjesečni udar.

Moj konačni savjet za vas: Nastavite razgovarati sa svojom ženom o ovoj prilici. To se zaista čini kao potez koji bi bio od koristi vašoj porodici i koji bi pružio malo mira – što je neophodno roditeljima.

Kao što Brett Maikowski, predstavnik investicijskog savjetnika pri THM Wealth Management sa sjedištem u Teksasu, pametno kaže: “Dobro finansijsko planiranje je usklađivanje vašeg novca sa onim što vam je važno.”

Ako se pokaže da je glavni prioritet vaše porodice u narednih nekoliko godina nadoknađivanje stresa brige o djeci, onda će se taj potez isplatiti. Ali možete odlučiti da se stres zbog podizanja dvoje mališana s manje resursa u blizini ne isplati zamijeniti stresom zbog strožih finansija. To je odluka koju samo vi i vaša žena možete donijeti. Ali ako nastavite sa ovim odmjerenim pristupom, siguran sam da ćete se odlučiti za najbolju opciju za svoje domaćinstvo. Želim vam svima puno sreće.

Slanjem pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem svoje priče Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njenu verziju u svim medijima i platformama, uključujući i preko trećih strana.