Moj posao se ukida i dobiću otpremninu. Da li se to smatra prihodom za ograničenja IRS-a na Roth IRA doprinose?

Moja kompanija će uskladiti samo moje doprinose do 6% plate, tako da nema dodatne pogodnosti za doprinos ograničenju IRS-a. Predviđam da bi mi moglo trebati neko vrijeme da pronađem novi posao, tako da želim da maksimalno povećam svoj doprinos.

Da li se moja otpremnina smatra prihodom za ograničenja prihoda IRS-a na Roth IRA doprinose? Ako sam ispod granice prihoda, postoji li bilo kakva okolnost u kojoj bi bilo korisnije doprinijeti manje na moj 401(k) i dati nešto za Roth IRA?

Šta ako uplatim punih 22,500 dolara prije nego što moj stari posao završi, a onda dobijem drugi posao prije kraja godine? Da li je moguće doprinijeti novom 401(k) računu kako bi se dobilo dodatno podudaranje?

Strategic on Severance

Poštovani Strategiče,

Žao mi je što čujem za vaš predstojeći otkaz. nažalost, ružičasti listići u nekim industrijama jer strahovi od recesije zamagljuju horizont. Mnogi radnici u tehnološkom sektoru znaš ovo predobro. IBM
IBM,
-4.48%,
Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
i SAP
SAP,
-1.77%
su samo neke od najnovijih velikih kompanija obrezivanje osoblje.

Sa vedrije strane, porezni zakon ima opcije o tome gdje rasporediti i sakriti novac usred ovih makroekonomskih upitnika. Ali to nije nužno jednostavan zadatak, posebno trenutno. “Pokušavate donositi odluke suočeni s neizvjesnošću, a to je teško,” rekao je Eric Bronnenkant, šef poreza u robo-savjetniku Betterment.

Polazna tačka je ograničenje doprinosa od 401(k) u 2023. godini koje ide do $ 22,500. Doprinosi za nadoknadu omogućavaju dodatnih 7,500 dolara za radnike starije od 50 godina. granice prihoda uložiti novac u Roth IRAs, koji se finansiraju novcem nakon oporezivanja. Pojedinci moraju zaraditi manje od 153,000 dolara, a bračni parovi koji podnose zahtjev zajedno moraju zaraditi 228,000 dolara da bi mogli nešto doprinijeti ovim računima, kažu pravila Poreske uprave.

Porezna uprava se odnosi na otpremnine kao dodatne plate, i podliježe porezu na dohodak po odbitku i porezu na zarade. „Uopšteno govoreći, novac za otpremnine se uračunava u ograničenja prihoda Roth IRA-e, rekao je Nilay Gandhi, viši savjetnik za bogatstvo u Vanguardu – „osim ako otpremninu nije izričito isključio poslodavac, a zaposlenik bi trebao pitati svog poslodavca hoće li se smatrati oporezivom prihod ili ne.”

Čak i ako vas plata, plus otpremnine, izbaci iz borbe za direktne doprinose Roth IRA-e, Bronnenkant je primijetio da još uvijek možete imati potencijalnu opciju “zadnja vrata” Roth IRA konverzija, uprkos vašim prihodima.

Pitate koliko možete uliti u novi 401(k) plan ako ste već maksimalno povećali doprinose kod svog trenutnog poslodavca. Odgovor je 0 dolara, rekao je Bronenkant, jer Porezna uprava neće dozvoliti ljudima da dodaju više novca u novi plan nakon što dostignu maksimalnu godišnju granicu doprinosa negdje drugdje. „Primjetno, ono što nije agregirano su doprinosi poslodavaca“, rekao je on.

Ništa ne sprječava novog poslodavca da uplati svoje doprinose za 2023. na vaš sjajni novi 401(k) račun, čak i ako ne možete dodati više za ovu godinu, rekao je Gandhi.

To je nešto o čemu treba pitati potencijalne poslodavce, rekao je Gandhi. “To je razlog zašto su pravila plana toliko važna ovdje. Pravila plana će regulisati koji doprinosi će se vršiti od strane zaposlenih i šta će poslodavac takođe raditi”, rekao je on. Postoji više o pravilima koja se tiču ​​doprinosa poslodavaca od MarketWatch investicione kolumnistkinje Beth Pinsker OVDJE.

Zatim, tu je vaše pitanje da li postoje scenariji u kojima je korisnije uložiti manje novca u vaš trenutni 401(k) i više direktnih doprinosa u Roth IRA. Vi mogao stavite punih 22,500$ u svoj 401(k), kažete, ali želite da znate da li treba.

Zadržavanje doprinosa od 401(k) moglo bi vam možda dati šansu za više novca koji poslodavac uplaćuje na novi račun, rekao je Bronenkant. To pretpostavlja da novi posao dolazi ove godine (a nadam se da hoće). „Taj scenario zahteva da imate vidljivost u budućnost koju možda nemate danas“, primetio je.

Ulijevanje više u Roth IRA mogao bi biti način uspostavljanja izvora novca koji služi kao račun za penzionisanje, ali i kao štedni fond za potencijalnu oluju.

"Doprinosi mogu biti oslobođeni poreza i kazni u bilo kojem trenutku, tako da mogu poslužiti kao fond za hitne slučajeve dok istovremeno rastu", rekao je Gandhi.

Ako povlačenja premašuju doprinose, porezi i kazne mogu početi za osobu mlađu od 59 ½, Vanguard bilješke. U tradicionalnim IRA-ima, porezi i kazne se primjenjuju na povlačenje doprinosa prije navršenih 59 ½ godina, navodi se.

Među mnoštvom ekonomskih predviđanja za 2023. Vanguard predviđa 90% šanse za recesiju u Sjedinjenim Državama. Ali to bi vjerovatno bio dio svjetske recesije koja bi bila "skromna", prema glavnom globalnom ekonomistu giganta upravljanja imovinom.

Taj novac za hitne slučajeve mogao bi se pokazati kao "od velike važnosti" ako prođe neko vrijeme prije nego što dođe do sljedećeg posla, rekao je Gandhi.

Kako će izgledati ekonomija i tržište rada u martu? Postoji li mekana, čak i a mekano, sletanje? Nadolazeća recesija? Svi bismo voljeli da imamo više sigurnosti. "Donosite najbolju odluku koju možete sa informacijama koje znate u tom trenutku", rekao je Bronenkant.

Imate porezno pitanje? pišite mi na: [email zaštićen]

Hvala na čitanju. Želim vam pomoći da razmišljate šire o pitanjima koja utiču na vaše poreze. Ne nudim porezne savjete, samo pokušaj da sagledam šta bi vrtlog poreskih pravila i ekonomskih uslova mogao značiti za vaš novčanik.

Ovdje sam zbog čitaoca koji se sa svojim porezima suočava s rezignacijom. Samo ne voliš poreze, razumijem. Ja sam jednom bio taj tip. Ispod žargona, razmišljajte o svojim porezima kao o lavirintu - s novcem na kraju. Ili zamku koju morate izbjeći.