Moj muž i ja iznajmili smo drugu kuću sinu i njegovoj ženi. Sada želimo da on posjeduje ovu kuću, ali zadržimo našu hipoteku od 2.5%. Kako to možemo učiniti?

Oni su nedavno diplomirali na fakultetima i tek su započeli svoju karijeru. Učinili su ovu kuću svojim domom. I to je bio divan aranžman u kojem su pokrili sve troškove, te su održavali, pa čak i poboljšali nekretninu.

Ali sada, pošto dobro zarađuju, željeli bi svoj dom. Sva četvorica želimo da ovaj ugovor o najmu pretvorimo u scenario u kojem oni posjeduju kuću.

Zbog stope od 2.5% niko od nas nije zainteresiran za prodaju kuće i povećanje cijena na 7%.

Razmišljamo da zadržimo hipoteku na naše ime, i da budemo banka, i da naš sin plati sve troškove i da kuća bude njegova. To je bio plan koji smo imali na umu i koji će biti formalizovan u pisanom sporazumu.

"'Razmišljamo da umjesto toga zadržimo hipoteku na naše ime i da služimo kao banka, a da naš sin plati sve troškove, a kuća bude njegova.'"

Kada odluči na kraju prodati, vratit ćemo nam predujam, troškove i dio kapitala. Ostalo bi zadržali.

Sada je kuća procijenjena za otprilike 50,000 dolara u ovom trenutku.

Evo mog pitanja: da li je ovo loša ideja? Znamo da mora postojati porezne implikacije i druge zamke, ali to jednostavno ne možemo shvatiti.

Čuvanje u porodici

'Veliki potez' je rubrika MarketWatch koja se bavi detaljima nekretnina, od navigacije u potrazi za novim domom do podnošenja zahtjeva za hipoteku.

Imate li pitanje o kupovini ili prodaji kuće? Želite li znati gdje bi trebao biti vaš sljedeći potez? Pošaljite e-poštu Aarthi Swaminathanu na [email zaštićen].

Poštovani čuvanje,

Plan mi ima smisla. Ako vaš sin redovno plaća sve troškove za kuću, uključujući osiguranje i hipoteku, a vi kao zaštitnik, onda ne predviđam neke velike probleme.

„Svako može pomoći svom roditelju ili bilo kojoj drugoj osobi u plaćanju hipoteke“, rekla je za MarketWatch Melissa Cohn, regionalna potpredsjednica William Raveis Mortgage.

Ali provjerite je li vaša hipoteka pretpostavljeni zajam. Ako se radi o kreditu koji se može preuzeti, to znači da vaš sin može kupiti vaš dom preuzimanjem vaše hipoteke, rekao je za MarketWatch Aaron Kovač, hipotekarni broker iz Austina.

Ali većina konvencionalnih hipoteka nije pretpostavljena, dodao je.

Uzmite u obzir i porezne implikacije. Ako vaš sin otplaćuje vašu hipoteku, to se može smatrati poklonom u iznosu do 17,000 dolara u 2022. Internal Revenue Service. A pošto supružnici mogu da daju duplo, posle 34,000 dolara, on će morati da plati porez na uplate za tu godinu.

Ali u isto vrijeme, postoje nedostaci kada vaš sin otplaćuje vašu hipoteku.

Iako nema zabrane da to učini, on neće dobiti kredit za plaćanje. Tako da će možda želeti da to razmotri.

Osim toga, on također neće moći uživati ​​u poreskim olakšicama prilikom plaćanja, primijetio je Cohn. Drugim riječima, on neće moći tražiti odbitak kamate na hipoteku na svojoj poreskoj prijavi.

I na kraju, imajte na umu da ćete na kraju vi biti odgovorni za hipoteku u starosti, bez obzira na vaše finansijske prilike.

Ako služite kao banka, a vaš sin iz nekog razloga u budućnosti ne plati, vi ćete biti sigurnosna mreža i morate otplatiti ostatak kredita.

Zamislite da ste u svojim 80-im godinama i ovaj aranžman traje. Ako se vaš sin nađe u situaciji da nije u stanju da plati, vi ste i dalje na udicu jer je kredit na vaše ime.

I u toj situaciji, od vas se očekuje da ga pokrijete u starosti, bez obzira na to koliki je taj mjesečni iznos.

Zato razgovarajte s njim o tome kako planira riješiti takav scenario kada dođe do njega.

Sve u svemu, čini se da vaš plan ima smisla, iako sa nekim nedostacima. 

Ali, kako kaže Cohn, s obzirom na to koliko su danas više stope, korist od gubitka poreskog odbitka u zamjenu za zadržavanje povijesno niske stope na hipoteku je definitivno jasna. 

Slanjem vaših pitanja putem e-pošte, pristajete na njihovu anonimnu objavu na MarketWatch-u. Podnošenjem vaše priče Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatch-a, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču, ili njene verzije, u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.