'Moji prijatelji i porodica kažu da sam bogat.' Imam 26 godina i zarađujem 100 dolara godišnje živeći u St. Louisu, gdje plaćam 850 dolara za kiriju. Ali ne mogu sebi priuštiti kupovinu kuće i gubim novac kada ulažem. Da li bi zapošljavanje finansijskog savjetnika bio pametan potez?

Pitanje: Ja sam 26-godišnji farmaceut koji zarađuje otprilike 100,000 dolara godišnje - plaća se oko 5600 dolara mjesečno - živim u St. Louisu. Dajem 4% svom poslodavcu 401l(k), što je maksimum. Trenutno imam oko 25,000 dolara na svom štednom računu za sredstva za hitne slučajeve. Moja kirija je 850 USD/mjesečno koju sam podijelio sa svojom djevojkom, a nemam plaćanje automobila ili dug kreditne kartice. Ali diplomirao sam sa 148,000 dolara ukupnih studentskih kredita sa prosječnom kamatnom stopom od oko 5-6% (iako još uvijek u periodu bez kamate). Plaćao sam 4,000 dolara mjesečno od diplomiranja da bih trenutno sveo na 113,000 dolara. Želim da počnem da štedim za učešće na kući, tako da sam nedavno smanjio otplatu studentskog kredita na 2,000 dolara mesečno i stavljam 1,000 dolara mesečno na oporezivi investicioni račun i 500 dolara mesečno u Roth IRA od sredine marta 2022. Ali sa nedavnim nevoljama na berzi, već sam izgubio nešto novca. 

Osećam da privreda propada i da je tržište nekretnina u problemima, pa se pitam da li radim kako treba? Da li da nastavim da iznajmljujem umesto da brinem o uštedi za dom u ovom trenutku i da samo nastavim da dajem 4,000 dolara mesečno u kredite dok oni ne nestanu? Većina mojih prijatelja i porodice kaže da sam „bogat“ jer zarađujem šest cifara, ali ja se ne osjećam tako s obzirom na sve dugove i bez ušteđenog novca za dom. 

odgovor: Zvuči kao da se osjećate pod stresom zbog novca i preispitujete svoje odluke, pa smo pitali finansijske savjetnike i stručnjake za novac šta radite ispravno i šta biste možda željeli promijeniti. A onda ulazimo u to da li je dobra ideja da razmislite o finansijskom savjetniku koji će vam pomoći. (Želite da unajmite finansijskog savetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Ipak, prve stvari: razlog zbog kojeg se stvari mogu osjećati tesno je zato što ste jaka štediša i zbog toga zaslužujete pohvalu. Međutim, važno je odrediti prioritete, posebno oko vaših ličnih ciljeva. 

„Ja bih zasnovao vašu stopu štednje za dom i koliko možete privremeno preusmjeriti od duga studentskog kredita prema domu, na tome koliko mislite da će kuća koštati,“ kaže Joe Favorito, certificirani finansijski planer u Landmark Wealth Management. Ako vjerujete da će kupovina kuće koju želite koštati 500,000 dolara, željeli biste odložiti najmanje 20% da biste izbjegli hipotekarno osiguranje, što znači da ćete morati uštedjeti oko 100,000 dolara preko svog fonda za hitne slučajeve. To je oko 2,777 dolara mjesečno za tri godine bez ikakve zarade. „Onda, želite najmanje dodatnih šest mjeseci sredstava za hitne slučajeve na osnovu toga koliki će vam biti troškovi života kada budete posjedovali kuću, uzimajući u obzir poreze, osiguranje, režije i hranu,“ kaže Favorito. Na kraju krajeva, vjerovatno se isplati privremeno preusmjeriti dio novca od studentskog kredita, ali kako vaš prihod raste, uvijek možete dodatno platiti direktor, kaže Favorito. “Kada osigurate učešće, usmjerite najmanje 10% svog bruto prihoda na račune za penzionisanje na dosljednoj osnovi,” kaže Favorito. (Naravno, nakon što se uplate studentskog kredita nastave, uvijek plaćajte minimalni iznos koji dospijeva.)

Imate pitanje o svom finansijskom savjetniku ili želite da zaposlite novog? Pošaljite svoja pitanja na e-mail [email zaštićen].

Ali treba li uopće štedjeti za kuću? Pa, to zavisi. Možda će vam biti teško dati prioritet osiguravanju dugoročnog boravka, a dom nije uvijek najbolja investicija zbog troškova nošenja tokom vremena. „Iako je iznajmljivanje nešto što bi vam moglo omogućiti da živite sa pozitivnim prilivom novca, ako je vaš cilj da se oženite i podignete porodicu, dom je mnogo praktičnije rješenje,“ kaže Favorito. “Kada dobijete fiksnu hipoteku i vaš prihod raste s vremenom, moći ćete sustići neke druge ciljeve uštede i smanjenja duga.” Uz to, sav novac koji se uštedi za kuću treba uložiti u investicije poput gotovine kao što su tržišta novca, CD-ovi ili fondovi ultra kratkoročnih obveznica, a ne u bilo šta što bi dovelo do volatilnosti, osim ako vaša kupovina kuće ne bude 7-10 godina kasnije . 

A možda biste željeli da pogledate otplatu studentskog kredita ovako: to je u osnovi ekvivalentno kupovini investicije sa zagarantovanim povratom jednakim kamatnoj stopi, jer bi svaka od njih imala približno isti uticaj na vaše novčane tokove, kaže sertifikovani finansijski planer Eric Figueroa iz Hesperian Wealtha. “Ne mogu predvidjeti budućnost, ali visoka i rastuća inflacija, visoka vrijednost berze, negativan zamah na berzi, rastući rizik od recesije i rastuće kamatne stope zajedno potvrđuju vaše sumnje da su izgledi za prinos dionica i obveznica loši”, kaže Figueroa. Profesionalci kažu da bi to moglo značiti da bi možda bila bolja ideja da se fokusirate na plaćanje duga studentskog kredita, a ne na jačanje štednje za penziju izvan onoga što već radite (ipak vrijedi dobiti utakmicu). Međutim, uz tako pozitivan novčani tok, možda bi bilo vrijedno razmisliti o refinansiranju vaših studentskih kredita. 

Želite unajmiti finansijskog savjetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Nadalje, dok su kamate na studentske kredite još uvijek zamrznute, ovo bi moglo biti savršeno vrijeme za održavanje redovnog plaćanja jer će sve doći iz glavnice. “Ako si to možete priuštiti, ovo je jedini put da možete pojesti glavnicu [isključivo] tako što ćete samo redovno plaćati što će ubrzati vašu štednju,” kaže Figueroa. 

Takođe je važno shvatiti da kada investirate u tržište, u nekom trenutku ćete pretrpjeti gubitke, a u vašim godinama, vaši računi za penziju bi trebali imati orijentaciju na rast. “Ovo znači široku diverzifikaciju raspodjele od najmanje 70% na berzi. Ne dozvolite da vas nestabilnost tržišta uplaši jer se odnosi na dugoročno ulaganje u stvari poput vaših 401(k) i Roth IRA, tržišta su vrlo nepredvidljiva kratkoročno, ali statistički prilično konzistentna na duži rok”, kaže Favorito. I dok je to teško izvodljivo, Figueroa kaže da se potrudite da ignorišete učinak Roth IRA-a sve dok vam ne zatreba za mnogo decenija od sada. „Samo nastavite da redovno ulažete u dugoročnu imovinu tokom vremena. Neće vam trebati novac u skorije vrijeme, zato ga stavite na posao,” kaže Figueroa.

Trebate li angažirati finansijskog savjetnika da vam pomogne?

Možda. Profesionalci kažu, u vašem slučaju, savjetnik za fiksnu naknadu (neki savjetnici naplaćuju paušalnu godišnju naknadu koja je općenito u rasponu od 2,000 do 7,500 dolara) ili savjetnik za satnicu (približno 200-400 dolara na sat često) bi mogao biti dobra opklada. Ove vrste savjetnika mogu vas provesti kroz volatilnost, predstaviti vaše prioritete u potrošnji i štednji na kohezivan način i razviti finansijski plan koji možete slijediti. (Želite da unajmite finansijskog savetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

„Savjetnik koji se bazira na satu ili uz zadržavanje može vam pomoći da postavite svoj plan štednje i postavite svoju strategiju na više projektnu osnovu. Savjetnik za zadržavanje naknade može vam pomoći da postavite svoj plan i pomognete u stalnom praćenju i upravljanju,” kaže Zack Hubbard iz Greenspring Advisorsa. Evo koliko bi mogao koštati finansijski savjetnik po satu, i OVDJE su pitanje koje biste trebali postaviti svakom adbieru kojeg biste mogli zaposliti.

Na kraju krajeva, na vama je. Neki investitori vole pomoć profesionalaca, posebno u vrijeme nestabilnosti tržišta ili kada imaju mnogo konkurentnih finansijskih zahtjeva, a neki smatraju da to mogu učiniti sami. Evo šta pitati savjetnika kojeg biste mogli angažirati.

• Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće

Imate pitanje o svom finansijskom savjetniku ili želite da zaposlite novog? Pošaljite svoja pitanja na e-mail [email zaštićen].