Moje dijete radi slabo plaćen posao. Je li 'Ovo sjajno vrijeme' za njih da maksimiziraju Roth IRA?

Moje dijete radi na slabo plaćenom poslu koji ga stavlja u granični porezni razred od 0% ili možda 10%. Nije li ovo sjajan trenutak za njih da maksimalno iskoriste 6,000 dolara doprinosa Roth IRA? Razmišljamo o poklonu njima kako bismo djelimično ili možda u potpunosti nadoknadili njihov doprinos. Da li mi nešto nedostaje?

-Marshall

Ne zvuči kao da vam nešto nedostaje.

Ako vaše dijete (ili vi) ima sredstva da doprinese bilo čemu svojoj penzionoj štednji, općenito bih preporučio Roth individualni penzioni račun (IRA) kao vozilo za to.

Maksimalno je također lijepo, naravno, ali svakako nije potrebno. Ipak, uvijek postoje izuzeci i mogu se sjetiti jedne ili dvije okolnosti u kojima Roth ne bi bio idealan. Čak su i one specifične, ali hajde da ih pogledamo za svaki slučaj. (A ako imate pitanja u vezi sa vašom ličnom finansijskom situacijom, razmislite o saradnji sa a finansijskog savjetnika.)

2 razloga da vaše dijete ne finansira Roth IRA

Općenito, postoji nekoliko razloga zbog kojih vaše dijete može odlučiti da ne financira – ili da maksimalno iskoristi – Roth IRA.

Porez. Najveći razlog zašto bi neko mogao izabrati drugo vozilo za penzijsku štednju u odnosu na Roth je ako očekuje da će u budućnosti biti u nižem poreznom razredu. Čini se da se ovo ne primjenjuje u slučaju vašeg djeteta, ali ću to kasnije pogledati.

Finansijska pomoć za fakultet. Vjerovatniji razlog zašto vaše dijete možda neće htjeti Roth je ako se prijavljuje za finansijsku pomoć za fakultet putem Besplatna aplikacija za Federal Student Aid (FAFSA). Izračun nagrada zasnovan na FAFSA tabelarno prikazuje finansijsku pomoć za fakultet u skladu sa finansijskim potrebama vaše porodice.

Učenicima i roditeljima s nižim primanjima obično se dodjeljuje veća pomoć nego njihovim kolegama s višim primanjima. Prihodi roditelja utiču na iznos dodijeljene novčane pomoći, ali veći uticaj imaju prihodi učenika.

Da bi se maksimizirala finansijska pomoć dodijeljena za školsku godinu 2022-2023, prihod učenika koji se prijavi trebao bi biti ispod 7,000 dolara. Dakle, u interesu da ostanete što bliže tom pragu, možda biste željeli započeti svoje dijete sa doprinosima prije oporezivanja tradicionalne IRA-e. Ista logika vrijedi i za bilo koju drugu situaciju u kojoj je potrebno da minimiziraju prihode koji se prijavljuju.

Priča se nastavlja

Osim toga, trudim se da smislim dobre razloge zbog kojih mladi ne štede u Rothu.

Zašto biste trebali uzeti u obzir Roth za svoje dijete

Roth IRAs odlično pristaju za one koji:

1. Još su daleko od penzije.

2. Očekujte da će nakon odlaska u penziju biti u višoj poreskoj kategoriji od one u kojoj su trenutno.

Oboje je gotovo sigurno tačno za nedavno diplomiranog niskog primanja, na primjer. Dakle, svaku ušteđevinu koju vaše dijete može skupiti – čak i ako samo čekaju stolovi i troše većinu svoje plaće na studio apartman u centru grada – vjerovatno vrijedi uložiti u Roth.

Kao prvo, njihov dug vremenski horizont znači da čak i mala glavnica može ostvariti značajne povrate nakon što odu u penziju. S druge strane, njihovi doprinosi nakon oporezivanja će stvoriti značajne uštede tokom ukupnog vijeka trajanja računa, pod pretpostavkom da se penzionišu u višem dohodovnom razredu nego što su sada. To je razumna pretpostavka.

Dozvolite mi da istaknem i kako se u originalnom pitanju pominje a roditeljski poklon da nadoknadi doprinos djeteta. Ovo je odlična tehnika ako si je možete priuštiti. Dok Roth doprinosi ne mogu premašiti zarađeni prihod vlasnika računa (i samo oni mogu davati doprinose na prvom mjestu), Poreznu upravu ne zanima hoće li se mama i tata uključiti kako bi ublažili bilo kakav pritisak na njegove ili njene životne troškove.

Bottom Line

Da rezimiramo: iako postoje situacije u kojima bi druga sredstva ulaganja mogla biti bolja, rekao bih da je, češće nego ne, Roth fantastičan izbor za mlade štediše da dobiju prednost. A ako imaju roditelje koji su sposobni i voljni da se malo ulože, tim bolje.

Graham Miller, CFP® je kolumnista SmartAsset finansijskog planiranja i odgovara na pitanja čitalaca o temama ličnih finansija. Imate pitanje na koje biste željeli odgovoriti? Email [email zaštićen] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Imajte na umu da Graham nije učesnik platforme SmartAdvisor Match.

Savjeti za rukovanje penzionim računima

• Stručnjaci iz industrije kažu da ljudi koji rade sa a finansijskog savjetnika imaju dvostruko veće šanse da ostvare svoje ciljeve za penziju. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje. Možete besplatno intervjuisati mečeve sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Još jedan jednostavan način da uštedite za penziju je korištenje prednosti usklađivanja poslodavca 401(k). SmartAssetov 401(k) kalkulator može vam pomoći da shvatite koliko ćete imati na osnovu vašeg godišnjeg doprinosa i rezultata vašeg poslodavca.

Kredit za fotografiju: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Post Pitajte savjetnika: Moje dijete radi slabo plaćen posao. Je li 'Ovo sjajno vrijeme' za njih da maksimiziraju Roth IRA? prvo se pojavio SmartAsset Blog.