'Moj cilj je da imam neto vrijednost od najmanje 100,000 dolara': Imam 29 godina i živim sa mamom u iznajmljenoj mobilnoj kući. Imam fond za hitne slučajeve od 25 dolara i 26 dolara u Roth IRA-i. Šta da sačuvam za sledeće?

Iskreno, živimo u mobilnoj kućici - perilica i sušilica su uključeni - i najam je znatno jeftiniji i imamo više prostora i stvarnih parking mjesta u odnosu na tipične stanove u mom kraju. Nemam kredit za auto, kreditnu karticu i studentski dug.

Imam fond za hitne slučajeve od 25,000 dolara na visokoprinosnom štednom računu. Imam 26,000 dolara u Roth IRA-i (moj poslodavac ne nudi nikakve beneficije za penziju), 6,000 dolara na svom investicionom računu robo-savjetnika, 4,000 dolara na štednom računu i 1,300 dolara na čekovnom računu.

Prioritet sam postavio da otplatim auto za dve godine i da uštedim pozamašan fond za hitne slučajeve jer se, iskreno, nikad ne zna šta bi se moglo dogoditi, a ja ne planiram da učim na teži način. Ali sada kada su ti ciljevi ispunjeni, zaista ne znam šta da štedim za sljedeće. 

Moj cilj je da imam neto vrijednost od najmanje 100,000 dolara jer uvijek čitam kako je to dobar broj za susret, a zabrinut sam jer kasnim u penzionim fondovima, pa sam otvorio račun robo-savjetnika posebno za potrebe penzionisanja.

Ali šta je sledeće? Znam da ljudi kažu da treba da štedim za kuću u Kaliforniji, ali ja to ne vidim kao realnost. Nikada nisam odrastao sa snom o posjedovanju kuće, tako da nikada nisam imao takva očekivanja.

Kako nemam dečka, verenika, muža ili decu, znam da imam malo više slobode, ali iskreno, Quentine, za šta da uštedim? 4,000 dolara na mom štednom računu je zabavan novac, ali šta god izvadim, zamijenim ga da se nikad ne potroši.

Jednom kada postignem cilj da imam neto vrijednost od 100,000 dolara, jednostavno ne znam šta da uštedim za sljedeće? Kuća? Vjerovatno ću čuvati vječnost da smislim pristojnu uplatu za kuću u Kaliforniji. Ali rente također stalno rastu.

Planiram potražiti novi posao radeći za županiju koji nudi veću plaću, moguće penzije i beneficije, točnije penzioni plan, tako da očekujem da ću i dalje živjeti ispod svojih mogućnosti s još više novca. Ali jednostavno nemam pojma šta da radim s tim.

Mobile Home Girl

Draga djevojko bez dugova,

Broj od 100,000 dolara je okrugli, ako je proizvoljan, jedan. Ali vjerujem da pomaže imati u čemu pucati, tako da nemam problema s tim. Označava šestocifreni prag i pokazuje šta je moguće. “Ako mogu uštedjeti 100,000 dolara, mogu učiniti mnogo više.” Zajednica medija i finansijskog planiranja spominje tu privlačnu sumu jer može uliti povjerenje štedišama i navesti ih da uživaju u obraćanju više pažnje na svoju potrošnju, štednju i ulaganje.

Odsustvo očekivanja na koja se pozivate u svom pismu je poput sitnih nevidljivih užadi izrađenih ručno u Liliputu koji nas sputavaju. Jedva osjećamo da nas vuku jer ne znamo uvijek da su tu. Ustajemo svako jutro i prolazimo kroz život, ne baš prijatni u uvjerenju da taj posao nije za nas, ni ta diploma, pa čak ni ta kuća.

Ali iz onoga što ste mi rekli o uspostavljanju vlastite Roth IRA, fonda za hitne slučajeve i štednog računa s visokim prinosom, imate mnoga očekivanja. Posjedovanje vlastitog doma trenutno vam je nedostižno, ali vjerujem da to može biti na vašem putu ako nastavite da radite ono što radite: razmišljate unaprijed, štedite i planirate da postepeno napredujete do posla koji je bolju platu i, idealno, 401(k) sa poslodavcem.

Larry Pon, finansijski planer sa sjedištem u Redwood Cityju, Kalifornija, polaže velike nade za vas. “Imate samo 29 godina i još puno života! Čestitam na onome što ste do sada postigli. U praksi sam 36 godina i još nisam sreo nekoga ko je uštedio previše novca. Odlično se snalazite u svojoj kratkoročnoj štednji i fondu za hitne slučajeve.”

“Mislim da bi umjerena alokacija mogla imati smisla za vaš investicijski račun. Na ovaj način ne preuzimate previše rizika ako budete agresivni ili ne zarađujete adekvatne povrate ako budete konzervativni,” kaže on i dodaje: “Ako novi posao nudi HSA kvalificirani medicinski plan, iskoristite HSA (Heath štedni račun). Ovo je odličan način da uštedite novac za svoje buduće medicinske potrebe na osnovi oslobođenja od poreza.”

Visoki troškovi života

Nije lako živjeti u Kaliforniji zbog troškova života i rastućih cijena kuća, a nije lako pogledati šta drugi ljudi imaju — a nemaju. Nejednakost u državi se povećala tokom protekle decenije. Ekonomija Kalifornije nadmašuje većinu država, ali njen nivo nejednakosti prihoda premašuje sve osim 5 država, prema Institutu za javnu politiku Kalifornije, neprofitnoj organizaciji sa sjedištem u San Francisku.

"Porodice na vrhu distribucije prihoda u Kaliforniji imaju 12.3 puta veći prihod od porodica na dnu - 262,000 dolara u odnosu na 21,000 dolara, za 90. odnosno 10. percentil, u 2018. - mjereno prije poreza i programa sigurnosne mreže", navodi PPIC u izvještaj objavljen prošle godine. “Disparitet je prisutan u cijeloj državi. Trenutne vladine politike značajno sužavaju jaz između bogatih i siromašnih.”

Ovo je važno jer (a) taj jaz treba zatvoriti kako bi se više ljudi pomoglo da postigne viši kvalitet života, (b) niste sami i (c) iako možda imate manje od najbogatijih u državi, također imate više od mnogih ljudi. Već ste postigli toliko toga, a vaša sposobnost štednje pomaže vam da ostvarite taj iznos. Kako mnogi Njujorčani i Angelenos troše novac na kiriju, činjenica da živite s majkom je pametna. (Plus, ona neće biti tu zauvijek.)

Pitao sam Davida K. Golbahara, direktora globalne konsultantske kuće JS Held u Los Angelesu, Kalifornija o vašoj situaciji. “Nažalost, ona čeka da unovči užasno vrijeme. Prvo predlažem da obveznice sa američkim trezorom koje su trenutno prilagođene inflaciji. Minimalni period držanja je 5 godina, ali to ima smisla u njenoj poziciji. Diverzificirao bih njenu imovinu nekim od tih obveznica.”

Napomena o obveznicama: cijene obveznica padaju kako kamatne stope rastu i one obično imaju loš učinak u ovakvom okruženju. Kao kolumnista MarketWatcha Philip van Doorn piše: „Ako držite obveznicu i planirate da je držite do dospijeća, pad tržišne vrijednosti ne mijenja činjenicu da ćete dobiti nominalnu vrijednost kada dospije.”

sa inflacija je na vrhuncu od 40 godina, kaže van Doorn da bi moglo proći mnogo vremena prije nego što se porast kamatnih stopa i pad tržišne vrijednosti obveznica preokrenu. “Ako ste kupili obveznicu s diskontom (za manje od nominalne vrijednosti), imat ćete dobitak kada dospije”, dodaje on. „Obratno ako ste platili premiju za svoju obveznicu. Svakodnevna fluktuacija cijene ne utiče na isplatu po dospijeću. Nastavljate da primate kamatu sve dok obveznica ne dospije.”

Za 25,000 dolara, Golbahar predlaže šest mjeseci troškova na 3 ili 6-mjesečnom CD-u ili kamatonosnom računu s visokim prinosom, a ostatak na brokerskom ili drugom investicionom računu kako bi zaradio više tokom vremena. Kada imate predujam, Golbahar kaže da nekretnina za iznajmljivanje – nešto na šta možete staviti depozit i upravljati za pasivni prihod – može vam pomoći da brže postignete svoj cilj posjedovanja kuće.

Iznajmljivanje nekretnine uključuje obaveze, porez na dohodak i glavobolje ako imate lošeg zakupca. Prednost za vas je to što bi vam – u nekom trenutku u budućnosti, kada ste na sigurnijoj finansijskoj osnovi – to moglo omogućiti da kupujete u području gdje možete priuštiti, i u teoriji požnjeti plodove povećanja vrijednosti imovine prekovremeno. Ali kada dođe vrijeme, mogli biste se podjednako fokusirati na kupovinu garsonjere ili jednosobne sobe za sebe u susjedstvu u razvoju.

Čudo složenih kamata

Većina ljudi nije dostigla svoj vrhunac zarade sa 29 godina. Zaista, nisu joj se ni približili. U svojim 20-ima u potpunosti finansirajte svoj penzioni račun, otplatite studentski dug, pobrinite se da imate hitni fond od 3 do 6 mjeseci troškova i pratite svoje mjesečne izdatke. Radite sve to – iz vlastitih leđa – i možda čak i nadmašujete u odnosu na svoj prihod. 

Ne znaš šta je iza ugla. Ekonomija raste u ciklusima i možda ćete se – za 5 ili 10 godina – naći u poziciji da stanete na ljestvicu nekretnina u Kaliforniji ili drugdje. Vaš život će biti samo veći i imati nova iskustva. Možda ćete završiti živjeti u Kaliforniji, a možda i ne. Toliko toga je pred vama, a vi se pripremate za to nepoznato.

Što se tiče vaših penzionih ulaganja, nemojte ih podcjenjivati čudo složenih kamata. Zarađujete novac na početnoj investiciji i novac na povratu ulaganja. To je dobitak od reinvestiranih kamata. Potrebno je vrijeme, ali jedina stvar koju imate na svojoj strani – nešto što nažalost nemaju mnogi ljudi koji razmišljaju o vlasništvu nad kućom i penzionisanju – je vrijeme. 

Što ste stariji, više godina je iza vas, a vožnja je brža. Također je mudro iskoristiti dio novca koji ste potrošili za putovanje i razgledanje drugih dijelova zemlje i na kraju drugih dijelova svijeta. To će vas inspirisati i promijeniti. Nastavite da radite ono što radite. Biće vredno toga. Primijetit ćete da sam također promijenio vaš naziv. Imate nula duga. U 2022. to nije mali podvig.

Provjeri Moneyist privatni Facebook grupi, u kojoj tražimo odgovore na najdeblje novčane probleme u životu. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije kolumne Moneyista.

Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.

Slanjem pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem svoje priče Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njenu verziju u svim medijima i platformama, uključujući i preko trećih strana.

Čitaj više:

'Vjerujemo da ju je njegova bivša žena nagovorila na ovo': Ćerka mog muža me pitala zašto sam ja korisnik životnog osiguranja njenog oca umjesto nje. Kako da odgovorim?

'Smjena na groblju ima najviše osoblja:' Čekam stolove na Las Vegas Stripu. Naše pijane mušterije često ne daju napojnicu. Kako mogu uvjeriti svog šefa da doda naknadu za uslugu?

'To je sve stavilo u čudnu poziciju': Naša konobarica je rekla da je 20% dodato na naknadu za usluge i zdravstveno osiguranje, ali da to nije napojnica. Je li to normalno?