Moj studentski dug od 10,000 dolara je poništen. Šta da radim sada? Štedite za penziju, investirajte u berzu i obveznice — ili kupite dom?

Više od 45 miliona zajmoprimaca duguje kumulativni dug studentskog kredita od 1.6 biliona dolara. Bijela kuća je rekla da je to „značajan teret za američku srednju klasu. Zajmoprimci srednje klase se bore s visokim mjesečnim plaćanjima i rastućim stanjem koje im otežava stvaranje bogatstva, poput kupovine domova, odlaganja novca za penziju i pokretanja malih biznisa.”

Neki zajmoprimci odvajaju novac otkako je počela pauza plaćanja studentskog kredita zbog pandemije jer su očekivali da će baciti paušalni iznos na svoje kredite kada se otplate nastave, rekao je Grant Meyer, ovlašteni finansijski planer i osnivač GTS Financial-a u Bloomingtonu, Minn. Za one koji su se kvalifikovali za oproštenje, to je bila pobeda.

Ipak, Bajdenova najava bila je daleko od potpunog otkazivanja. Otprilike 20 miliona ljudi, uglavnom zajmoprimaca sa nižim primanjima, biće eliminisani studentski dug kao rezultat saopštenja Bele kuće 24. avgusta. To bi trebalo da napravi razliku: Federalne rezerve kaže da je prosječan dug studentskog kredita po zajmoprimcu 39,351 dolar, dok je srednji dug studentskog zajma 19,281 dolar.  

"Zajmoprimci crnih i latinoameričkih zemalja su mnogo vjerovatniji od bijelih zajmoprimaca da kasne sa svojim zajmovima i manje je vjerovatno da će u potpunosti otplatiti svoje zajmove", rekao je Fed, dodajući: "Teret nekontroliranog duga studentskog kredita može biti veći zabrinutost, u prosjeku, među pojedincima koji su crnci ili Hispanjolci nego za bijelce.”

Prema nedavna studija od strane Univerziteta u Pensilvaniji. Ta studija potkopava argument da će milioni bogatih diplomaca imati najviše koristi. U stvari, Penn kaže da će 74% oprosta uticati na domaćinstva koja zarađuju manje od 82,400 dolara godišnje. 

Evo šta stručnjaci kažu da treba da uradite sledeće:

Investirajte, investirajte, investirajte

Oni koji se kvalificiraju prema Bajdenovom saveznom planu oprosta studentskog kredita sada mogu koristiti taj novac za druge ciljeve. Meyer preporučuje ulaganje, posebno imajući u vidu silaznu putanju tržišta tokom prošle godine. „[S obzirom na to da je berza toliko poražena ove godine, sjajno je vrijeme da se prakticira vjekovna mudrost 'kupujte nisko'," rekao je on. 

Jackie Fontana, CFP i portfolio menadžer u FBB Capital Partners, predlaže ulaganje u američke trezorske obveznice ili dobro diverzifikovani ETF dionički kapital. “Ako su u mogućnosti da ostanu na tržištu barem 8-10 godina, idite s ETF-om za dionice. Ako će vam možda trebati pristup fondovima ranije od toga, razmislite o kupovini američkih trezora, koji trenutno donose skoro 3% prinosa.”

Gledajte unaprijed u penziju

„Vidjela sam kako isplate studentskih kredita ometaju sposobnost klijenata da dugoročno štede“, Catherine Valega, certificirani finansijski planer i ovlašteni analitičar za alternativna ulaganja u Green Bee Advisory u Winchesteru, Massachusetts. „Zato bih koristila novčani tok za ulaganje – bilo da se ulaže više u 401(k), IRA (Roth ili Traditional) ili dugoročnu oporezivu štednju.”

„Što ranije možemo da nateramo novac da radi za nas, to ćemo dugoročno biti bolje“, dodala je ona. 25-godišnjak koji ulaže 1,000 dolara godišnje tokom 10 godina i 2,000 dolara godišnje u narednih 10 godina, a koji više ne doprinosi na penzioni račun do 65. godine života, imao bi 160,000 dolara, sa stopom povrata od 6%, prema Njen novac, sajt za lične finansije. 

(Čitaj više OVDJE od MarketWatch reporterke Alessandre Malito o korišćenju dodatnih 10,000 ili 20,000 dolara za ulaganje u penziju.)

Otplati taj dug na kreditnoj kartici

Dug s visokim kamatama će vas sputavati i treba ga otplatiti prije nego što se pogorša. Fontana iz FBB Capital Partners rekla je za MarketWatch: „Preporučila bih da se prioritet otplati bilo koje kreditne kartice sa visokim kamatama koja nosi stanje iz mjeseca u mjesec“, rekla je ona. Samo plaćanje minimalca svakog mjeseca može vas spriječiti da uštedite za kuću, a na kraju i naštetiti vašem kreditnom rezultatu.

Postoji razlog za zabrinutost zbog duga po kreditnim karticama. Amerikanci su u drugom tromjesečju napunili dodatnih 46 milijardi dolara na svoje kreditne kartice, a njihova stanja su doživjela najveći rast u više od 20 godina, prema podaci objavljeni u avgustu od strane Banke federalnih rezervi New Yorka. Dugovi po kreditnim karticama porasli su za 5.5% od prvog do drugog kvartala i 13% u odnosu na prethodnu godinu. 

Iskoristite šansu za novi posao ili karijeru

Imati značajan dug studentskog kredita znači da je plata ključna stvar pri traženju posla, jer vaša plata mora pokriti ta plaćanja zajedno sa vašim ostalim mjesečnim osnovnim stvarima. S obzirom na to da taj dug ne postoji, neki ljudi će možda sada moći riskirati i promijeniti karijeru, rekao je Meyer za MarketWatch.

„Ako ste morali da se fokusirate samo na platu da biste bili sigurni da možete da platite dug studentskog kredita, ali sada nemate tu brigu, možda je to šansa da ostvarite san gde možda neće biti toliko fokusa na platu – ili početak novi u drugom polju gdje ćete morati ponovo napredovati,” dodao je Meyer.

Ubrzajte put do vlasništva nad kućom

Nedavno istraživanje kompanije Rocket Mortgages pokazalo je da skoro 70% zajmoprimaca milenijumskih studentskih kredita koji su namjeravali kupiti svoj prvi dom otprilike u narednoj deceniji reklo je da bi Bajdenov oprost studentskog zajma mogao pomoći da im se skrati vremenski rok kupovine za 1 do 3 godine. Stopa rasta cijena nekretnina usporava, ali oni dostižu vrhunac u aprilu. 

S&P CoreLogic Case-Shiller 20-gradski indeks cijena kuća usporio je rast na 18.6% u odnosu na prethodnu godinu u junu u odnosu na 20.5% u prethodnom mjesecu. Ali kupci – posebno mladi kupci – i dalje se suočavaju sa preprekama zbog rastućih kamatnih stopa i ograničene ponude u mnogim oblastima. Analitičari kažu da postoji malo dokaza o vrsti pada koji se dogodio tokom krize drugorazrednih hipotekarnih kredita 2008. godine.

Razmislite o fondu za hitne slučajeve

„Počnite štedjeti prema dovoljnoj uštedi za hitne slučajeve da pokrijete 3 mjeseca životnih troškova“, rekao je Fontana iz FBB Capital Partners. Neki stručnjaci čak preporučuju 6 ​​do 12 mjeseci životnih troškova za fond za hitne slučajeve. „Specifičan pristup koji bi neko trebalo da ima ako ima višak novca u svom mesečnom budžetu zavisi od njihovih ličnih finansijskih okolnosti“, dodala je ona.

Diplomci se mogu osjećati kao da imaju manje sigurnosti posla sve veći strah od nadolazeće recesije, i niz otkaza poslova i poništenih ponuda za posao od strane Big Tech-a. Čak i sa stopom nezaposlenosti od 3.5%, bauk više kamatnih stopa od strane Federalnih rezervi u nastojanju da se izbori sa 40-godišnjom inflacijom čini radnike, posebno diplomirani početnici, ranjiviji.

Konačno, evo šta NE treba raditi

Ne koristite oslobođena sredstva "za dodatnu potrošnju", rekao je Valega iz Green Bee Advisoryja. "To razbija stvar - i poražava svrhu." To može biti primamljivo za mlađe zajmoprimce koji se osjećaju neopterećeni drugim dugovima i odgovornostima. Ako imate hitnu štednju, Meyer iz GTS Financial-a je dodao da držanje gotovine nije najbolji put s obzirom na rekordno visoku inflaciju.

To je balans. Valega kaže da je velika briga da će se ljudi razbacivati. To je slično kao kad dobiješ povišicu na poslu, rekla je. Postoji opasnost do koje dodatni novac može dovesti "lajka na životnom stilu", ili živjeti iznad svojih mogućnosti. Obično je najbolje ne povećavati svoj životni standard previše; samo dodajte povećana sredstva svojim dugoročnim investicijama, dodala je.