Hipotekarne stope rastu. Šta finansijski profesionalci kažu da klijenti treba da urade.

Sarah Ponczek, finansijski savjetnik, UBS Private Wealth Management: Određivanje vremena na tržištu nekretnina jednako je teško, ako ne i više, od mjerenja vremena tržišta nekretnina, jer je tržište nekretnina mnogo nelikvidnije. Dakle, najbolje vrijeme za kupovinu kuće je kada se osjećate spremni i kada se osjećate kao da to možete priuštiti. Prva stvar koju treba da uradite je da se dobro pogledate u ogledalo i zaista se zapitate: „Koliko mogu da priuštim da trošim mesečno na dom?“ Morate uzeti u obzir svoje poreze i osiguranje i plaćanje održavanja, sve što bi se moglo kvalifikovati kao kućni trošak. Dobro pravilo je da ne želite da trošite više od 20% do 30% prihoda prije oporezivanja na troškove stanovanja. Shvatite da možda nećete moći priuštiti dom iz snova koji ste mogli priuštiti prošle godine. Ali koliko god ovo bilo teško, najbolje je da ne pokušavate odmjeriti vrijeme kupovine. Umjesto toga, samo zasnivajte svoju odluku na tome da li možete priuštiti te mjesečne uplate. 

Nina Mitchell, viši savjetnik za bogatstvo, The Colony Group: U zavisnosti od vrijednosti kuće i iznosa kredita, favoriziramo jumbo u odnosu na konformne kredite, jer su 30-godišnje jumbo stope oko 1% manje od stope usklađenih kredita. Banke žele ove velike kredite u svojim knjigama i postaju veoma konkurentne sa svojim stopama. Limit usklađenog kredita je nešto više od 647,000 dolara. Obično ljudi žele da što manje pozajmljuju. Ali ako izvršite matematiku, možda će vas zapravo koštati manje ako posudite malo više uz nižu stopu. I možete iskoristiti ta dodatna sredstva za troškove zatvaranja, ili možete platiti glavnicu nekoliko mjeseci nakon zatvaranja. 

Takođe, hipoteke s podesivom kamatnom stopom se vraćaju u modu. Sedmogodišnji jumbo ARM trenutno iznosi oko 4.75%. To je 1% niže od čak 30-godišnjeg jumbo-a. I većina ljudi ne drži svoju hipoteku duže od devet ili 10 godina; obično ga refinansiraju. Dakle, na osnovu vaših činjenica i okolnosti, možete napraviti sedmogodišnji ARM po ovoj nižoj stopi, s nadom da ćete ga popraviti u narednih sedam godina. To je još jedan način za zaključavanje niže stope na osnovu današnjeg okruženja.

Druga opcija, a to zaista zavisi od vaše porodične dinamike, je uzimanje kredita od člana porodice ili porodičnog trusta. Samo morate biti sigurni da koristite minimalnu primjenjivu federalnu stopu, koju postavlja Porezna uprava. Ta stopa je znatno niža od stope banaka. 

Kenneth Van Leeuwen, generalni direktor u Van Leeuwen and Company: Ispitujemo sve različite opcije kako bismo odredili najbolji način da dovedemo klijente u nekretnine ako i dalje žele kupiti, a na osnovu njihovog ukupnog finansijskog plana. Tamo je neko vrijeme sve bilo popravljeno na 30 ili 15 godina. Sada gledamo niz opcija, uključujući podesive stope i hipoteke samo s kamatama. Za mlađu osobu ili par, pitamo postoje li neki izvori koje mogu iskoristiti da uplate veći iznos. U nekim slučajevima koje smo vidjeli u posljednje vrijeme, klijent trenutno ne može priuštiti kuću ili stan koji gleda, pa im kažemo da se vrate i uštede još novca ako mogu. Takođe, tržište se na pojedinim mjestima stišalo da više nije ludo licitiranje kao nekada. Zato ohrabrujemo klijente da vide da li je to kuća od 500,000 dolara, da li će vam je prodati za 480,000 dolara. Ohrabrujemo ih da budu malo agresivniji u svojim ponudama. 

Jamie Hopkins, izvršni partner rješenja za bogatstvo, Carson Group: Uvijek mislim da biste trebali razmisliti o kupovini umanjenih bodova—u suštini plaćajući hipotekarnoj kompaniji X iznos dolara kako biste dobili nižu kamatnu stopu na svoju hipoteku. Dio toga je analiza da li imate dovoljno novca za to. Ako radite pod ograničenim mjesečnim budžetom od, recimo, 2,000 dolara, onda bi ulaganje dodatnog novca moglo omogućiti da zadržite taj budžet. Takođe mislim da je ispravljanje dobra ideja za mnoge ljude, ideja da možete biti sretniji u manjoj kući. Može biti jeftiniji, lakši za održavanje, isplativiji u smislu grijanja i hlađenja i svih troškova koji idu u to. Mislim da će viši troškovi pozajmljivanja donekle potaknuti to. 

Lauren Sigman, savjetnica za bogatstvo, Robertson Stephens: Ne bih rekao direktno: „Oh, kamate su visoke, ne kupujte sada.“ To je holističko pitanje. Prvo i najvažnije, vaš dom je upotrebna imovina, a ne imovina za ulaganje. Zato pitam klijente zašto se žele useliti u novu kuću. Zatim ću pogledati tvoj bilans stanja i novčani tok, šta si možeš priuštiti a da ne smanjiš ostatak svojih ciljeva štednje. A ako na kraju moraju da se protežu i potroše još 25,000 dolara, to možemo racionalno procijeniti. Ako je kuća već sređena i 10 minuta je bliže školi vaše djece, da li će zaista biti velika razlika ako isplata hipoteke bude 50 dolara mjesečno veća? I zapamtite šta god da kupite danas, možete refinansirati kasnije, ako i kada stope padnu. Takođe kažem ljudima da dobiju sami ste dobar hipotekarni broker koji možete pogledati razne programe kreditiranja. 

Ako imate zajam s podesivom kamatnom stopom koji se uskoro resetuje, možete smanjiti mjesečnu uplatu preinakom kredita. Recimo da imate hipoteku od 100,000 dolara sa podesivom stopom, a to ide od 4% do 6%. Možete platiti dovoljno da smanjite tu mjesečnu uplatu ili zadržite istu iako stopa raste.

Nikki Savage, savjetnik za bogatstvo, Sequoia Financial: Savjetovao bih klijentima koji trenutno razmišljaju o kupovini kuće da pogledaju svoj dugoročni plan i odvagaju prednosti i nedostatke tržišta koje gledaju. Različiti gradovi će imati različite trendove. Možda žele da uporede troškove iznajmljivanja sa kupovinom na svom lokalnom tržištu. 

Jedna situacija koja može biti posebno komplikovano ako imate hipoteku s podesivom stopom upravo sada. Toliko je toga u zraku u pogledu kamatnih stopa koje će biti u narednih godinu do dvije. Općenito bih rekao da ako imate hipoteku s podesivom stopom, ovo je vrijeme da preispitate svoj dugoročni plan. Ako planirate da ostanete kod kuće sljedećih 10 i više godina, možda je ovo vrijeme da preispitate refinansiranje, kako biste izbjegli znatno veće stope koje bi mogle biti u planu. Tada potencijalno kasnije možete ponovo refinansirati ako i kada se kamatne stope smanje.

Napomena urednika: Odgovori su uređeni radi dužine i jasnoće. 

Piši [email zaštićen]