Mnogi Amerikanci štede za penziju do 401(k)s. Ovi računi nude povlastice s odloženim porezom, što znači da vaš novac može rasti bez poreza sve dok ne izvršite povlačenje. Ali za one koji nemaju pristup penzionom računu koji obezbjeđuje poslodavac ili jednostavno žele uštedjeti dodatni novac izvan granica poreske uprave za 401(k), Morningstar kaže da oporezivi računi koji se koriste za kupovinu i prodaju investicijskih vrijednosnih papira mogu vam pomoći uštedi više za penziju. Evo šta treba da znate.
A finansijskog savjetnika može vam pomoći da napravite plan ulaganja za vaše potrebe i ciljeve penzionisanja.
Poređenje 401(k)s u odnosu na oporezive račune
Obezbeđuje poslodavac penzioni računi poput 401(k)s ponudite radnicima mogućnost da izvrše automatska ulaganja uz dobijanje poreske olakšice — novac koji uložite u plan može rasti bez poreza do penzionisanja.
Iako je ovo popularna opcija štednje za penziju, firma za finansijske usluge sa sjedištem u Chicagu Morningstar ističe da nisu svi 401(k) jednaki. Neki naplaćuju visoke administrativne troškove, drugi nude skupe investicione grupe, a poslodavci ne moraju da plaćaju doprinose.
Osim toga, nemaju svi radnici pristup 401(k)s. I poreska uprava također ograničava koliko možete staviti na račun. Za 2023. godinu limit doprinosa iznosi 22,500 dolara (radnici od 50 i više godina mogu doprinijeti do 30,000 dolara).
Komparativno, ako želite agresivnije ulagati za penziju, a već ste maksimalno iskoristili koliko možete doprinijeti 401(k) i drugim opcije računa za penzionisanje kao što su IRA, Morningstar kaže da biste mogli razmisliti o tome da svoj novac stavite na oporezivi račun.
Oporezivi računi, koji se također obično nazivaju oporezivim brokerskim računima, omogućavaju investitorima da kupuju i prodaju dionice, obveznice, sredstva kojima se trguje na burzi (ETF), zajednički fondovi i druge investicione hartije od vrednosti.
Za razliku od 401(k)s, međutim, IRS ne postavlja ograničenja doprinosa na oporezivim računima, niti kažnjava investitore za prijevremeno povlačenje — agencija naplaćuje poreznu kaznu od 10% na 401(k) povlačenja napravljeno prije 59.5 godina, osim ako se kvalificirate za izuzetak.
Oporezivi računi takođe omogućavaju penzionerskim investitorima da duže zadrže ulaganja bez potrebe za povlačenjem sredstava, dok poreska uprava nameće potrebne minimalne distribucije (RMD) za 401(k)s (koji će 2023. godine biti odgođen do 73. godine).
Penzionski investitori treba da imaju na umu da će novac koji zarade prodajom investicionih hartija od vrednosti preko oporezivog računa biti oporezovan kao prihod. Ali ako te hartije od vrijednosti držite kao dugoročna ulaganja duže od jedne godine, mogli biste platiti kapitalnu dobit ili porezi na dividende, koji za neke investitore može biti niži od federalna stopa poreza na dohodak.
4 faktora za određivanje kada je oporezivi račun bolji
Morningstar je razbio četiri uobičajena faktora kako bi pomogao penzionerima da odrede kada oporezivi račun može nadmašiti 401(k):
Procijenite da li vaš plan 401(k) naplaćuje visoke administrativne naknade. Kao vlasnik računa, možete dobiti naknade za investicije, administraciju plana i individualne usluge. Ove naknade se obično objavljuju na web stranici administratora plana ili u prospektu fonda, između ostalih marketinških izvora, i mogu vremenom pojesti vašu mirovinsku štednju. Stoga biste trebali uporediti svoj 401(k) sa drugim planovima kako biste napravili procjenu.
Uvjerite se da su vaše oporezive investicije na računu porezno efikasne. Morningstar kaže da će „oporezivi račun rijetko biti bolja opcija osim ako niste u mogućnosti da investirate u hartije od vrijednosti koje čine malo tekućih distribucija prihoda, kapitalnih dobitaka ili oboje“. A kompanija za finansijske usluge preporučuje investitorima da odaberu brokersku platformu koja može ponuditi "dobar niz jeftinih, porezno efikasnih opcija" kao što su "ETF-ovi za praćenje indeksa i fondovi općinskih obveznica".
Uzmite u obzir svoj poreski razred kada dajete doprinose. Prije oporezivanja doprinosi za 401(k) će unaprijed smanjiti vaš oporezivi prihod. Međutim, ovo je vrednije investitorima sa većim prihodima koji traže načine da smanje svoj oporezivi prihod tokom godine doprinosa. Kao primjer, ako vaš granična poreska stopa iznosi 32% (prihod između 182,100 i 364,200 dolara za poresku godinu 2023.) i ako doprinosite 20,000 dolara na svoj 401(k), uštedjeli biste 6,400 dolara na porezima te godine.
Uzmite u obzir svoj porezni razred kada vršite isplate. Uzimanje novca sa oporezivog računa može vam koristiti više od 401(k). Investitori koji povuku sredstva sa oporezivog računa će dugovati porez na kapitalnu dobit pri prodaji vrijednosnog papira. Ali oni koji izvlače novac iz 401(k) biće oporezovani po višoj stopi za običan prihod. Takođe treba da imate na umu da ćete zbog toga što ne plaćate porez na svoje doprinose iz 401(k) dugovati običan porez na dohodak na celo povlačenje, dok će ulagači na oporezivi račun morati da plate porez samo na kapitalnu dobit. I iz tog razloga, investitori sa visokim prihodima mogu preferirati oporezive račune nego 401(k) kada je u pitanju podizanje novca.
Bottom Line
Za penzionere koji upoređuju oporezive račune sa 401(k)s, Morningstar kaže da je teško napraviti procjenu koja odgovara svima. Dakle, ako planirate strategiju ulaganja u mirovinu, trebali biste uzeti u obzir da će se i vaš porezni razred i porezna stopa mijenjati s vremenom. Ovo će uticati na vaše doprinose i isplate. Također biste trebali uporediti administrativne naknade i uvjeriti se da su vaše investicije porezno efikasne. Štaviše, treba da imate na umu da se ovi računi međusobno ne isključuju – finansijski savetnici će preporučiti da imate oba kada je to moguće kako biste razvili sveobuhvatnu strategiju penzionisanja.
Savjeti za penziona ulaganja
A finansijskog savjetnika može vam pomoći da odaberete različite penzione investicije za vaš finansijski plan. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Ako razmišljate o različitim investicijama za svoju penziju, evo ih 13 vrsta finansijskih ulaganja za 2023.
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/nortonrsx
Post Morningstar kaže da vam ovaj brokerski račun može pomoći da uštedite više za penziju od 401(k) prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html