Učinite socijalno osiguranje „većim, a ne manjim“ kako biste pomogli u rješavanju krize penzionisanja

Ako se bližite penziji, velike su šanse da niste finansijski spremni.

Dvije trećine ili više Amerikanaca blizu starosne granice za penziju jednostavno nije spremno, kaže Mark Miller, stručnjak za penzionisanje i autor nove knjige Ponovno pokretanje u mirovini: zdravorazumske finansijske strategije za povratak na pravi put.

“Sigurnost pri penzionisanju svodi se na vašu sposobnost da održite svoj životni standard u penziji”, rekao je. “I prilično je jasno da vrlo značajan dio domaćinstava koja se bliži penziji, recimo 10 godina kasnije, to radi bez značajnih ušteda.”

U svojoj novoj knjizi, Miller pruža načine za obične ljude da se vrate na pravi put čak i ako zaostaju, i izlaže promjene politike socijalnog osiguranja koje bi mogle pomoći još većem broju ljudi. On je ponudio više uvida i savjeta u razgovoru za Yahoo Finance. Evo najvažnijih detalja tog razgovora:

Zašto ova knjiga sada?

U SAD-u se vodi mnogo debata o tome da li se suočavamo s penzionerskom krizom. Budući da su ljudi nepripremljeni, to znači da će živjeti prvenstveno od socijalnog osiguranja. Socijalno osiguranje obično zamjenjuje od 40% do 50% prihoda prije penzionisanja.

Većina planera penzionisanja generalno kaže da trebate zamijeniti 70%, možda i više. Kao polazna tačka, to nije loš način na koji se to gleda. Dakle, očigledno postoji jaz za mnoga domaćinstva u pogledu održavanja životnog standarda.

Tradicionalna mudrost za planiranje odlaska u penziju je da se počne rano, i nema spora da je rani početak veoma koristan jer imate koristi od sveg tog dodatnog rasta tokom godina štednje. Ipak, postoje stvari koje se mogu uraditi relativno kasno u igri.

Ponosite se time što ste suprotni, kako to?

Ja sam suprotan u nekoliko stvari. Pogledajmo Medicare. Trendovi upisa u protekloj deceniji bili su snažno u pravcu komercijalne, upravljane njege, alternative tradicionalnoj Medicare, tzv. Medicare Advantage. Ali ja sam obožavatelj tradicionalnog programa naknade za uslugu iz nekoliko razloga. U knjizi izlažem argument za korištenje tradicionalnog Medicare-a za svakoga ko si eventualno može priuštiti nešto veće troškove unaprijed.

Priča se nastavlja

Jednostavno rečeno, tradicionalni Medicare je zlatni standard zdravstvenog osiguranja u Sjedinjenim Državama. Ako se upišete u tradicionalni Medicare, a zatim dodate dio D plan lijekova na recept i Medigap uz dodatnu pokrivenost, imat ćete pristup najširoj mogućoj mreži pružalaca zdravstvenih usluga. I imat ćete najveći stepen predvidljivosti u troškovima zdravstvene zaštite, jer će Medigap pokriti većinu vaših plaćanja i odbitaka.

Kada se prijavite za Medicare sa 65 godina, vjerovatno ste prilično dobrog zdravlja. Pozivam ljude da u tom trenutku razmišljaju unaprijed o svojoj budućnosti, kada budete stariji i vjerovatno ćete imati više zdravstvenih problema i kada će vam trebati više njege. Ogroman je plus imati pristup najširoj mogućoj mreži pružalaca usluga, bez muke oko plana Medicare Advantage koji se postavlja između vas i vaših doktora kako bi odlučili koju njegu možete, a koju ne.

Kako stojite u budućnosti socijalnog osiguranja?

Druga stvar koju bih nazvao suprotnom je da trčim u potpuno suprotnom smjeru od onoga gdje mislim da je većina mejnstrim medija o socijalnom osiguranju. Zalažem se za proširenje socijalnog osiguranja. Većina razgovora o socijalnom osiguranju je da nemamo dovoljno novca. Moramo smanjiti socijalno osiguranje. Moramo podići starosnu granicu za odlazak u penziju i tako dalje.

Ja tvrdim da nije stvar u dolarima. To je pitanje vrijednosti. U ovoj zemlji nalazimo novac kada želimo da radimo velike stvari.

Velika stvar koju bismo mogli učiniti sa socijalnim osiguranjem je da ga učinimo većim, a ne manjim. 401(k), IRA eksperiment je sada star četiri decenije. Jasno je da to zaista dobro funkcioniše za imućnija domaćinstva koja su uspela da uštede i sakupe značajne dolare za penziju. To je vjerovatno oko trećine domaćinstava. A svi ostali se penziji približavaju ili bez ičega ušteđenog ili sa malim iznosima, možda dovoljno da bi to potrajalo nekoliko godina u penziji.

Zašto manjak štednje za domaćinstva sa nižim i srednjim prihodima?

Za to postoje jasni razlozi. Dolari nisu dostupni. Domaćinstva sa srednjim prihodima suočena su s finansijskim pritiscima u posljednjih nekoliko decenija i jednostavno moraju podmiriti druge, hitnije troškove.

Stariji indeks proizvedeno na Univerzitetu Massachusetts pokazuje da se oko polovine samaca u dobi od 65 i više godina bori da podmiri osnovne životne troškove. Ne pričamo o fensi stvarima. Govorimo o plaćanju komunalija, kupovini hrane, održavanju automobila u pogonu, takve stvari. Cifre su znatno bolje za bračne parove. Ali to je zabrinjavajuća statistika.

Koje finansijske poteze ljudi sada mogu napraviti da bi sustigli?

Napravi plan. Ako nemate plan, zapravo ne znate gdje ste. Cilj je jednostavan. Pokušavate da shvatite hoćete li imati dovoljno prihoda od svojih radnih godina da živite udobno ili ne. A odvojiti vrijeme da napišete plan, bilo sami ili uz pomoć, izuzetno je vrijedno. To nije kristalna kugla, ali vam daje kontekst u kojem možete razmišljati o odlukama koje biste mogli donijeti.

Vrijeme je za penziju. To je jedna od najvećih dostupnih poluga ako ste u mogućnosti kontrolirati vrijeme odlaska u penziju. Dolaze u igru ​​razne stvari koje mogu uticati na to. Ali ideja da radite nešto duže može poboljšati vaše izglede za odlazak u penziju jer možete odgoditi svoj zahtjev za socijalno osiguranje i nastaviti financirati svoju mirovinsku štednju, a možda i nadoknaditi ušteđevinu kasno u igri. To bi moglo značiti više godina zdravstvenog osiguranja koje subvencionira poslodavac i manje neto godina života od svojih sredstava u penziji.

Šta je sa kućnim kapitalom kao jastukom u penziji?

Za domaćinstva srednje klase i domaćinstva sa nižim srednjim prihodima, najznačajnija finansijska imovina u bilansu stanja je sopstveni kapital. Procenat starijih Amerikanaca koji posjeduju kuće je prilično visok. To je sjeverno od 75%. I u različitoj mjeri, oni zapravo imaju kapital u tim domovima.

Kućni kapital je druga priča od finansijske imovine. Očigledno nije tako tečno. I ovdje dolazi u obzir mnogo ličnih i životnih razloga koji se razlikuju od obične prodaje imovine u IRA-i. Bez obzira na to, bilo bi glupo ne razmotriti barem načine za korištenje domaćeg kapitala budući da je to tako važno sredstvo. Jedna strategija je smanjenje broja zaposlenih i preseljenje u jeftiniji dom i ili jeftiniju lokaciju.

Druga je moguća upotreba obrnute hipoteke. Obratna hipoteka nije moje omiljeno rješenje. To je proizvod koji je imao problematičnu istoriju. Bio je podložan strožijoj regulativi i nekim reformama u protekloj deceniji za koje mislim da su omogućile da se koristi na siguran način. Loša strana je što je to vrlo kompliciran proizvod. Dakle, to nije moj omiljeni alat u kutiji sa alatkama. Ali za ljude koji su zaista odlučni da ostanu u svojim trenutnim domovima i kojima je potreban način da iskoriste svoj kapital, to je nešto što se može razmotriti.

Kako da izgradimo uštede ako na ovo dolazimo malo kasno u igri?

Vrlo jednostavan način da to uradite je gledanje naknade plaćate na svoje penzione račune. Pojednostavi. Morate biti uloženi u jeftin indeksni fond ili ETF i redovno štedite. I to je kraj priče. Naknade mogu biti toliko štetne tokom vremena. Oni mogu doprinijeti značajnom povlačenju na vašem računu.

Rastanak misli?

Jedna od stvari koje me pogađaju u vezi sa tranzicijom u penziju je da su mnogi ljudi koji joj se približavaju bili na poslovima s punim radnim vremenom koji su zaista godinama zauzimali sav njihov mentalni prostor i nisu počeli da se granaju u stvari što će želeti da rade u penziji. Odlazak u penziju može biti kao zid od cigle. To je kao, "O moj Bože, šta da radim sada?" Ljudi treba da počnu ranije da razvijaju dodatna interesovanja koja su izvan domena posla, a koja se mogu ostvariti u penziji.

Drugo, mediji za lične finansije, uglavnom, imaju tendenciju da se fokusiraju i da budu pisani za ljude kojima je pomoć najmanje potrebna. To su ljudi koji traže tu dodatnu prednost. “Kako da uštedim nekoliko dolara na porezima ove godine” ili “povećam svoje povrate.” Sve je to sjajno, ali ovo su ljudi koji će se u osnovi dobro snaći u penziji sa ili bez prednosti. Nadam se da ova knjiga može pronaći put do ljudi kojima je zaista potrebna osnovna pomoć ili će se boriti.

Kerry je viši reporter i kolumnist u Yahoo Money. Pratite je na Twitteru @kerryhannon

Pročitajte najnovije trendove ličnih finansija i vijesti iz Yahoo Money.