Ilustracije doživotnog prihoda su 'poziv na buđenje' za štediše 401(k).

Možda ćete dobiti gadno iznenađenje kada otvorite svoju sljedeću 401(k) izjavu.

Ove izjave uglavnom stižu svakog kvartala, bilo online ili poštom. Oni štedišama pružaju osnovne informacije o njihovim ulaganjima i veličini njihovog jajeta, na primjer.

Počevši od nekoliko sedmica, obavještenja će sadržavati neke nove podatke: iznos mjesečnog prihoda koji bi štediša dobio od svog trenutnog gnijezda u penziji.

Više od Lične finansije:
Vruća inflacija pokazuje COLA socijalnog osiguranja u 2023
Provjere pandemijskih stimulansa bile su veliki eksperiment. Je li uspjelo?
Više kompanija koje nude opciju nakon oporezivanja 401(k) velikim štedišama

Nazvane „ilustracije doživotnog prihoda“, ove kalkulacije dio su stalnog napora kreatora politike da preformulišu način na koji Amerikanci razmišljaju o štednji za penziju: kao što je redovna ček s posla ili socijalnog osiguranja, na primjer, umjesto paušalnog iznosa.

Veliki pogled na paušalnu sumu može malo reći investitorima o tome kako će njihova ukupna ušteđevina ili neće adekvatno finansirati njihov životni stil u penziji. Gnijezdo jaje od 125,000 dolara može zvučati kao dovoljan iznos nekim štedišama, ali može izgledati manje ako shvate da se to pretvara u grubo 500 ili 600 dolara mjesečno, na primjer.

"Za većinu Amerikanaca, to će biti poziv za buđenje", rekao je Richard Kaplan, profesor prava na Univerzitetu u Ilinoisu, o novim otkrićima.

Ali ima dobrih vijesti: mnogi ljudi, posebno oni koji imaju decenije do penzije, imaju dovoljno vremena da poprave sve nedostatke.

Mnogi štediše 401(k) prvi put će vidjeti objelodanjivanje u svojim sljedećim kvartalnim izvještajima, zbog američkog Ministarstva rada Zahtjevi. Te izjave, koje su izdali administratori plana, stići će u danima i sedmicama nakon 30. juna.

Nova politika rezultat je federalnog zakonodavstva — Zakona o sigurnosti — donesen u 2019. godini.

Radnici bi trebali koristiti procjene kao grubi vodič umjesto evanđelja ili kao garanciju, rekao je Kaplan.

U tehničkom smislu, oni pokazuju koliko biste približno mjesečno primali do kraja života da ste kupili anuitet sa svojom ušteđevinom od 401(k) sa 67 godina.

Na vašoj izjavi biće dvije procjene: jedna je za doživotnu rentu za samac, koja isplaćuje doživotni prihod pojedinačnom kupcu. Drugi je za „kvalifikovani zajednički i preživeli“ anuitet, koji isplaćuje prihod za pojedinca i preživelog supružnika doživotno.

Procjene su zasnovane na vašem trenutnom stanju 401(k). Oni, na primjer, ne predviđaju kako će ušteđevina 35-godišnjaka rasti i kako će se to buduće jaje pretvoriti u mjesečni prihod. Kao rezultat toga, njihov prihod na prvi pogled može izgledati beznačajno.

Ilustracije takođe ne uzimaju u obzir socijalno osiguranje ili bilo kakvu penzijsku štednju izvan tog plana 401(k) – što znači da će procjena vjerovatno biti barem neznatno nedovoljno zastupljena. Oni također pretpostavljaju da je vaš puni balans u potpunosti “odobreno”, što možda nije slučaj, posebno za novije zaposlene.

Procjene će vjerovatno biti najisplativije za štediše koji imaju mnogo godina do penzije umjesto onih koji su blizu starosne dobi za penzionisanje, budući da prvi imaju više vremena za ispravljanje kursa, rekao je Kaplan.

"Većina ovoga je usmjerena na mlađe ljude, a ovo je korekcija srednjeg toka", rekao je Kaplan.

Možda je najkorisniji aspekt nove politike kako ona pomaže ljudima da preinače svoje razmišljanje o štednji za penziju, kaže Philip Chao, glavni i glavni investicijski službenik u Experiential Wealthu, sa sjedištem u Cabin Johnu, Maryland.

Tipična osoba štedi novac sa svakom platom ne razmišljajući o budućem cilju prihoda. Štediše bi se umjesto toga trebali zapitati koliko od svoje prethodne plate žele zamijeniti u penziji, rekao je Chao.

Neko ko je zarađivao 100,000 dolara godišnje prije oporezivanja može odlučiti da bi 70,000 dolara ili 80,000 dolara godišnje u penziji bilo dovoljno da finansira njihov životni stil.

Bilo koja štednja po 401(k), prihod od penzije i isplata socijalnog osiguranja onda bi imali za cilj da zamijene taj iznos mjesečnog ili godišnjeg prihoda, rekao je Chao. Taj prihod će općenito zadovoljiti dvije kante: osnovne troškove (poput stanovanja i hrane) ili diskrecione troškove (poput odmora). Finansijski planeri generalno preporučuju da pojedinci finansiraju te potrepštine sa zagarantovanim izvorima prihoda kao što su socijalno osiguranje, penzije ili anuiteti, ako je moguće.

„Mislim da je od velike pomoći da se pomogne ljudima da počnu razmišljati o ishodu, a ne da naglašavaju veliku gomilu novca“, rekao je Chao o novim ilustracijama. “Zaista se radi o tome koliko novca mi je potrebno da bih osigurao održiv doživotni prihod. Koji je to broj?”

Bez prolaska kroz ovu grubu vježbu budžetiranja, Amerikanci možda štede previše ili premalo, a da to ne znaju.

„Trebalo bi da uštedimo dovoljno za ono što nam treba, a ne da divljamo“, rekao je Čao. „Ali šta je dovoljno? Ako ne znaš šta je dovoljno, kako znaš da si dovoljno uštedio?”

Za razliku od novih zahtjeva Ministarstva rada, mnogi administratori planova nude online resurse koji pomažu investitorima 401(k) da procijene kako će njihova stanja na tekućim računima finansirati njihove buduće potrebe prihoda, uzimajući u obzir neke pretpostavke o zaradi od ulaganja i trenutnim stopama doprinosa.

Druge organizacije, uključujući AARP a Američki institut ovlaštenih javnih računovođa, također nudi besplatne online kalkulatore penzionih prihoda.

Nakon što su se grubo probudili iz novih ilustracija prihoda 401(k), štediše mogu koristiti online kalkulator da bolje razumiju svoju situaciju i po potrebi izmijene svoje doprinose, rekao je Chao.

Na primjer, investitori mogu uštedjeti 3% svojih plata dok njihov poslodavac nudi dolar za dolar 401(k) podudaranje do 4% - što znači da radnik zapravo ostavlja slobodan novac na stolu, rekao je.