'Manje obrazovanja može vrijediti više.' Dok maturanti imaju neto vrijednost oko 5 puta veću od maturanata, evo šta može biti važnije od te fakultetske diplome

Prosječna neto vrijednost američke porodice je 748,000 dolara, ali srednja neto vrijednost Amerikanaca je mnogo niža - na samo 121,700 dolara, prema najnovijem istraživanju o potrošačkim finansijama koje su objavile Federalne rezerve 2020. (izvještaj za 2022. će izaći 2023.) . Jedan od najvećih faktora u određivanju neto vrijednosti je obrazovanje. Zaista, prosječni diplomirani fakultet ima oko četiri puta veću neto vrijednost od nekoga ko je počeo, ali nije završio fakultet, i oko pet puta veću od nekoga ko ima samo srednju školu. Dobre vijesti? Vaša neto vrijednost nije sve u obrazovanju, a Amerikanci svih nivoa obrazovanja i prihoda mogu povećati svoj krajnji rezultat. Evo kako. 

Prosječna neto vrijednost, prema nivou obrazovanja

Izvor: Federal Reserve

Štaviše, sprovedena studija iz 2019 by Odbor koledža otkrio je da, "tokom života, uzimajući u obzir troškove sticanja diplome, pojedinci sa diplomom prvostupnika mogu zaraditi oko 400,000 dolara više od pojedinaca sa srednjom školom." 

Iako se čini da svi ovi podaci impliciraju da je fakultet uvijek vrijedan toga, nije uvijek tako jednostavno. Zaista, 36% diplomiranih studenata koji otplaćuju studentske zajmove kaže da preuzimanje duga za studentski zajam nije bilo vrijedno toga, prema istraživanju iz 2019. izvještaj autora Merrill Lynch i Age Wave. 

I 2021 istraživanje iz Centra za obrazovanje i radnu snagu Univerziteta Georgetown nalazi nekoliko zanimljivih stvari: Otprilike jedna četvrtina diplomiranih srednjoškolaca zarađuje više od saradnika, a jedna četvrtina radnika sa diplomom zarađuje više od polovine radnika sa master ili doktorat. Prema izvještaju, „Manje obrazovanja može vrijediti više. Neki sertifikati se plaćaju više od diploma nekog saradnika, neke diplome saradnika plaćaju više od nekih diploma, a neke diplome imaju veću zaradu od nekih diploma.” 

Uzmite u obzir: „Nosioci diploma saradnika koji su studirali STEM zarađuju 60,000 dolara godišnje. Ovo je više od onih koji imaju diplomu prvostupnika koji su diplomirali humanističke nauke i liberalne umjetnosti,” CEW iz 2018. izvještaj pronađeno. Drugi primjer: “Smjerovi obrazovanja trebaju diplomu da bi postigli srednju zaradu nosioca diplome, kao i smjerovi umjetnosti i psihologije i socijalnog rada.” 

Drugim riječima, ono što studirate igra veliku ulogu u tome koliko ćete moći zaraditi nakon što diplomirate. U februaru 2022 studija od strane Banke federalnih rezervi New Yorka ukazuje da najbolje plaćene fakultetske smjerove za nedavne diplome uključuju razne diplome inženjera, računarstva i farmacije. S druge strane, najlošije plaćeni fakulteti za nedavne diplome uključuju porodične i potrošačke nauke, opšte društvene nauke, izvođačke umetnosti, socijalne usluge, antropologiju, obrazovanje u ranom detinjstvu, teologiju i religiju, psihologiju i slobodne umetnosti.

Kako izgraditi svoju neto vrijednost bez obzira na nivo obrazovanja

Uz to, postoje načini da prevaziđete to što niste završili srednju školu ili koledž – ili odaberete smjer koji vas ne vodi do bankarstva – a da ipak izgradite svoju neto vrijednost. 

„Moja omiljena preporuka je da dozvolite vremenu da obavi što je moguće više teškog posla kroz kombinovanje. Proces uključuje štednju i ulaganje što je ranije moguće, što je više moguće i što je dosljednije moguće”, kaže certificirani finansijski planer Bill Kan, osnivač Candent Capitala.

Ovdje pogledajte najviše stope štednje koje možete dobiti sada.

Ako biste uštedjeli 50 USD sedmično tokom 40 godina, počevši od 25. godine, imali biste 332,020 USD da je vaša kamatna stopa 5% godišnje. Ako uložite 50 dolara svake sedmice tokom 40 godina uz prinos od 7%, imali biste 572,510 dolara. Uz prinos od 9%, vaša investicija od 50 USD svake sedmice bi donijela 1,025,112 USD nakon 40 godina.

Ostale stvari koje treba uzeti u obzir kada je cilj povećati svoju neto vrijednost, uključuju pravilnu diverzifikaciju kako biste upravljali rizikom, održavanje troškova niskim i razumna očekivanja. “Razumna očekivanja uključuju veličinu prinosa, kada će povrati doći i saznanje da će postojati periodi, ponekad produženi periodi razočaravajućih ishoda koji će se vremenom riješiti”, kaže Kan.

Naravno, iznos neto vrijednosti koju neko ima ili treba da se penzioniše je različit za svakoga. Kan kaže: „Kada sam prvi put počeo, ljudi bi me pitali da li je 1 ili 2 miliona dolara dovoljno. Uvijek sam smatrao da je cifra proizvoljna jer nisu rekli ništa o drugim resursima koji su im na raspolaganju, njihovim potrebama za potrošnjom, kada i gdje očekuju da će se penzionisati, niti o vremenu koje su trebali biti u penziji.” 

Jedno jednostavno pravilo, prema sertifikovanom finansijskom planeru Michaelu DeMassi iz Forza Wealth Managementa, je da počnete štedjeti i ulagati 20% svoje zarade u 20-ima. „Vaša neto vrijednost bi se trebala pobrinuti za sebe do 30, 40, 50 i 60 godina“, kaže DeMassa. Ovdje pogledajte najviše stope štednje koje možete dobiti sada.

Budući da je svačija finansijska situacija različita, a neto vrijednost može uvelike varirati ovisno o životnim okolnostima koje nadilaze godine, Andy Rosen, glasnogovornik ulaganja u NerdWallet, kaže da su najbolji načini da povećate svoju neto vrijednost tako što ćete „otplatiti dug, uštedjeti više novca [ i/]ili uspješne investicije čija vrijednost vremenom raste.” 

On također preporučuje korištenje kalkulatora neto vrijednosti kako biste odredili koliko biste trebali imati. Preciznije, certificirani finansijski planer John Bovard iz Incline Wealth Advisorsa, kaže da sa 30 godina trebate imati 2X svoju godišnju platu, sa 40 godina trebate imati 4X svoju godišnju platu, sa 50 godina trebate imati 10X svoju godišnju platu i u godinama 60 trebalo bi da imate 15 puta svoju godišnju platu. „Trebaće vam najmanje 10 puta vaše godišnje plate ušteđene do 60. godine, a pošto nije sva vaša neto vrednost potrošena, biće vam potreban iznos veći od 10 puta“, kaže Bovard.

On također preporučuje povećanje neto vrijednosti malim i velikim dobicima. “Povećajte doprinose za penzionisanje za 1%, otplatite dug po visokim kamatama, automatski uložite 100 dolara mjesečno na brokerski račun direktno u S&P 500 indeksni fond, tražite povišicu da povećate svoju plaću, iskoristite dug za kupovinu nekretnine za iznajmljivanje ili iskoristite kredit za kupovinu biznisa”, kaže Bovard.

I „korisno je biti mudar u preuzimanju obaveza. Neke obaveze imaju smisla, poput hipoteke za dugoročnu vrijednost kuće ili studentskog kredita za diplomu koja će generirati veći budući prihod, ali mnoge obaveze se samo oduzimaju od neto vrijednosti,” kaže certificirani finansijski planer Eric Uchida Henderson iz East Horizon Investments.