Plaćao sam svoj studentski kredit 37 godina, ali sada zarađujem 11 hiljada dolara godišnje

Pitanje: Imam studentski kredit iz 1984. koji sam propustio platiti. Imam 72 godine i plaćam kroz odbitak svojih beneficija dopunskog sigurnosnog prihoda (SSI). Moj godišnji prihod je samo 11,000 dolara. Postaje teško odlučiti se da li platiti kredit ili kupiti hranu i lijekove. Nakon 37 godina, postoji li neki način da se poništi ili oprosti ovaj zajam?

odgovor: Bez sumnje je uznemirujuće suočiti se sa decenijama otplate studentskog kredita i osjećati da još uvijek niste dovoljno napredovali, ali profesionalci kažu da postoje stvari koje možete učiniti. Prva stvar koju treba znati je da vjerovatno ne bi trebalo da vam se uplate zajma odbijaju od vašeg socijalnog osiguranja trenutno. Zaista, vlada je prestala da oduzima povraćaj poreza ili zaplijenjuje plate do šest mjeseci nakon ukidanja pauze za plaćanje (sada je planirano da se ukine 31. avgusta). Kao takav, Leslie Tayne, osnivač i izvršni direktor Tayne Law Group, kaže: „Apsolutno bih kontaktirao servisera i saznao šta se događa.” (Imajte na umu da, iako današnje niske stope refinansiranja studentskog kredita mogu biti primamljive, oni sa saveznim zajmovima vjerovatno to čine ne želite refi jer vam to oduzima federalnu zaštitu; međutim čitatelji s privatnim studentskim kreditima možda žele refinansirati - pogledajte najniže stope refi studentskih kredita za koje biste se mogli kvalificirati ovdje.)

Postoje i drugi putevi kojima treba težiti kako biste osigurali bolji nadzor nad svojim studentskim dugom – poput upisa u plan plaćanja zasnovanog na prihodima i traženja mogućeg poravnanja.

Planovi otplate federalnih studentskih kredita zasnovani na prihodima

„Moja optimistična pretpostavka čitajući njihovo pitanje je da ovaj zajmoprimac trenutno nije u kašnjenju sa kreditom“, kaže Andrew Pentis, stručnjak za kredite i certificirani savjetnik za studentske zajmove u StudentLoanHero. “To je sjajno jer bi tada još uvijek mogli imati pravo da se upišu u jednu od četiri otplate zasnovane na prihodu (IDR) planove koji su osmišljeni tako da mjesečna opterećenja drže vrlo niskim u odnosu na prihod.” Ljudi s vrlo niskim primanjima mogu dobiti isplate od samo 0 USD na ove planove, ali imajte na umu da morate imati savezni zajam da biste se prijavili za IDR.

Imate pitanje o izvlačenju iz studentskog kredita ili drugog duga? Email [email zaštićen].

S obzirom na to da je ovaj zajam iz 1984. na starijoj strani, zajmoprimac će ga možda morati konsolidirati sa saveznom vladom u direktni konsolidacijski zajam da bi se prijavio za IDR, navodi Pentis. „Ali to je prilično lako izvesti. Najbolje je razgovarati o tome sa svojim saveznim serviserom za kredite telefonom,” kaže on, dodajući da studentaid.gov poboljšava svoju web stranicu “ali ona još uvijek nije sigurna.” 

Traži nagodbu

Zajmoprimci sa starim, neispunjenim saveznim ili privatnim studentskim kreditima mogu razmisliti o pokušaju da pregovaraju o nagodbi studentskog kredita. Ali prepušteni ste na milost i nemilost svog zajmodavca, kaže Anna Helhoski, stručnjak za studentske zajmove u NerdWalletu. 

„Federalni studentski zajmodavci će zahtijevati da vaši zajmovi budu u stanju ili blizu neispunjenja da bi započeli pregovore o nagodbi, ali to nije vrsta stvari koju biste trebali pokušati prisiliti,“ kaže ona. “Ne postoji garancija da će vaš kreditor pregovarati i da ćete oštetiti svoj kredit i kao rezultat toga suočiti se s drugim kaznenim posljedicama.”

Općenito, nagodbe federalnih studentskih kredita nisu uobičajene jer vlasnik kredita može dobiti vaš novac putem zabrane povrata poreza ili zaplene na platu, kaže Helhoski. „Takođe je teško dobiti namirenje privatnih studentskih kredita“, kaže ona. 

Ona dodaje: „Ali moguće je da ih možete namiriti ako imate finansijske poteškoće, ako ste platili više od jednom ili ako na drugi način ne mogu naplatiti plate ili vam zaplijeniti povrat poreza. To je potencijalno ekstremna opcija za zajmoprimce da traže namirenje duga, ali to bi mogao biti jedini način da se riješe starog duga koji ih opterećuje.” 

Pregledajte svoju završnicu 

„Volio bih da mogu pritisnuti dugme na vremenskoj mašini kako bih razgovarao sa ovim zajmoprimcem prije 20 godina i stavio ga na put primanja oprosta“, kaže Pentis, koji priznaje da je gledanje unaprijed, a ne unazad ono što je ključno za izgradnju bolje finansijske osnove. “Za ovog zajmoprimca, nulti saldo studentskog kredita nije njihov cilj i vjerovatno nije realna opcija,” kaže on. “Radi se o tome da svoje mjesečne obaveze drže pod kontrolom, tako da mogu priuštiti sve ostalo što im je zaista potrebno za život.”