'Je li moj finansijski planer lud?' Imamo 55 i 60 godina, pet godina od penzije i rečeno nam je da treba agresivnije ulagati

Nedavno sam vidio članak MarketWatch koji preporučuje da nečiji penzioni portfelj bude 100 minus njihova starost u dionicama ili možda čak i konzervativniji. Ja imam 55 godina, a moj muž 60 godina i planiramo otići u penziju za 5 godina, što bi i bilo staviti nas recimo 40% na zalihama. Moj trenutni finansijski saveter koji je CFP i koga smo nedavno zaposlili, sugerirao je da je ovo previše konzervativno i predložio portfelj od 75% u dionicama, posebno s obzirom na trenutno tržište obveznica. Zapravo, dva druga finansijska savjetaers koje smo intervjuisali je takođe predložio agresivnije portfelje. I ne mislim da je nešto posebno u našoj situaciji. Uštedjeli smo $1.4 milion u IRA-ima i vlastitim dva imovine (od kojih će jedna biti otplaćena do našeg odlaska u penziju.) Ko je u pravu? Kako da donesemo odluku s tako raznovrsnim savjetima?

hvala,

Zbunjen u Virdžiniji

vidjeti: Imam 64 godine, zarađujem 1,500 dolara mjesečno vozeći Uber i dobijam skoro 5,000 dolara mjesečno za penzije i socijalno osiguranje – da li da otplatim hipoteku prije odlaska u penziju?

Dragi zbunjeni u Virginiji, 

Počeću tako što ću reći ne, vaš finansijski planer nije lud. 

Postoje hiljade načina za kreiranje penzionog portfelja, i mnoga osnovna pravila koja su upravo to – osnovna pravila. Strategija koju ste vidjeli u članku o oduzimanju godina od 100 je jedna od njih. Ako biste išli s tim, onda da, vaš portfolio bi bio negdje između 40% i 45% dionica i, sasvim iskreno, to zvuči malo nisko. 

Evo zašto: osim trenutnog tržišta obveznica, kao što je vaš planer spomenuo, zapravo ste prilično mladi za penziju. A penzija ovih dana nije kao prije nekoliko decenija, kada biste sa 65 predali papire i proživjeli posljednjih nekoliko godina na plaži. Danas penzioneri mogu očekivati ​​da će živjeti 20, 30 – možda čak i više – godina u penziji, i trebat će im svaki dolar koji mogu dobiti da se protežu kroz taj preostali vijek. Ako vaši portfelji nisu nešto agresivni, rizikujete da ćete ostati bez tog novca prije nego što biste željeli. Previše konzervativan portfelj samo zaista štiti vašu imovinu od suviše nestajanja. To vam ne donosi mnogo zauzvrat. 

Naravno, biti previše agresivan pred penziju nije uvijek u redu – kao na nestabilnom tržištu. Ne želite da izgubite previše svoje ravnoteže, posebno ako ćete početi da povlačite iz nje. U tom scenariju, poznatom kao slijed rizika prinosa, uzimate iz portfelja kada je u padu i snižavate svoje buduće potencijalne prinose. Najbolje je odvojiti novac koji ćete iskoristiti kada se tržišta pokreću, tako da vaš portfolio možete ostaviti na miru da raste. 

Istina je da ono što savjetnici predlažu i ono što radi za vas možda neće uvijek biti usklađeno. U redu je. Ono što trebate učiniti je pronaći strategiju koja vam odgovara, a kvalificirani CFP će to učiniti. Budite jasni sa svojim brigama i strahovima, nadama i ciljevima kada razgovarate sa profesionalcem. 

Pogledajte kolonu MarketWatch-a "Penzioneri" za djelotvorne savjete za vlastiti put do penzijske štednje 

Neki savjetnici, možda čak i vaši, mogu predložiti bucket method, gdje se vaša imovina objedinjuje u posebne kategorije prema vremenu. Na primjer, imali biste jednu kantu koja je vrlo kratkoročna i to bi bio vrlo konzervativno uložen novac (ovo bi moglo i trebalo bi i dalje biti odvojeno od fonda za hitne slučajeve, koji bi trebao biti lako dostupan u slučaju da se dogodi nešto neočekivano). Tada biste imali srednjoročni investicioni fond (možda bi to moglo biti nešto poput strategije 100 minus vaše godine). I onda biste imali dugoročne, recimo 15-plus godina, i to bi bilo agresivno. Agresivna kanta će naporno raditi da taj novac raste za vas, ali ako dođe do pada na tržištu i ravnoteža malo padne, nećete to osjetiti. 

Ove strategije ne mogu biti fokusirane samo na povrat. Moraju imati smisla za vas i način na koji se osjećate u vezi sa svojim novcem. Ako vas ideja o agresivnom, ili čak donekle agresivnom, portfelju opterećuje i sve što možete učiniti je razmišljati o tome da se ta ravnoteža ide gore-dolje, onda morate o tome razgovarati sa svojim planerom. Ali samo znajte da čak i spominjanje agresivnih portfelja u vašem životnom trenutku nije suludo. 

Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]