Planiranje imanja je jedan od najtežih i najvažnijih procesa finansijskog planiranja kroz koje ćete ikada proći. Kompleksno je i što je veće vaše imanje, to postaje teže. Dok kreirate svoj plan nekretnine, možda ćete se zapitati hoće li vaša polisa životnog osiguranja biti dio toga. Životno osiguranje može biti jedan od načina za otplatu nepodmirenih dugova i finansijskih tereta nakon vaše smrti. Međutim, mnogi ljudi žele da prihod umjesto toga ide voljenoj osobi. Na kraju, vaša odrednica korisnika određuje kuda idu sredstva i kako će biti u interakciji s vašom imovinom. Razmislite rad sa finansijskim savetnikom dok sastavljate svoj plan imanja.
Razumijevanje životnog osiguranja i planiranja nekretnina
Kada pojedinac kupi a polisa životnog osiguranja, oni u suštini potpisuju ugovor sa osiguravajućim društvom. Ugovarač osiguranja koji ga posjeduje može ga koristiti za osiguranje nekog drugog ili sebe. Tokom svog života, vlasnik polise plaća redovne premije kompaniji. Zatim, prema ugovoru, nakon što osiguranik prođe, kompanija isplaćuje paušalni iznos gotovine koji se zove smrtna naknada korisnicima politike.
Umjesto toga, vlasnici polica mogu navesti svoju imovinu kao korisnika životnog osiguranja. Ako je tako, prihodi će vjerovatno platiti dugove, poput ostataka računa ili kredita. Ovo se također može dogoditi po defaultu ako osiguranik ne navede ime korisnik.
Bez obzira da li ide na imenovanog korisnika ili na vašu imovinu, prihodi od osiguranja mogu se suočiti sa federalnim porezima na imovinu. Stope variraju od 18% do 40%, u zavisnosti od vaše bruto imovine.
Obično, ako je korisnik polise ostavina, onda osiguravajuće društvo mora direktno platiti ostavinskom sudu. Sud prvo koristi navedeni novac za plaćanje povezanih pravnih troškova, poput sudskih taksi. Nakon toga dijeli preostali iznos prema oporuci pokojnika.
Ali ako kupite policu životnog osiguranja i navedete barem jednog korisnika koji je živ u trenutku vaše smrti, tada će dobiti prihod od police. Ovo je direktan prijenos, što znači da se razmjenom u potpunosti izbjegava ostavina.
The ostavinski proces je nešto što apsolutno želite da vaša porodica izbjegava. Obično se radi o dugotrajnom i skupom nizu pravnih procedura koje razvrstavaju pokojnikovu imovinu, dug i kreditne linije. Sud koristi sredstva iz zaostavštine za plaćanje svih preostalih dugova nakon prenošenja. Ali imenovanjem korisnika, sredstva pripadaju isključivo imenovanom primaocu, što znači da ih sud i povjerioci ne mogu dirati.
Planiranje nekretnina za policu životnog osiguranja bez korisnika
Povremeno se mogu pojaviti problemi u vezi sa korisnikom. Na primjer, recimo da osiguranik životnog osiguranja nije uspio da ga odredi. Ili, iznenada promijene korisnika u posljednjem trenutku. U potonjoj situaciji, i prvobitni korisnik i osiguravač će vjerovatno osporiti promjenu.
Ali stvari mogu postati još teže ako u trenutku smrti ostavitelja nema određenog korisnika koji je živ. Dakle, ako je ostaviočev izbor primaoca također preminuo u vrijeme njegove smrti, može postojati nekoliko različitih rješenja.
U nekim slučajevima prihod od polise životnog osiguranja ide u ostavinska zaostavština. Tamo, imanje koristi sredstva za pokrivanje svih preostalih računa i troškova. U drugim slučajevima, prihodi od životnog osiguranja prelaze na žive nasljednike po zakonu osiguranika. Nasljednici po zakonu su bliski odnosi sa pravnim pravom na imovinu preminulog ako je umrla bez testamenta. Odlazak kod nasljednika po zakonu štiti sredstva od povjerioci i preostali dug na imanju.
Na kraju, međutim, politika plaćanja osiguravajućeg društva i lokalni zakoni zasnovani na lokaciji imanja utiču na to kuda ide novac od osiguranja.
Imenovanje trusta kao korisnika životnog osiguranja
Osigurati da su vaši korisnici dobro zbrinuti je izazov. Želite da garantujete da će dobiti ono što im treba i pomoći im da maksimalno iskoriste svoju buduću korist. To zahtijeva da minimizirate eventualni porezi na sve što prosledite.
Jedno rješenje koje ljudi koriste za smanjenje poresko opterećenje na isplatu vašeg životnog osiguranja je da imenujete trust kao primarnog korisnika. Konkretno, koriste neopozivo povjerenje. Neopozivi trustovi su trustovi koje vi, koncedent, ne možete promijeniti. Samo korisnici mogu odobriti ili napraviti promjene nakon što kreirate povjerenje. Imenovanje an neopozivo poverenje pošto korisnik dozvoljava da odložite svoj novac bez plaćanja poreza na njega. Nakon toga, određeni korisnik trusta može preuzeti sredstva.
Iako to znači da vaš korisnik ne prima novac direktno, on zadržava iznos. Na ovaj način, fondovi ne doživljavaju ugriz poreza na nekretnine. Ali ovo ima cijenu. Ne možete dirati, mijenjati ili posuđivati polisu nakon što je prenesete u trust.
Alternativno, možete koristiti opoziv ili promjenjivo povjerenje. Oni pružaju malo više fleksibilnosti, što može biti od pomoći ako se vaše okolnosti promijene. I pomažu voljenim osobama da preskoče proces. Međutim, još uvijek tehnički posjedujete imovinu u opozivom trustu, što ih čini dijelom svoje imovine. Dakle, opoziv trust ne dozvoljava vama ili vašim korisnicima da izbjegnete porez na imovinu. Međutim, ovo možda nije problem za manja imanja koja se ne kvalificiraju za porez na nekretnine.
Možda vam na kraju neće ni trebati povjerenje. Ako navedete svog supružnika kao korisnika polise, obično nema problema, zahvaljujući neograničeni bračni odbitak. Razmjena imovine između supružnika na osnovi neoporezovane imovine sve dok je supružnik američki državljanin.
Zaključak: Da li je životno osiguranje dio nekretnine?
Ugovarači životnog osiguranja moraju imati na umu jednu bitnu stvar kada imenuju korisnika: biti konkretan. Ne biste trebali ništa prepustiti nagađanju. Ako se brinete da bi vaš namjeravani korisnik mogao proći, navedite nekoliko. Ali navedite svaku posebno.
U suprotnom, možda će morati da čekaju dugo vremena da dobiju naknadu za smrt po polisi. Ili, možda će čak morati ići na ostavinski sud kako bi osporili ako su stvari previše dvosmislene. Ostavština je i duga, traje više od godinu dana i skupa. Svojim voljenima možete pomoći da to izbjegnu tako što ćete postupati pažljivo.
Savjeti za planiranje nekretnina
uzeti u obzir rad sa finansijskim savetnikom dok kreirate ili modificirate plan nekretnine. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Naša kalkulator osiguranja određuje tačno koliko vam je životno osiguranje potrebno i preporučuje polise koje odgovaraju vašim potrebama.
Većina planova za nekretnine uključuje oporuku. Ali proces ima mnogo više od toga, uključujući i više dokumenata. Pročitajte SmartAsset vodič za planiranje imanja u odnosu na testamente da vam pomognem da se pripremite.
Fotografija: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Post Da li je životno osiguranje dio nekretnine? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html