Porezna uprava može zatvoriti ovu rupu u RMD-u

Većina Amerikanaca je barem čula za a 401 (k) plan, ali postoji još jedan plan za penzionisanje na radnom mjestu s povoljnijim porezima – 403(b). A 403(b) djeluje slično kao i 401(k), ali je općenito dostupan samo zaposlenima u javnom sektoru i nekim neprofitnim radnicima – uključujući nastavnike, zaposlenike na univerzitetima i vjerske vođe. Iako na mnogo načina 403(b) funkcionira baš kao 401(k), do sada je postojala ključna razlika u načinu na koji funkcionišu potrebne minimalne distribucije nakon što štediša dođe do dijela povlačenja svog penzionog puta. Novo pravilo Porezne uprave, međutim, moglo bi promijeniti sve to i pooštriti potencijalnu rupu za one koji su štedjeli u 403 (b) tokom svojih karijera.

Ako imate 403(b), 401(k) ili bilo koji drugi penzioni plan sa povoljnijim porezima, razmislite o traženju pomoći finansijskog savjetnika kako biste bili sigurni da ste u skladu sa svim pravilima i propisima.

403(b) Definicija

Plan 403(b) je plan penzionisanja na radnom mjestu s odgođenim porezom, baš kao i plan 401(k). Radi vrlo slično 401(k). Ulažete novac od svoje plate prije nego što se porezi skinu. Ide na vaš račun i u portfelj investicija koje odaberete. Dozvoljeno mu je da raste tokom godina, nadamo se da će zaraditi kamatu i kapitalnu dobit. Kada odete u penziju, uzimate distribuciju iz svog plana na osnovu vaših novčanih potreba, a tada plaćate porez na novac – kada ga federalna vlada tretira kao redovni prihod. Neke države u potpunosti oporezuju dohodak od penzije, neke ga oporezuju djelimično, a druge ga u potpunosti oslobađaju (a neke države uopće nemaju porez na dohodak, što ga čini spornim).

Najveća razlika između ova dva plana svodi se jednostavno na to ko ih koristi. Planovi 401(k) obično su za zaposlene u privatnim kompanijama, dok su planovi 403(b) za javne službenike i neprofitne radnike.

Potrebne minimalne distribucije, definirane

Kao što je gore navedeno, novac se stavlja u 403(b) prije oporezivanja. Tada je dozvoljeno da raste bez poreza sve dok štediša ne počne da se povlači u penziji. Kako bi spriječila da novac bude predugo neoporeziv, vlada zahtijeva da se novac počne uzimati kada učesnik plana napuni 72 godine. Tačno potrebno povlačenje može se odrediti pomoću grafikona na ovoj stranici.

Priča se nastavlja

Ako svake godine ne izvršite potrebnu minimalnu distribuciju, to može rezultirati značajnim kaznama, pa je važno da budete u toku sa onim što morate uzeti svake godine. RMD se primjenjuju na većinu poreskih računa, uključujući IRA, 403(b) planovi i 401(k) planovi. Oni se ne odnose na Roth računi, gdje se porezi plaćaju prije ulaganja novca.

Predložena promjena pravila

Trenutno se pravila RMD-a primjenjuju na nečija ulaganja u skladu sa 403(b). Ako štediša ima više ugovora iz 403(b), on može uzeti cijeli svoj RMD svake godine iz jednog ugovora, potencijalno mu omogućavajući da zadrži novac u najunosnijem od svojih ugovora. Novo pravilo bi zahtijevalo da se RMD-ovi izuzmu iz svakog ugovora koji osoba ima. Ovako funkcionišu RMD-ovi za planove 401(k), tako da bi ovo novo pravilo u suštini značilo da planovi 403(b) funkcionišu kao drugi planovi sa povlašćenim porezom.

Pravilo još nije finalizirano, i PlanSponsor note da se u industriji dosta raspravlja o uticaju koji bi to imao na svijet penzionera u širem smislu. Period za komentarisanje pravila traje do 25. maja.

The Bottom Line

Predloženo novo pravilo IRS-a promijenilo bi način rada RMD-ova za planove 403(b), zahtijevajući od štediša da uzimaju RMD na svaki ugovor koji imaju na svom računu umjesto da uzimaju samo s jednog. Ovo pravilo još nije ukorijenjeno, ali bi moglo imati velike utjecaje i na štediše i na industriju penzionisanja.

Savjeti za planiranje penzionisanja

• Za pomoć oko štednje za penziju i zakonitog i efektivnog podizanja ušteđevine, razmislite o saradnji sa finansijskim savjetnikom. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset's free tool spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Koristite SmartAsset besplatno mirovinski kalkulator da steknete uvid koliko će vam trebati za penziju i da li ste na pravom putu.

Fotografija: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Post Porezna uprava može zatvoriti ovu rupu u RMD-u prvo se pojavio SmartAsset Blog.