'Mršava sam.' Imam 23 godine i zarađujem 75 hiljada dolara godišnje živeći na severoistoku. Ali između stanarine i ostalih računa svaki mjesec imam 'jako malo' u banci. Trebam li unajmiti profesionalca da mi pomogne?

Pitanje: Imam 23 godine i živim u visokom području na Rhode Islandu. Zarađujem 75,000 dolara, plus mjesečne bonuse koji će me, nadam se, dovesti do šestocifrenih do kraja godine. Radila sam puno radno vrijeme otkako sam završila srednju školu i izgradila sam svoju karijeru bez uronjenja u dugove na fakultetu. Osim povremenih troškova, rijetko imam stanje na kreditnoj kartici i zarađujem solidan prihod (isključujući 2020.).

Ipak, teško mi je da uskladim prihode sa svojim rashodima. Istegnuta sam između stanarine, plaćanja automobila, osiguranja, računa i više raznih troškova nego što bih zaista želio da priznam, i nalazim se s vrlo malo na svom bankovnom računu prije nego što mi se sljedeća plata isplati. Između svih ovih troškova, uspevam da ubacim novac na štednju sa visokim prinosom, na robo investicioni račun, Roth i 401k, ali skoro da se osećam kao da stavljam previše novca negde drugde. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

Mislim da mi zapravo ne treba financijski planer, jer stvarno dobro razumijem kuda ide moj novac, koristim sredstva za ciljni datum u svom 401(k) i IRA-i i ne tražim baš ulaganja savjet. Zaista mi treba samo pomoć da se uvjerim da ne investiram previše, da upravljam svojim budžetom i da ne napravim ludu grešku u novcu u budućnosti. Vidio sam da postoje treneri za novac koje možete unajmiti da vam pomognu, i mislim da mi se sviđa ta ideja, iako sam imao istinski šok kada su cijene počele imati zarez. Šta preporučate?

odgovor: Prije svega, čestitam što ste u tako mladoj dobi počeli štedjeti i ulagati i znajte da je normalno osjećati nesigurnost u vezi s tim stvarima. Što se tiče toga da li vam je potreban profesionalac — bilo da je to finansijski savjetnik ili trener za novac — da vam pomogne: to ovisi, a mi ćemo to odmjeriti za vas. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili razmišljate o tome da ga zaposlite? Email [email zaštićen].

Finansijski planer vs. trener novca

Bilo da se radi o treneru novca ili finansijskom planeru, dobar bi vam mogao pomoći da odgovorite na vaša pitanja i da vas navede na finansijski pravi put. Problem je u tome što pojmovi finansijski planer, savjetnik i trener za novac nisu regulirani, tako da se većina njih može nazvati njima — i nisu svi dobri.

Generalno, finansijski planer će se verovatno više fokusirati na stranu stvari sa savetima za investiranje, iako mnogi takođe mogu pomoći u povećanju štednje, kreiranju pametnog budžeta i još mnogo toga. „Finansijski planer zapravo radi stvari za koje kažete da vam je potrebna pomoć, kao što je osiguranje da ne preterujete sa ulaganjem, upravljanje budžetom i osiguravanje da ne napravite ludu grešku u novcu u budućnosti“, kaže certificirani finansijski planer Philip Rugati se na 1522 Financial. U međuvremenu, trener za novac općenito se više fokusira na pomaganje klijentima da shvate i promijene svoj odnos prema novcu, kao i na stvari poput planiranja budžeta, rješavanja dugova i štednje.

Sve što je rečeno, vjerovatno biste mogli imati koristi od trenera novca ili finansijskog planera, ako pronađete pravog. Ako krenete putem finansijskog planera, možda ćete poželjeti a Sertifikovan finansijski planer (CFP). Ovi pojedinci su položili rigorozne kurseve o ličnim finansijama, učestvuju u zahtjevima za kontinuirano obrazovanje svake dvije godine i fiducijari su koji se pridržavaju etičkog kodeksa uključujući djelovanje u najboljem interesu klijenta i izbjegavanje ili otkrivanje sukoba interesa. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

Vjerovatno zamišljate tradicionalnog finansijskog savjetnika koji će naplatiti postotak vaše imovine pod upravljanjem. Ali u vašem slučaju, vjerovatno ima smisla odlučiti se za savjetnika koji vam naplaćuje svaki sat ili po planu. Naknade po satu obično se kreću od oko 200 do 500 dolara po satu, a za kreiranje jednokratnog finansijskog plana koji možete pratiti, možda ćete platiti nešto poput 5,000 do 7,500 dolara.

Ako se odlučite za trenera novca, možda ćete htjeti potražiti ga sa oznakom AFCPE-ovog akreditovanog finansijskog savjetnika ili financijskog fitnes trenera; mogli biste platiti otprilike $100-$350 po satu za te usluge.

Koga god odaberete, provjerite pojedinca i tražite preporuke. „Budite oprezni pri odabiru profesionalca s kojim ćete raditi“, kaže Mock. Ovo vodič nudi 15 pitanja koja biste trebali postaviti svakom finansijskom stručnjaku kojeg biste možda željeli zaposliti. Potražite i profesionalca koji je radio sa pojedincima poput vas: Zaista, s obzirom na vašu životnu fazu, vjerovatno ćete htjeti pronaći planera koji je specijaliziran za generaciju Z i može vam pomoći da se snađete u problemima s kojima ćete se suočiti dok budete gomilali novca u narednim decenijama.

Ali treba li to učiniti sami?

Svakako možete uzeti DIY pristup, i on je najisplativiji. Započnite tako što ćete duboko ući u svoje financijsko obrazovanje s resursima koji bi vam mogli pomoći da uradite svoje finansije. To uključuje besplatni online kursevi kao što su Finansije za svakoga: Pametni alati za donošenje odluka koje nudi Edx.org, Lične finansije 101 koje nudi Udemy.com, samovođeni kurs Planiranja za sigurnu penziju Univerziteta Purdue i Kurs bihevioralnih finansija Univerziteta Duke koji se nudi preko Coursere. org.

Osim toga, knjige poput “Ja ću te naučiti da budeš bogat” Ramita Setija, “Jednostavan put do bogatstva” JL Collinsa i “Totalna preobrazba novca” Davea Ramseya također mogu biti od pomoći u razumijevanju osnova ličnih finansija. 

Međutim, zapamtite ovo: ako ne osjećate da imate vremena ili želje da upravljate vlastitim financijama, možda vam neće ići tako dobro. „Većina ljudi nije toliko zainteresovana pa ne troše vreme na to i onda im se ne sviđaju rezultati“, kaže sertifikovani finansijski planer Adam Koos iz Libertas Wealth Management (Tražite novog finansijskog savetnika? Ovaj alat vas može spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

Druge stvari koje treba znati

Sredstva sa ciljanim datumom nisu nužno loša ulaganja, ali „samo imajte na umu da nisu uvijek onakvima kakvima se čine. Svaka fondska kompanija ima različito tumačenje o tome koja je odgovarajuća alokacija ulaganja po datumu i neke se postupno prilagođavaju, dok druge prave nagle promjene. Uopšteno govoreći, bolje vam je da izgradite sopstvenu alokaciju u okviru dostupnih investicionih opcija”, kaže sertifikovani finansijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Management. 

Štaviše, dodaje: „Važno je uštedjeti na porezno najefikasniji način, kao i koristiti ispravna vozila za prave ciljeve. Lokacija imovine je važan dio finansijskog planiranja, pa ako planirate kupovinu kuće, onda ti dolari moraju biti na likvidnijem računu kao što je štedni račun s visokim prinosom.”

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili razmišljate o tome da ga zaposlite? Email [email zaštićen].