Penzionisan sam sa uloženim oko milion dolara. Plaćanje mog savjetnika 1% koštalo bi me 1 dolara godišnje — ne hvala. Radije bih platio nekome po satu za pomoć nekoliko puta godišnje. Je li to razumno?

Pitanje: Držim otprilike milion dolara u dionicama i ETF-ovima, ne računajući mali IRA i mali 401(k). Svi moji fondovi su na brokerskom računu u jednoj od najvećih brokerskih kuća. Od njih dobijam opšte savete i savete o akcijama, koje obično ne pratim jer sam penzionisani, dugoročni investitor fokusiran na prihod i očuvanje kapitala sa možda 20% udela u akcijama „rastuće“.

Ono što tražim je savjetnik koji će pregledati moj posjed dva puta godišnje i dati mi neke konkretne savjete. Insistirao bih na jednokratnoj godišnjoj uplati koja je u skladu sa satnicom koju bih platio advokatu ili drugim profesionalcima, a ne 1% godišnje, što je 10,000 dolara na računu od milion dolara. Da li je ovo razuman zahtjev i gdje da tražim nekoga ko odgovara? (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Vaš zahtjev je apsolutno razuman. Iako je 1% naknade za upravljanje aktivom postalo norma u finansijskoj industriji, to a) nije uvijek u najboljem interesu klijenata i b) puno savjetnika će vam naplatiti na načine koji bi mogli imati smisla za vas. Hajde da istražimo obe ove tačke.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].

Prije svega, naknada od 1% može stvoriti određene tenzije. „Održavanje netaknutog penzionog računa poslodavca može koristiti klijentu, ali smanjiti naknade savjetniku. Čak i savjetnici sa samo naknadama koji djeluju kao fiducijari imaju potencijalni sukob interesa jer je njihov jedini izvor prihoda naknada za upravljanje investicijama,” kaže Jason Co iz Co Planning Group.

Štaviše, naknada od 1% ima smisla u nekim situacijama, au drugim ne, što detaljno opisujemo u ovom komadu MarketWatch Picks OVDJE. (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

Tokom protekle decenije, industrija finansijskih usluga je evoluirala kako bi podržala alternativne poslovne modele koji daju prioritet interesima klijenata. „Sada su klijentima dostupne različite strukture naknada, uključujući jednokratne sveobuhvatne naknade za pregled, naplatu po satu i paušalne godišnje naknade za upravljanje investicijama i finansijsko planiranje. Možda bi bilo vrijedno potražiti finansijskog savjetnika s fiksnom tarifom, koji pruža kontinuirano upravljanje investicijama koje odgovara vašim zahtjevima finansijskog planiranja,” kaže Co.

Iako je možda teže pronaći savjetnika koji radi po satu ili po projektu, to je daleko od nemogućeg. Profesionalci predlažu da pogledate neke od savjetnika navedenih u Nacionalnoj asocijaciji ličnih finansijskih savjetnika (NAPFA), Garrett Planning Network ili XY Planning Network. Iako se XY Planning Network fokusira prvenstveno na milenijale, oni također imaju savjetnike koji su specijalizirani za pomoć baby boomerima.

Neki profesionalci kažu da biste možda čak htjeli potražiti savjetnika koji naplaćuje paušalnu naknadu ili trošak prije projekta. Zaista, certificirani financijski planer Julia Lilly iz Ryerson Financial-a kaže da je savjetnik sa fiksnom naknadom i samo savjetom odlična opcija za nekoga u vašoj situaciji. „Ovaj model je isplativ način da dobijete savjete o svojoj jedinstvenoj finansijskoj situaciji, a istovremeno izbjegavate veće troškove povezane sa savjetnicima koji naplaćuju na osnovu vrijednosti imovine pod upravljanjem (AUM)“, kaže Lilly. (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

Savjetnici za fiksnu naknadu unaprijed navode ukupne troškove angažmana, tako da ne biste trebali imati iznenađenja u vezi sa stvarnim troškovima vašeg finansijskog plana. U zavisnosti od toga gde se nalazite i nivoa iskustva vašeg savetnika, možete očekivati ​​da ćete platiti od 2,000 do 10,000 dolara godišnje. „Za mene mi naplaćujemo 5,000 dolara godišnje, naplaćujemo tromjesečno, što uključuje potpuno finansijsko planiranje, ali bez upravljanja novcem, neograničene sastanke i e-poštu,“ kaže Lauren Lindsay, certificirani finansijski planer u Beacon Financial Planningu u Hjustonu. U međuvremenu, certificirani finansijski planer Elyse Foster iz Harbour Wealth Management kaže da biste trebali očekivati ​​da ćete platiti između 4,000 i 5,000 dolara za angažman samo za planiranje. „Paušalni iznos obično ima više smisla nego po satu, jer sat može biti skuplji“, kaže Foster.

Što se tiče načina na koji rade, paušalne naknade funkcionišu kao godišnji iznos koji se plaća mjesečno, tromjesečno ili godišnje. „Često postoji godišnji porast koji se primjenjuje na račun za povećane troškove inflacije tokom vremena, općenito 2% do 3%. Portfolio od milion dolara sa stopom rasta od 1%, naknada od 6 dolara plaćena izvan bilansa portfelja sa godišnjim povećanjem od 7,500% koštat će nekoga 2 dolara tokom 91,265 godina, dok bi struktura AUM od 10% koštala 1 dolara u istom periodu perioda”, kaže Rasel. To je razlika od 158,699 dolara i tokom perioda od 67,434 godina, taj broj se povećava na 20 dolara. 

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].