Plaćam svom savjetniku 1%, ali 'jedina komunikacija koju dobijam su fakture.' Zato želim da povratim isključivu kontrolu nad svojim računima - bez potrebe da razgovaram s njim o tome. Je li to moguće?

Pitanje: Prije osam godina zaposlio sam finansijskog savjetnika jer su otpuštanja na poslu sve češće dolazili, i htio sam znati da li je moja ušteđevina dovoljna za penziju. Finansijski savjetnik je počeo da upravlja nekim mojim računima umjesto mene uz naknadu od 1%. Ovo je bio značajan iznos godišnje, ali savjetnik mi je pomogao da se pripremim i snalazim se za penziju, selidbu kroz zemlju i kupovinu nove kuće/prodaju stare, tako da sam uglavnom bio sretan. Ali moja prvobitna savjetnica je otišla u penziju i ja sam dodijeljen novoj osobi, koja mi se nikada nije obratila e-poštom ili telefonom da se predstavi ili sazna nešto o meni. Jedina komunikacija koju dobijam su tromjesečne fakture za naknade i e-mail od recepcionera za zakazivanje sastanka. (Tražite novog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Pustio sam da se ovo nastavi tokom pandemije jer nisam imao dovoljno mentalnog propusnog opsega da se nosim s tim, ali sada želim ponovo preuzeti kontrolu nad svojim računima i sam upravljati njima — možda u konsultaciji sa savjetnikom koji se na kraju plaća . U penziji, honorar za finansijskog savjetnika je bio moj najveći godišnji trošak, veći od mojih poreza i više od poreza na imovinu u veoma skupoj oblasti i više ne osjećam da se isplati plaćati tako veliku naknadu. 

Zvao sam finansijsku firmu u kojoj se nalaze moji računi nekoliko puta da pitam kako da povratim isključivu kontrolu nad računima kojima se profesionalno upravlja, ali čini se da ne mogu pronaći nikoga ko bi mi mogao reći kako da to uradim. Djeluju zbunjeno i kažu da ne znaju šta mislim pod „profesionalno vođenim računom“ iako su tako identificirani u mojoj evidenciji. Koristim li pogrešnu terminologiju? Čini se da bi to trebala biti jednostavna stvar kao što je popunjavanje obrasca za svaki račun jer smo tako postavili da se njime upravlja, ali čini se da ne mogu pronaći pravi obrazac. Želio bih izbjeći da zovem finansijskog savjetnika i tražim od njih da to urade ako je ikako moguće. Imate li ideju kako najbolje postupiti?

Imate pitanje u vezi sa radom sa svojim finansijskim savetnikom ili želite da zaposlite novog? Email [email zaštićen].

odgovor: Prije svega, hajde da vam pomognemo da vratite te finansijske račune pod svoju isključivu kontrolu — a onda ćemo smisliti kako da vam pronađemo novog finansijskog savjetnika, ako ga želite. Kada želite da prekinete svoj odnos sa finansijskom kompanijom koja drži vaše račune, jezik koji treba da koristite je da želite da uklonite savetnikovo ovlašćenje za trgovinu i da prenesete svoj nalog sa platforme institucionalnog savetnika na samostalni maloprodajni račun, kaže finansijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Managementa. U osnovi, institucionalna savjetnička platforma je samo platforma za trgovanje kojoj registrirani investicijski savjetnici kao što su Charles Schwab & Co, TD Ameritrade i Fidelity imaju pristup. Samostalni maloprodajni račun daje investitoru mogućnost da samostalno trguje dionicama, zajedničkim fondovima i ETF-ovima. Da biste bili sigurni da ste spremni kada zatražite promjenu, neka vam brojevi računa, naziv firme i ime savjetnika budu dostupni kada pozovete. 

Često postoje ugovori o upravljanju u kojima se tačno navodi kako da prekinete odnos sa svojim savetnikom, pa stručnjaci preporučuju da se pozovete na sve papire koje ste možda u početku potpisali. Prije nego što izvršite promjenu, također možete razmisliti o tome da zatražite kopije vaših izjava ili bilo koje druge papirologije u vezi sa transakcijama koje vaš trenutni savjetnik može imati. Osim toga, ne morate imati dug razgovor o raskidu – nema mnogo obaveza u vezi poput ove, i sve dok nemate hitnih pitanja ili briga za svog trenutnog savjetnika, možete preći na kontrolu svog naloga koji upravljate sami bez osvrtanja.

“Pronašao bih drugu instituciju koja je jasni u vezi s vašim ciljevima, a zatim bih pokrenuo papirologiju za prijenos kako bih premjestio sredstva na vaš novi račun. Pobrinite se da ide od jedne institucije do druge kako ne biste preuzeli novac u posjed, [jer] ako to učinite, to bi moglo postati oporezivi događaj i uzrokovati nekoliko dodatnih koraka za pokretanje 60-dnevnog rollovera sa vašim porezima, ” kaže sertifikovani finansijski planer Don Grant u Fortis Advisors. I pobrinite se da finansijska institucija u kojoj se trenutno nalaze vaša sredstva „likvidira pozicije prije nego što pošalje novac na novi račun, inače ćete možda morati platiti naknade za likvidaciju jednom u novoj instituciji“, kaže Grant. Budite oprezni s naknadama za prijenos koje bi mogle pratiti vašu promjenu i bilo kakvim poreznim implikacijama kao što je plaćanje kapitalne dobiti na gotovinske transfere ili poreznih implikacija koje nastaju prilikom prijenosa računa za penzionisanje.

Sljedeći korak je odlučivanje da li želite koristiti savjetnika za upravljanje tim računima. (Tražite novog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) „Što se tiče toga da li to ima smisla ili ne, zavisi od vaše sposobnosti da sami rješavate [finansijska] pitanja“, kaže Favorito. Ali jedno je jasno: Vaš trenutni savjetnik ne zadovoljava vaše potrebe. „Postoji mnoštvo nezavisnih finansijskih savetnika koji nude ne samo angažovanije i sveobuhvatnije usluge, već i alternativne strukture naknada“, kaže sertifikovani finansijski planer Kevin Cheeks u ImpactFi-ju — koji kaže da su resursi poput NAPFA, XY Planning Network ili Fee-Only Mrežu možda vrijedi pogledati. 

I umjesto modela procenta imovine pod upravljanjem koji ste koristili, možda biste željeli isprobati nešto drugo. Cody Garrett, sertifikovani finansijski planer u kompaniji Measure Twice Financial, objašnjava da neki savetnici pružaju sveobuhvatno planiranje bez upravljanja investicijama klijenata. “Ovaj model usluge i terminologija služe samo za savjet i zvuči kao da savršeno odgovara vašim očekivanjima. Iako planer koji daje samo savjete ne upravlja ulaganjima klijenata, oni pružaju specifične savjete o ulaganjima koji će vam pomoći da upravljate vlastitim računima,” kaže Garrett. Evo koliko bi savjeti po satu i po planu mogli koštati you.