Za svakoga ko očekuje da će jednog dana otići u penziju, planiranje je ključno. To znači da štedite tokom svoje karijere, izračunavate svoje buduće beneficije socijalnog osiguranja i predviđate svoje troškove u penziji. Ali penzioniranje za pojedince visoke neto vrijednosti može biti još složenije. Ovi ljudi, koji imaju najmanje milion dolara u gotovini ili uložnoj imovini, imaju mnogo o čemu razmišljati kada je u pitanju planiranje odlaska u penziju.
U nastavku ćemo razložiti kako biste trebali planirati svoje zlatne godine ako se smatrate osobom s visokom neto vrijednošću i korake koje možete poduzeti da biste maksimalno iskoristili ovo doba svog života. Osim ovih strategija, razmislite o angažovanju a finansijskog savjetnika da prilagodite penzioni plan koji vam odgovara.
Šta se smatra visokom neto vrijednošću u penziji?
A pojedinac visoke neto vrijednosti ili HNWI je općenito svako s najmanje 1 milion dolara u gotovini ili imovini koja se može lako pretvoriti u gotovinu, uključujući dionice, obveznice, udjele u zajedničkim fondovima i druga ulaganja. The Komisija za hartije od vrijednosti SAD (SEC) koristi malo drugačiju definiciju HNWI za svoje Obrazac ADV dokumentaciju. SEC smatra da se svako ko ima 750,000 dolara u uložnoj imovini ili 1.5 miliona dolara neto vrijednosti može kvalifikovati kao takav.
Ne samo da to što ste HNWI znači da imate značajno bogatstvo, to također znači da će vam financijske institucije pružiti ekskluzivne usluge, uključujući pristup specijaliziranim investicionim računima i financijskim savjetnicima koji posebno odgovaraju potrebama bogatih.
Sada pređite na korake koje biste mogli poduzeti dok planirate odlazak u penziju kao HNWI.
Izračunajte koliko trebate uštedjeti
Penzionisanje znači da više nećete primati redovnu platu za puno radno vrijeme. Kao rezultat toga, morat ćete imati značajnu svotu novca ušteđenu da pokrijete svoje troškove i financirate svoj životni stil.
Ali koliko? Svačiji će odgovor na ovo pitanje biti drugačiji. Zavisi od brojnih varijabli, uključujući vaše fiksne mjesečne troškove, diskrecionu potrošnju, gdje živite, tokove prihoda od penzije i očekivani životni vijek. Međutim, ovo ne bi trebao biti proizvoljan broj. Morat ćete imati dobru procjenu vaših mjesečnih/godišnjih potreba za prihodima kako biste izračunali koliko veliko gnijezdo treba da napravite.
Međutim, potrošnja u penziji često ne ostaje statična. To su otkrili istraživači iz Centra za istraživanje penzionisanja na Bostonskom koledžu potrošnja domaćinstava opada svake godine u prosjeku 0.75-0.80% za penzionere, dostižući dvocifrene brojke nakon 20 godina odlaska u penziju. S druge strane, bogatiji penzioneri obično ne smanjuju svoju potrošnju toliko koliko drugi, pokazalo je istraživanje. Od penzionera uzorkovanih u CRR studiji, najbogatiji su smanjili svoju potrošnju za samo 0.35% godišnje, dok su oni u srednjoj i donjoj grupi zahtijevali dramatičnije smanjenje potrošnje, trošeći 0.8% odnosno 1% manje godišnje. Kao HNWI, možete očekivati da će vaša godišnja potrošnja pasti za samo 10% tokom 25-godišnjeg penzionisanja.
Nakon što izračunate svoje mjesečne troškove i projektirate stope potrošnje nakon odlaska u penziju, također ćete morati imati osjećaj koliko dugo možete živjeti. Ovo može biti neugodno, pa čak i pomalo morbidno razmišljati o tome koliko vam je života preostalo za život, ali koliko godina penzije trebate financirati je vitalni dio jednačine. Dobra vijest je da je relativno lako procijeniti korištenjem Uprave za socijalno osiguranje Kalkulator očekivanog životnog vijeka. Ovaj online alat nudi procjenu očekivanog životnog vijeka na osnovu vaše trenutne dobi i buduće dobi.
Uzimajući u obzir trendove potrošnje, očekivani životni vijek i vaše individualne navike potrošnje, trebali biste biti u mogućnosti izračunati tačan cilj uštede.
Maksimalno iskoristite svoje penzione račune
Bilo da ste počeli ozbiljno da planirate penziju ili ne, doprinose na penzioni račun je obavezno. Kao pojedinac visoke neto vrijednosti koji vjerojatno zarađuje značajan prihod, trebali biste maksimalno iskoristiti svoj plan koji sponzorira poslodavac, kao i IRA. Čak i ako vas prihod sprečava da odbijete ove doprinose od vaše plaće, vaša zarada od ulaganja će i dalje rasti bez poreza.
U 2022. Porezna uprava dozvoljava pojedincima da doprinijeti na 20,500 dolara za 401(k) i 6,000 na IRA. Ljudi od 50 i više godina mogu doprinijeti dodatnih 6,500 dolara u svoj 401(k) i 1,000 dolara u svoju IRA.
Kao što je gore spomenuto, nećete moći odbiti svoje doprinose za IRA od svog prihoda u 2022. ako već imate pristup penzionom planu na radnom mjestu, podnesete slobodne podatke i zaradite više od 78,000 dolara. Bračni parovi koji zajednički podnose prijave ne mogu odbiti doprinose IRA-e ako njihov zajednički prihod prelazi 214,000 dolara i jedna osoba ima pristup penzionom planu na radnom mjestu. Međutim, a IRA koja se ne može odbiti i dalje može biti efikasan način štednje za penziju, posebno kada je uparen sa maksimalnim 401(k).
Plan za medicinske troškove i dugotrajnu njegu
Osim stanovanja, putovanja i drugih tipičnih troškova koje ćete imati u penziji, zdravstvena zaštita i dugotrajna njega su dvije vitalne oblasti koje također morate uzeti u obzir.
Istraživači iz Instituta za istraživanje beneficija zaposlenih nedavno su izračunali uštedu koju imaju različiti penzioneri treba pokriti troškove raznih medicinskih troškova: Medicare Dijelovi B i D premije, Dio B franšize, Medigap Plan G premije i trošak iz džepa na lijekove koji se izdaju na recept. Studija EBRI zaključila je da bračni par u 90. percentilu potreba za lijekovima na recept mora uštedjeti 361,000 dolara kako bi održao 90% šanse da ima dovoljno novca da pokrije svoje medicinske račune u penziji. Međutim, ljudi koji troše manje na lijekove na recept mogu proći i s manje. Čovek od 65 godina sa srednjim troškovima za lekove koji se izdaju na recept i 114,000 dolara ušteđevine ima 75% šanse da će imati dovoljno za medicinske troškove tokom penzije. Isto važi i za ženu sa 131,000 dolara ušteđevine.
Nalazi EBRI analize ne samo da kvantifikuju medicinske troškove u penziji, već i naglašavaju važnost štednje za ove eventualne troškove. Doprinos a račun zdravstvenih ušteda (HSA) je jedan od načina da se to učini na porezno efikasan način. Dok su HSA dostupni samo ljudima koji su upisani u zdravstvene planove sa visokim odbitkom, ovi alati za štednju ne samo da vam mogu pomoći da uštedite za medicinske troškove, već služe i kao sredstva dugoročne štednje za odlazak u penziju. To je zato što tipično možete uložiti dio svog HSA stanja u zajedničke fondove, dionice i drugu imovinu. I ovdje je kvaka: nećete biti oporezovani na dobit od ulaganja!
Za razliku od doprinosa za fleksibilni štedni računi, HSA saldo se prenosi iz godine u godinu i nikada ne ističe, što znači da možete izgraditi veliki saldo i koristiti ga za plaćanje medicinske njege koja će vam možda trebati u penziji.
Kao pojedinac visoke neto vrijednosti, trebali biste razmisliti o maksimalnom doprinosu HSA-u, ako mu imate pristup. U 2022. Porezna uprava dozvoljava pojedincima da doprinose do 3,650 dolara (7,300 dolara za porodice).
Ali vaše potrebe za ličnom njegom u penziji mogu ići dalje od tradicionalne zdravstvene zaštite. EBRI analiza nije uzela u obzir dugotrajna njega, kao što su usluge kućnih majstora i kućni zdravstveni pomoćnici. Medicare općenito ne pokriva ove usluge, koje mogu biti skupe i ozbiljno pojesti vašu štednju za mirovinu. Na primjer, nacionalni srednji trošak usluga kućnog čuvanja u 2021. iznosio je 4,957 dolara mjesečno, dok je srednji mjesečni trošak ustanove za pomoć pri stanovanju iznosio 4,500 dolara, prema Genworthu. U međuvremenu, mjesečni trošak privatne sobe u staračkom domu premašio je 9,000 dolara.
Dobra vijest je da neće svima biti potrebna ova vrsta njege. Podaci CRR-a pokazuju da oko 17% penzionera neće trebati dugotrajnu njegu. Međutim, druga strana je da će otprilike četvrtina penzionera imati ozbiljne potrebe, dok će preostalim ljudima biti potrebna minimalna ili umjerena njega.
Osiguranje za dugotrajnu njegu može pomoći da se ublaži finansijski udarac koji ovi važni troškovi mogu zadati penzionerima. S druge strane, možda ćete moći da apsorbujete troškove dugotrajne nege bez osiguranja, u zavisnosti od vašeg nivoa bogatstva.
Minimizirajte svoju poreznu obavezu
Optimizacija vaše poreske strategije važan je element efikasnog plana za penzionisanje i može uključivati sve, od odlaganja vaših povlačenja po 401(k) do prelaska u državu koja je povoljnija za poreze. Minimiziranje poreskih obaveza znači imati više novca koji ćete potrošiti u penziji ili ostaviti voljenima.
Jedna strategija za to je pretvaranje vaše tradicionalne IRA u Roth račun. Dok 401(k)s i tradicionalni IRA podliježu potrebne minimalne distribucije (RMD), Roth IRA nisu. Međutim, budući da Porezna uprava zabranjuje pojedincima koji zarađuju više od 144,000 USD (214,000 USD za parove koji se prijavljuju zajedno) da doprinose Roth IRA-i 2022. godine, morat ćete pretvoriti svoju tradicionalnu IRA-u u Roth račun koristeći backdoor Roth konverzija. Dok ćeš ti platiti poreza na dohodak na novcu u godini kada završite konverziju, manevar će značiti da nećete morati početi podizati novac sa 72 godine sa RMD-ovima. Kao rezultat, vaš novac može ostati uložen koliko god želite. U stvari, možete jednostavno proslijediti račun korisnicima kao dio svoje imovine.
Međutim, treba napomenuti da je backdoor Roth konverzija nedavno bila meta zakonodavnih planova demokrata. Plan predsjednika Joea Bidena Povrati bolje nastojao da zatvori ovu pravnu rupu, ali ogroman račun za potrošnju od 1.75 biliona dolara zastao je u Kongresu. Moguće je da bi plan i odredba kojom se završavaju backdoor Roth konverzije u nekom trenutku mogli oživjeti.
Za penzionera sa tradicionalnom IRA ili 401(k), a kvalifikovana dobrotvorna distribucija (QCD) može biti posebno efikasan način za izbjegavanje plaćanja poreza na vaše RMD-ove. Umjesto da vršite potrebna godišnja povlačenja iz vaše IRA-e, možete donirati novac dobrotvornim organizacijama koristeći QCD. Ovo može biti posebno korisno za penzionere koji već daju donacije u dobrotvorne svrhe. Umjesto da donirate novac koji je već oporezovan, QCD vam omogućava da pošaljete dolare prije oporezivanja dobrotvornoj organizaciji koja ispunjava uslove dok ispunjavate svoje RMD obaveze. Međutim, treba napomenuti da QCD-ovi nisu dostupni u okviru planova 401(k) i 403(b). Morat ćete prebaciti sredstva s ovih računa u tradicionalnu IRA da biste završili QCD.
Za pojedince visoke neto vrijednosti koji žive u područjima s visokim porezima, možda biste trebali razmisliti o preseljenju u državu koja ne oporezuje prihode. Florida je, na primjer, raj za penzionere jer ne oporezuje plate, prihode od penzije ili socijalno osiguranje. Pored Floride, sljedeće države ili nemaju državni porez na dohodak, ne oporezuju prihode od penzije ili nude značajne porezne olakšice na prihode od penzije:
Aljaska
Gruzija
Misisipi
Nevada
Južna Dakota
Vajoming
Napravite plan nekretnine
Iako je najveći deo našeg fokusa bio na štednji i očuvanju novca za penziju, takođe je važno razmotriti šta se dešava sa vašom imovinom kada vas nema. Eto gde planiranje nekretnina ulazi u jednačinu. Planiranje posjeda je proces službenog dogovaranja načina na koji će vaša imovina i imovina biti raspoređeni nakon vaše smrti.
Kao pojedinac visoke neto vrijednosti, vaša finansijska situacija će vjerovatno zahtijevati više od standardne volje. Postavljanje a povjerenje može zaštititi vašu imovinu od povjerilaca, smanjiti poreznu obavezu vaše imovine i omogućiti vam da postavite ograničenja ili uslove za način na koji se vaša imovina prenosi korisnicima. Poverenje također može pomoći vašim korisnicima da izbjegnu ostavina, pravni postupak kojim se oporuka umrle osobe potvrđuje pred sudom. Ovaj proces može biti dugotrajan, a pravni troškovi potrebni za njega mogu se odvojiti od ostavinske imovine.
Vrsta povjerenja koju odaberete da uspostavite ovisit će o vašim specifičnim potrebama. Na primjer, a dobrotvornog fonda mogu se kreirati posebno u svrhu dobrotvornog davanja. An A/B ili zaobići povjerenje, s druge strane, omogućava bračnom paru da podijeli svoju imovinu između dva povjerenja i izbjegava porezi na nekretnine.
Iako postoji mnogo različitih vrsta trustova, svi oni moraju imenovati povjerenika koji će nadgledati trust umjesto vas. Kao davalac (osoba koja stvara trust), možete služiti i kao povjerenik ako je trust opoziv. Međutim, ako kreirate neopozivo poverenje (koji se ne može promijeniti nakon što je kreiran), morat ćete imenovati nekog drugog za svog povjerenika. Svi trustovi takođe moraju imenovati korisnike, ljude koji su u redu da dobiju imovinu ili imovinu od trusta.
Proces osnivanja trusta općenito je više uključen od pisanja jednostavne oporuke. Kao rezultat toga, rad s odvjetnikom za planiranje nekretnina ili finansijskog savjetnika koji je specijaliziran za planiranje nekretnina može biti od pomoći.
Bottom Line
Planiranje odlaska u penziju može biti komplikovan i opsežan proces. A ako ste dovoljno sretni da imate visoku neto vrijednost, poželjet ćete provesti još više vremena planirajući ovaj važan period vašeg života. Efikasan plan za odlazak u penziju visoke neto vrijednosti uključuje izračunavanje uštede koja će vam trebati da podržite svoj životni stil, optimiziranje vaše porezne strategije, planiranje medicinske njege i dugoročne njege, maksimiziranje vaših penzionih računa i kreiranje plana imovine koji štiti vaše imovine.
Savjeti za planiranje penzionisanja
Ponekad se jednostavno isplati imati profesionalca u svom uglu. Fiducijarni finansijski savjetnik može vam pomoći da planirate budućnost i djelujete u svom najboljem interesu. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite sada.
Važno je s vremena na vrijeme procijeniti svoj napredak. SmartAssetov kalkulator za penzionisanje može vam pomoći da utvrdite da li ste na pravom putu da postignete svoje ciljeve štednje procjenom koliko novca ćete imati do trenutka kada budete spremni za penziju.
dok anuiteti ponekad su oklevete da su složeni i skupi, oni mogu ponuditi zagarantovani tok prihoda u penziji i superiorni mir. SECURE Act iz 2019. olakšao je sponzorima 401(k)s i drugih penzionih planova da ponude anuitete kao ulaganja. Ovo je dovelo do a stalni tok finansijskih institucija uvođenje anuitetnih proizvoda koji su ugrađeni u 401(k)s.
Ne propustite vijesti koje bi mogle utjecati na vaše finansije. Saznajte vijesti i savjete za donošenje pametnijih finansijskih odluka uz SmartAsset-ov polusedmični email. 100% je besplatno i možete se odjaviti u bilo kom trenutku. Prijavite se danas.
Za važna otkrića u vezi sa SmartAsset-om, kliknite OVDJE.
Fotografija: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Post Vodič za planiranje penzionisanja visoke neto vrijednosti prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html