Upravo ću dobiti 130,000 dolara od jednokratne isplate penzije, šta da radim s tim?

Dragi Stephen, 

Sjajno je da se pitate šta da radite u vezi s kretanjem velike sume novca prije nego što se to zaista i dogodi. Mnogi ljudi prvo prebacuju novac, a kasnije postavljaju pitanja, što vas može koštati dosta poreza i izgubljene dobiti. 

“Ne mogu vam reći koliko sam poziva i upita primio nakon što je investitor donio pogrešnu odluku o preokretu ili nepreporučljive odluke o konverziji Rotha, pretrpio ogromne porezne obaveze ili je uzrokovao da njihove premije za Medicare budu dvostruko veće nego što bi inače mogle biti, a zatim je nazvao da tražim pomoć nakon što je šteta napravljena”, kaže Eric Amzalag, finansijski planer i vlasnik Vrhunac finansijskog planiranja u Woodland Hillsu, Kalifornija. 

Ako će 130,000 dolara biti većina vašeg jajeta za penziju, onda najvjerovatnije želite da izvršite direktno prebacivanje na IRA račun i nikada sami ne dirajte novac. Vaš penzioni plan bi trebao biti u mogućnosti da šalje novac direktno kamo god otvorite račun — većina velikih finansijskih institucija bi trebala imati opciju za vas da otvorite IRA račun za rollover — i tada nećete dugovati porez dok ne izvršite distribuciju. 

Ako vam novac dođe u obliku čeka, a zatim ga položite na IRA račun u roku od 60 dana od distribucije, vjerovatno možete odgoditi porez. Ali tajming može biti težak, a ako propustite svoj prozor, proći ćete duguju porez na prihod IRS na puni iznos. 

Vaši investicioni izbori

Kako ćete uložiti novac zavisiće od nekoliko faktora, od kojih je najvažniji vaš status zaposlenja. Ako je 130,000 dolara samo dobar početak i planirate da nastavite davati doprinose, recimo, još 10 godina bez dodirivanja glavnice, onda možda želite da budete pomalo konzervativni sa svojim izborima ulaganja. To je posebno važno upravo sada, kada je berza veoma nestabilna, a kamatne stope i dalje rastu.  

Ako radite do 70. godine i doprinosite 10,000 dolara godišnje, mogli biste završiti s više od 330,000 dolara ako ste u mogućnosti ostvariti stopu povrata od 5%. Dobra vijest je da bi vam taj iznos donio oko 2,000 dolara mjesečno za 20 godina penzije, plus vjerovatno biste imali socijalno osiguranje. Povećajte to na stopu povrata od 7% i mogli biste imati bliže 400,000 dolara. 

Loša vijest je da zbog inflacije vaši dolari neće ići onoliko daleko koliko biste se nadali. A s obzirom da se ekonomija još uvijek bori, moglo bi biti teško postići visok prinos bez puno rizika. 

Ali prije nego što odlučite koja sredstva ćete kupiti, htjet ćete razmisliti o mehanici kako ćete raspodijeliti sredstva. Sve odjednom? Malo po malo?  

“Uglavnom, ako to stavljate direktno u IRA, lako ćemo to odmah uložiti. Ali na oporezivom računu, ne bih želio sve to staviti na tržište u jednom danu. Podijelite to na nekoliko dana,” kaže Kristin McKenna, financijska savjetnica koja vodi Darrow upravljanje bogatstvom u Bostonu

Sa sigurnije strane, htjet ćete imati neki fiksni prihod kao Trezorske investicije ili CD-ovi, što ovih dana možete dobiti blizu 5%. (Obveznice serije I još uvijek plaćaju 6.89%.)

„Također možete pola staviti u S&P 500 indeksni fond, a polovinu u fondove obveznica, ili nešto slično“, kaže Amzalag. 

Ako ste završili s radom i ovo je sav novac koji ćete moći uštedjeti, onda možete odlučiti da li želite biti zaista konzervativni s njim i sve to držati u fiksnom prihodu kako ne bi izgubio nikakvu vrijednost. Počet ćete gubiti tlo pod nogama dok trošite, ali možete tražiti Socijalno osiguranje već sa 62, ako ne možete izdržati do 70. 

“Ili biste se možda htjeli zamahnuti za ograde”, kaže Amzalag, i uložite to u indeksne fondove s nadom da će se berza oporaviti. “To je težak poziv. Nije to tako jednostavno shvatiti.”

Ako vam je potrebna pomoć da odlučite kako uložiti novac, možete pitati nezavisnog finansijskog savjetnika, ali može biti teško privući njihovu pažnju za manje sume novca. Također možete razgovarati s nekim u finansijskoj instituciji u kojoj ćete držati novac. Sve glavne brokerske kuće kao što su Fidelity i Vanguard imaju više nivoa usluge i trebale bi biti u mogućnosti da zadovolje vaše potrebe. Ako pokušavate sve to učiniti sami, samo pokušajte zadržati stvari što jednostavnije — odaberite jedan do tri široka indeksna fonda, posebno onaj koji prati S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna se bavi mnogim klijentima koji imaju iznenadne događaje bogatstva od nasljedstva, prodaje poslovanja ili drugih neočekivanih dobitaka. Brojke su veće, ali proces razmišljanja o tome kako upravljati sredstvima je i dalje isti, kaže ona. 

“Morate napraviti korak unazad i vidjeti da se više stvari mora dogoditi odjednom. Prije nego što automatski kažete kako ćete ga uložiti, prođite kroz kontrolnu listu čemu služi novac. To je ono što govorimo ljudima na bilo kojem nivou prihoda.”