Ja sam učiteljica, još uvijek živim sa roditeljima i imam 103 hiljade dolara duga za studentski zajam, što je više od 2 puta moje plate. Koje su moje opcije?

odgovor: Dug za studentski kredit koji daleko nadmašuje nečiju godišnju platu je uobičajena pojava, a nošenje visokog duga dodaje značajno opterećenje vašem mjesečnom budžetu, čak i ako ste smanjili troškove stanovanja tako što ste spavali s mamom i tatom. Dakle, s obzirom da se otplata studentskog kredita nastavlja u maju, vrijeme je da preduzmete korake da dovedete svoju finansijsku kuću u red. Sjajna vijest, kaže Andrew Pentis, stručnjak za kredite i certificirani savjetnik za studentske zajmove u StudentLoanHero, je da je u smislu federalnog pozajmljivanja, podučavanje polje u kojem postoji „mnoga pomoć pri otplati i programi oprosta studentskih kredita“. Evo nekoliko opcija.

Imate pitanje o izlasku iz dugova? Email [email zaštićen].

Planovi otplate zasnovani na prihodima i druge opcije otplate

Prvo i najvažnije, pažljivo proučite – i izradite strategiju – mjesečnu otplatu kredita. Ako je vaš previsok, razmislite o tome da se prijavite za plan otplate zasnovan na prihodima kod vašeg saveznog servisera zajma, kaže Anna Helhoski, stručnjak za studentske kredite u NerdWalletu. “To će vaša plaćanja postaviti na dio vašeg diskrecionog prihoda i produžiti period plaćanja,” kaže ona. Standardno vrijeme otplate je deset godina; sa planom otplate zasnovanom na prihodu možete dobiti plan otplate od 20-25 godina, nakon čega vam se preostali iznos oprašta.

„Otplata zasnovana na prihodu trebalo bi da smanji otplate, ali zajmoprimac neće brzo otplatiti svoj dug i kamata će nastaviti da se akumulira“, dodaje Helhoski. “To možda i nije toliko važno za zajmoprimca koji je nastavnik koji može imati opcije za oprost saveznog duga.” (Doći ćemo do toga.)

Postoje četiri plana otplate zasnovane na prihodima, uključujući Revidirani Pay As You Earn (REPAYE), i oni su dizajnirani da održavaju pristupačne mjesečne uplate u odnosu na prihod. Svaki ima uslove za ispunjavanje uslova, kao i upozorenja koja treba uzeti u obzir (u vezi sa pitanjima kao što su porezi i bračni status). U zavisnosti od plana, rok otplate će biti 20 ili 25 godina, a procenat diskrecionog prihoda će biti 10%, 15% ili 20%, kaže Mark Kantrowitz, autor knjige „Kako se obratiti za više finansijske pomoći za fakultete“. 

„Zajmoprimci koji imaju planove otplate zasnovane na prihodima mogu se kvalifikovati za isplate od samo 0 dolara“, kaže Pentis. “Šanse su da isplata ove osobe neće biti nula, ali će po svoj prilici pasti. To bi dalo prostora za disanje u mjesečnom budžetu.”

Za privatne zajmove preko banke, kreditne unije ili drugih zajmodavaca stručnjaci savjetuju da se obratite izvoru. Objasnite da želite privremenu ili trajnu promjenu, što može biti niža kamatna stopa ili duži period otplate. Imajte na umu, međutim, da će prijemčivost i fleksibilnost privatnih zajmodavaca varirati. 

Oproštaj studentskog zajma

Postoje dva programa oprosta zajma za koje nastavnici javnih škola mogu da se kvalificiraju – Oprost zajam za nastavnike (TLF), koji stručnjaci savjetuju kao prvi korak, i Oprost zajma u javnoj službi (PSLF).

TLF je savezni program za kvalifikovane nastavnike sa punim radnim vremenom koji rade u školama sa niskim primanjima. „Nakon pet uzastopnih godina koliko uče da im se može oprostiti do 17,500 dolara svojih federalnih direktnih zajmova“, kaže Helhoski. 

Šta ako postoji preostali dug, kao što bi bilo u slučaju ovog zajmoprimca. Tu dolazi PSLF. „Možete duplo umočiti,“ kaže Pentis. PSLF omogućava ljudima koji uplate 120 kredita dok rade na poslovima javnih službenika ili nastavnika da dobiju oprošten dio studentskih kredita bez poreza. 

„Ovaj zajmoprimac bi možda želeo da iskoristi ograničeno izuzeće koje je trenutno na snazi ​​i koje bi računalo sve uplate izvršene dok je radio za kvalifikovanog poslodavca“, kaže Helhoski. “Stupio je na snagu prije nekoliko mjeseci, a na snazi ​​će biti do kraja oktobra.”

Do 31. oktobra 2022. zajmoprimci mogu dobiti kredit za prethodna plaćanja koja se prethodno ne bi kvalifikovala za PSLF. Ako vam je PSLF ranije odbijen, možda ispunjavate uslove za privremeno odricanje.

Dugoročno razmatranje, prema Kantrowitzu: oprost otplate zasnovan na prihodima počinje nakon 20 ili 25 godina, ovisno o vašem planu. 

Dok steknete kontrolu nad otplatom studentskog kredita, možete istovremeno popraviti svoju kreditnu sposobnost. Niže na putu koji će učiniti osiguranje hipoteke ili drugih kredita izvodljivijim.