Ja sam samohrani otac koji zarađuje 100,000 dolara – kako da maksimiziram svoje dolare za penziju?

Moje pitanje je da li da premjestim svoj prihod iz 403(b) i 401(a) u dolare prije oporezivanja, budući da očekujem da ću biti u nižem poreznom razredu nakon što odem u penziju? Ili ga ostavite kod Rotha. Nadam se nekom savjetu o tome koja bi općenito bila najrazboritija opcija za maksimiziranje dolara za penziju. 

vidjeti: Ja sam 39-godišnji samohrani otac sa 600,000 dolara ušteđenih – želim da se penzionišem sa 50 godina, ali ne znam kako. Sta da radim?

Poštovani čitaocu, 

Prvo, čestitam na maksimalnom povećanju Roth IRA-e i HSA-e i doprinosu vašim drugim penzionim računima - upravljati tim dok ste samohrani otac i otplaćivati ​​dom nije jednostavan zadatak. 

Postavili ste prastaro pitanje planiranja penzionisanja: da li da ulažem u tradicionalni račun ili u Roth? Za čitaoce koji nisu upoznati, tradicionalni računi se ulažu u dolarima prije oporezivanja, a novac se oporezuje prilikom podizanja u penziji. Roth računi se ulažu sa dolarima nakon oporezivanja nakon depozita, a zatim se povlače bez poreza (ako se investitori pridržavaju pravila o tome kako i kada uzeti novac, na primjer nakon što je račun otvoren pet godina i investitor je 59 i po godina ili više).

Kao što znate, pravilo za odabir između Roth i tradicionalnog računa svodi se na poreze. Ako ste u nižem poreznom razredu, savjetnici će obično predložiti da se odlučite za a Roth jer ćete sada plaćati poreze po nižoj stopi u odnosu na potencijalno višu stopu kasnije. Za tradicionalno, možda će vam biti bolje ako ste u godinama najveće zarade i očekujete da ćete smanjiti porezni razred ili više u trenutku povlačenja. 

Međutim, jedan od najvećih izazova je poznavanje budućih poreskih razreda. Možda mislite da ćete sada biti u nižem, ali ne možete biti sigurni. Također ne znamo kako bi porezne stope uopće mogle izgledati kada odete u penziju. Očekuje se da će se sadašnje poreske stope povećati 2026, kada se zagrade iz Zakona o porezima i zapošljavanju postave da isteknu. Kongres može učiniti nešto prije toga, ili naravno poslije.

Pogledajte kolonu MarketWatch-a 'Petirement Hacks' za korisne savjete za vaš vlastiti put penzijske štednje 

Uz to, ako vjerujete da ćete u penziji biti u nižem poreznom razredu, ne škodi da dio vašeg novca ide na tradicionalni račun. Diverzifikacija poreza može zaista ići u vašu korist. Omogućuje vam veću kontrolu i slobodu kada odlazak u penziju dođe, jer ćete moći da birate sa kojih računa povlačite i kako da najviše uštedite na porezima. Što više opcija, to bolje. 

Trebalo bi da date sve od sebe da sada smanjite brojke, a zatim napravite plan da to radite svake godine ili tako nešto dok ne stignete do penzije. Evo jednog kalkulatora koji može pomoći. 

Napravite procene tamo gde morate i uzmite u obzir inflaciju — siguran sam da smo svi videli kako inflacija može uticati na lične finansije samo u prošloj godini. Postoji nekoliko drugih stvari koje možete učiniti da napravite ove proračune. Na primjer, shvatite koliki bi vaš prihod od socijalnog osiguranja mogao biti kreiranje računa sa Administracijom socijalnog osiguranja, koja će vam pokazati šta možete očekivati ​​da dobijete beneficije u različitim starosnim dobima. Takođe dodajte bilo koji drugi prihod koji možete dobiti, poput penzije.

Nakon što izračunate koliko očekujete da ćete potrošiti u penziji, možete shvatiti koje će biti vaše potrebe za povlačenjem novca - i kako će to uticati na vaš oporezivi prihod u zavisnosti od toga da li novac dolazi sa tradicionalnog ili Roth računa. Zapamtite: povlačenja iz Rothsa ne povećavaju vaš oporezivi prihod, dok tradicionalna ulaganja u račun povećavaju kada se povuku.  

Imajte na umu, Roth IRA-i imaju jednu zaista veliku prednost u odnosu na tradicionalne račune — ne podliježu obaveznim minimalnim distribucijama, a to je kada investitori moraju povući novac sa računa ako to još nisu učinili do obavezne dobi. Tradicionalni planovi koje sponzorira poslodavac, poput planova 401(k) i 403(b), podliježu RMD-u. Planovi koje sponzorira Roth poslodavac su također imali RMD, iako Secure Act 2.0, koji je Kongres usvojio krajem 2022., eliminiše planove RMD za Roth radno mjesto počevši od 2024. (Zakon o sigurnosti 2.0 je također povećao starosnu dob za RMD na 73 godine ove godine i na 75 godina u 2033.) 

Pogledajte i: Želimo da se penzionišemo za nekoliko godina i da imamo oko milion dolara ušteđenih. Da li da premjestim svoj novac u Roth i otplatim hipoteku od 1 dolara dok sam u tome?

Međutim, tradicionalni protiv Roth računi samo su jedan dio slagalice u planiranju penzionisanja. Postoji mnoga druga pitanja koja morate sebi da postavite, kao i finansijski planer ako ste zainteresovani i ako ste u mogućnosti da radite sa njim. Na primjer, koje stope prinosa očekujete na svoja ulaganja i kako se vaše investicije raspoređuju? U kojoj državi sada živite i hoće li se to promijeniti u penziji (to će uticati na vaše poreze). Jeste li zabrinuti zbog ostavljanja nasljedstva i jeste li razmišljali o životnom osiguranju? I prije nego što odete u penziju, kao samohrani otac, imate li oporuku, zdravstveno osiguranje i invalidsko osiguranje u slučaju da se desi nešto nesretno? 

Znam da se ovo može činiti neodoljivim, posebno kada uzmete u obzir proračune i procjene za godine i godine od sada, ali sve će to biti vrijedno toga. Razmislite o radu sa a kvalifikovani finansijski planer, ili razgovarate s nekim u firmi u kojoj se nalaze vaša ulaganja i ne osjećate se obaveznim da se držite onoga što odaberete dok ne odete u penziju. Kao i sa mnogim stvarima u životu, planovi za penzionisanje imaju tendenciju da se menjaju i prilagođavaju kao i vi. 

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]

Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.