Ja sam 61-godišnja stjuardesa koja želi da se penzioniše sa 70 godina. Imaću 900 dolara mjesečne penzije i dobiću socijalno osiguranje, ali imam samo 150 hiljada dolara u svom 401(k). Trebam li dobiti stručnu pomoć?

Pitanje: Mislim da mi treba finansijski savjetnik. Imam 61 godinu i planiram da se penzionišem sa 70 godina. Ja sam stjuardesa i primaću penziju od nešto više od 900 dolara mjesečno. Imam 401(k) sa stanjem od nešto više od 150,000 dolara, i dobiću socijalno osiguranje kada odem u penziju. Nikada nisam imao finansijskog planera i nadam se da nije kasno da počnem s njim. Moj cilj je povećati svoj 401(k) i samo koristiti zdrav razum u svojoj potrošnji. Ja sam samac bez djece. Svi savjeti ili preporuke o tome kome se obratiti ili kako dalje bi bili dobrodošli. (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor:  Pohvaljujemo vas što se nadate da ćete povećati svoj rezultat, a nije kasno da pronađete finansijskog planera koji će vam pomoći, ako odlučite krenuti tim putem. „Vi ste u onom što ja zovem ludom brzinom ka penziji, tokom koje ljudi koji možda nisu obraćali dovoljno pažnje na štednju i ulaganja počinju da uključuju naknadno sagorevanje štednje“, kaže Jim Kinney, sertifikovani finansijski planer u Financial Pathways. 

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili želite novog? Email [email zaštićen].

Na površini, zvuči kao da su vaše potrebe prilično jednostavne i jasne. Ako se odlučite za planera, “preporučio bih vam da pronađete financijskog planera koji plaća samo naknade, što znači da rade samo za vas i ne prodaju vam proizvode osiguranja ili ulaganja,” kaže Kinney. I, kažu profesionalci, takođe zvuči kao da biste imali koristi od savjetnika po satu ili projektnog savjetnika, koji će vam naplatiti paušalnu naknadu ili satnicu da vam da finansijski savjet, umjesto da umjesto vas upravlja vašim investicijama.

“Neki savjetnici žele samo upravljati novcem. Neće htjeti raditi s vama ako je većina vaše ušteđevine u 401(k) vašeg poslodavca. Ali možete pronaći savjetnike koji ne zahtijevaju od vas da investirate preko Nacionalne asocijacije ličnih finansijskih savjetnika (NAPFA) ili Garrett Planning Network – samo obavezno objasnite da tražite planiranje penzionisanja, a ne upravljanje investicijama”, kaže Kinney . Naknade se mogu uvelike razlikovati, ali znajte da se o njima može pregovarati – samo naglasite da je vaš život jednostavan i da su vam potrebne samo jednostavne projekcije i smjernice. Evo koliko biste mogli platiti za finansijski savjet.

Savjetnik može u potpunosti sagledati vaše prihode i potrošnju, vašu toleranciju na rizik, vašu raspodjelu sredstava i vaše dugoročne ciljeve - i na osnovu toga napraviti plan za vas koji će vam pomoći da ostvarite svoje ciljeve. (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Postoji i nekoliko pitanja na koja biste se trebali pozabaviti, uključujući kada započeti socijalno osiguranje, budući da možete maksimizirati beneficije kada sačekate do 70. godine. „Morate razmotriti mogućnost oporezivog investicionog ili štednog računa pored vašeg 401(k), koji omogućilo bi da imate pristup gotovini sa 70 godina kada vaša penzija počne i da možete odgoditi primanje potrebnih minimalnih distribucija od 401(k) do 72 godine,” kaže sertifikovani finansijski planer Cheryl Morhauser. Zapravo, odgađanje socijalnog osiguranja općenito osigurava povećanje od 8% svake godine sa 62 na 70, kaže certificirani finansijski planer Brian Fry iz Safe Landing Financial.

Također biste trebali razmotriti koja su ulaganja najprikladnija za vaš profil tolerancije na rizik kako biste osigurali da preživite volatilnost tržišta kao što trenutno vidimo. „Finansijski planer može pružiti strateške Rothove savjete za konverziju na godišnjoj osnovi, izlažući oporezivi prihod nižim razredima sada umjesto viših razreda u budućnosti, i može upravljati izloženošću višim razredima prihoda kada se povuče iz IRA-e, istovremeno minimizirajući rizik izloženosti viška Medicare premium doplata,” kaže certificirani finansijski planer Jeff Stewart iz Lucid Wealth Planning. 

Dodatno, finansijski planer može procijeniti prednosti, nedostatke, troškove i zajednicu opcija za dugoročnu njegu; procijeniti zdravstveno osiguranje; ponuditi stalnu edukaciju i podršku; i implementirati disciplinovanu, neemocionalnu i ponovljivu strategiju ponovnog balansiranja, smanjujući rizik od grešaka u ponašanju, kaže Stewart. (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Želite da budete sigurni da vam novac traje cijeli život, a poželjet ćete raditi sa savjetnikom kako biste “pokrenuli više scenarija šta ako kada donosite velike odluke”, kaže certificirani finansijski planer DeeDee Baze iz Alphemita Financial Services. 

I, naravno, to možete učiniti sami. Razmislite o knjigama poput Ramit Sethija Ja ću te naučiti da budeš bogat; The Bogleheads' Guide to Investing by Mel Lindauer, Michael LeBoeuf i Taylor Larimore; i Bogati tata, siromašni otac Roberta Kiyosakija. Osim toga, dostupni su mnogi besplatni online kursevi uključujući Financije za svakoga, Kako uštedjeti novac: Donošenje pametnih finansijskih odluka (arhivirani kurs Univerziteta Kalifornije, Berkeley) i Planiranje za sigurnu penziju Univerziteta Purdue.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili želite novog? Email [email zaštićen].

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.